Diesen Monat treten neue Bankenregeln in Kraft, aber Kritikern zufolge gehen sie nicht weit genug

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Das lange Warten auf kürzere Wartezeiten bei der Lösung von Bankbeschwerden ist im Rahmen einer Reihe von Aktualisierungen der Bankenvorschriften, die in Kraft treten sollen, fast vorbei.

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Die Reformen sind in einem neuen Finanzrahmen für den Verbraucherschutz enthalten, der Lücken im System schließen soll, aber obwohl die Entwicklung fast ein Jahrzehnt dauert, sagen Kritiker, dass die Änderungen eher geringfügige Verbesserungen als eine grundlegende Lösung der Probleme darstellen.

„Das ist keine weltbewegende Veränderung, es reicht nicht aus, um die Verbraucher wirklich zu schützen“, sagte John Lawford, Executive Director des Public Interest Advocacy Centre.

Banken haben bereits damit begonnen, Benachrichtigungen über einige der Änderungen zu versenden, die sie implementieren müssen, wenn die Regeln am 30. Juni in Kraft treten, wie z Karten auf 50 $, es sei denn, es liegt grobe Fahrlässigkeit vor.

Die neuen Regeln reduzieren auch die Anzahl der Tage auf 56 nach dem ersten Einreichen einer Beschwerde gegen eine Bank, bevor jemand das Problem an einen der externen Bewerter weiterleiten kann. Zuvor erlaubten die Regeln eine Eskalation 90 Tage nach der Eskalation auf die zweite Abwicklungsebene der Bank, aber ein Mangel an Transparenz seitens der Banken in Bezug auf den Zeitpunkt trug dazu bei, dass die tatsächliche durchschnittliche Zeit für die Eskalation einer Forderung auf etwa 130 Tage stieg.

Seit die Finanzabteilung Ende 2013 ein erstes Konsultationspapier zu den Änderungen verschickt hat, gibt es in der Branche auch vermehrt Bedenken hinsichtlich Hochdruck-Verkaufstaktiken und Up-Selling. Die neuen Regeln besagen nun ausdrücklich, dass Banken keinen „unangemessenen Druck“ ausüben dürfen, um ein Produkt oder eine Dienstleistung zu verkaufen, und dass diese Produkte und Dienstleistungen „für die Person“ und ihre finanziellen Bedürfnisse geeignet sein müssen.

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Aber während das neue Rahmenwerk die Banken anweist, ihre Richtlinien zu verbessern, ist nicht klar, wie durchsetzbar oder effektiv die neuen Regeln sein werden.

“Es ändert nicht wirklich die grundlegende Beziehung, die Banken und ihre Kunden haben, die immer noch transaktionsorientiert ist”, sagte Rene Kimmett, der Artikelstudent am Public Interest Advocacy Centre ist.

Die Regeln gehen nicht so weit, eine treuhänderische Pflicht zu begründen, im besten Interesse des Kunden zu handeln, wie es einige Wertpapiergesetze tun, bemerkte sie.

Die Änderungen enthalten auch keine Regeln für das Design von Finanzprodukten, die in Australien, Großbritannien und der EU verwendet werden und die Banken dazu verpflichten, Produkte für einen geeigneten Zielmarkt zu entwerfen, wodurch die Frage aufgeworfen wird, ob ein Produkt zu einem früheren Zeitpunkt in der Produktentwicklung geeignet ist Bühne.

Solche Regeln seien besonders nützlich, um Verbraucher zu schützen, denen Produkte und Dienstleistungen über Push-Benachrichtigungen angeboten werden, ohne die Möglichkeit, Fragen über das Produkt und seine Eignung zum Erreichen ihrer Ziele zu stellen, sagte Kimmett.

Die Financial Consumer Agency of Canada (FCAC), die mit dem Schutz der Interessen von Bankkunden beauftragt ist, sagte, die neuen Regeln sollten viele der Bedenken in Bezug auf Verkaufstaktiken ausräumen, über die sie Ende Mai berichtete. Der Bericht der Agentur stellte fest, dass etwa 15 bis 20 % der Testkäufer Produktempfehlungen als unangemessen empfanden, wie z. B. Premium-Kreditkarten, ohne nach Ausgabegewohnheiten oder Einkommen zu fragen, mit schlechteren Ergebnissen für sichtbare Minderheiten und indigene Kunden.

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Die Bankenbranche ihrerseits unterstützt die Änderungen im Rahmen des neuen Rahmenwerks, sagte der Sprecher der Canadian Bankers Association, Mathieu Labreche, in einer Erklärung.

„Banken wenden viel Zeit, Mühe und Ressourcen auf, um sicherzustellen, dass Kunden Produkte und Dienstleistungen erhalten, die für sie geeignet sind und denen sie zugestimmt haben. Banken verpflichten sich zur Einhaltung von Verbraucherschutzmaßnahmen.“

Kritiker wie Kimmett blicken über den Rahmen selbst hinaus und stellen auch fest, dass sich der Zeitplan für Beschwerden zwar verbessert hat, das Problem jedoch weiterhin besteht, dass Kanada zwei externe Beschwerdestellen hat, aus denen die Banken wählen können, was zu einem verzerrten Anreiz für die beiden Organisationen führt, Banken als Kunden zu behalten während sie Urteile gegen sie fällen.

Die Bundesregierung gab ein Wahlversprechen ab, eine einzige externe Beschwerdestelle einzurichten, und verpflichtete sich erneut dazu im diesjährigen Bundeshaushalt, hat aber noch keinen Zeitplan angegeben, wann sie die Änderung umsetzen wird.

Die neuen Regeln tragen auch nicht dazu bei, die Verbraucher vor unfairen Preisen zu schützen, sagte Duff Conacher, Mitbegründer von Democracy Watch, einer kanadischen Interessenvertretung.

„Die Regeln sind nicht sehr umfassend in Bezug auf das Stoppen von Missbrauch und Diskriminierung und tun nichts, um das Aushöhlen zu stoppen.“

Er sagte, neben einer besseren Durchsetzung durch die FCAC selbst wäre es eine viel effektivere Maßnahme der Bundesregierung, das Wahlversprechen der Liberalen einzuhalten, die Befugnisse der FCAC zu stärken, die von den Banken erhobenen Preise zu überprüfen und gegebenenfalls Änderungen vorzunehmen sind übertrieben.

„Es wurde versprochen und war ein großes Versprechen, denn es ist das erste Mal, dass eine Regierungspartei versprochen hat, einer Regulierungsbehörde die Befugnis zu geben, Preise zu überprüfen und Änderungen durchzusetzen.“

Auf die Frage nach Plänen zur Einrichtung der einzigen Beschwerdestelle und zur Umsetzung der erweiterten Befugnisse wiederholte ein Beamter des Finanzministeriums die Budgetzusage, ohne weitere Einzelheiten anzugeben, und sagte, die Regierung überprüfe regelmäßig die Rahmenbedingungen des Finanzsektors und den Schutz der Finanzkunden.