Digitale Zentralbankwährungen (CBDCs) haben sich zu einem wichtigen Thema in der Finanzwelt entwickelt. Sie versprechen erhöhte Stabilität, Sicherheit, Effizienz und weniger Korruption. Zentralbanken, der Internationale Währungsfonds, das Weltwirtschaftsforum und die Weltbank sagen uns, dass CBDCs ein Allheilmittel sind, das darauf wartet, alle Probleme unseres Finanzsystems zu heilen.
Leider stimmen diese Behauptungen möglicherweise nicht mit der Realität überein, da es zwei Merkmale von CBDCs gibt, die ihre Befürworter nicht oft erwähnen. Erstens bieten sie eine ewige Spur von Daten darüber, wie Sie Ihr Geld ausgeben. Zweitens unterliegen sie der „Programmierbarkeit“, was bedeutet, dass politische Führer die Möglichkeit haben, zu bestimmen, ob Sie Ihr Geld überhaupt ausgeben dürfen.
Die Datenspur
Als elektronisches gesetzliches Zahlungsmittel, das direkt von den Zentralbanken an Ihre digitale Geldbörse ausgegeben wird, sind CBDCs nicht anonym. Die Kunden müssen Identifizierungsprozesse durchlaufen haben, die denen entsprechen, die derzeit von Geschäftsbanken vorgeschrieben werden. Die Gestaltungsinstanzen können im Detail variieren, aber entweder Geschäftsbanken oder die Zentralbank oder beide werden jederzeit darüber informiert sein, wer die digital ausgegebene Fiat-Währung besitzt, wie sie ausgegeben oder übertragen wird, an wen und zu welchem Zweck. Alle diese Informationen werden in einem zentralen digitalen Hauptbuch gespeichert, das von den Zentralbanken betrieben wird.
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Dieses System wird es den Zentralbanken ermöglichen, ein Hauptbuch zu erstellen, das die Finanztransaktionen jedes Bürgers von der Wiege bis zum Sterbebett enthält. Während Befürworter Bedenken möglicherweise zurückweisen, könnten Regierungen ein Interesse an der politischen Zugehörigkeit, den religiösen Spenden, der psychischen Gesundheit und anderen persönlichen Daten der Bürger haben. Öffentliche Gesundheitsdienste könnten Alkohol- und Zigarettenkäufe sowie Lebensstilentscheidungen überwachen, um die Versicherungsprämien anzupassen. Sogar der CO2-Fußabdruck von Einkäufen kann verfolgt werden, sodass Umweltrichtlinien angepasst werden können, was den Datenschutz der Bürger erheblich gefährdet.
Einschränkungen und Programmierbarkeit
Die Tatsache, dass es sich bei CBDC für Privatkunden um elektronisches Bargeld handelt, das bei der Zentralbank aufbewahrt wird, wird unsere rechtlichen Beziehungen zu „unserem“ Geld grundlegend verändern: Bei physischem Bargeld sind wir immer Eigentümer und Inhaber dieser Münzen und Scheine in unseren Taschen. Mit CBDC werden wir nur Eigentümer des digitalen Bargeldes sein. Wir werden niemals Eigentümer dieses Geldes sein, da es in unserem Namen bei der Zentralbank gehalten wird.
Das Establishment versucht, mich aus dem Vereinigten Königreich zu vertreiben, indem es meine Bankkonten schließt.
Mir wurde weder eine Erklärung noch ein Rechtsbehelf gegeben, warum mir das passiert.
Das ist eine schwere politische Verfolgung auf der allerhöchsten Ebene unseres Systems.
Wenn sie es mir antun können, dann… pic.twitter.com/O4xQ1h79ub
— Nigel Farage (@Nigel_Farage) 29. Juni 2023
Daher werden wir nie die volle Entscheidungsgewalt über dieses Geld haben, da die Zentralbank immer zwischen uns und unseren Geldern bleiben wird. Sollte sich dieser Mittelsmann weigern, in unserem Namen Transaktionen durchzuführen, können wir in einer Welt, in der CBDCs schließlich physisches Bargeld ersetzt haben, kein Geld kaufen oder überweisen. Wir werden nicht mehr in der Lage sein, einen Geldschein aus unserem Portemonnaie zu ziehen und ihn jedem zu geben, den wir wollen.
Kurz gesagt: Jede CBDC-Transaktion könnte Beschränkungen unterliegen. Solche Verstöße können in Form von Zahlungsbeschränkungen oder Überweisungslimits auftreten und uns daran hindern, Geld an bestimmte Personengruppen oder Einzelpersonen, Organisationen oder Unternehmen zu senden.
Umgekehrt könnte es uns auch daran hindern, Geld zu erhalten. Darüber hinaus könnten die Verwendungszwecke, für die wir unser Geld ausgeben, eingeschränkt werden, etwa durch Ausgabelimits oder Zahlungssperren für Alkohol, Zigaretten, aber auch für Treibstoff, Strom oder Flugtickets – je nachdem, was die Regierung für angemessen hält.
Die Entfinanzierung abweichender Stimmen – wie es der kanadische Premierminister Justin Trudeau im Jahr 2022 mit Mitgliedern des Freedom Convoy tat – würde somit für Regierungen weitaus bequemer und effizienter werden. Für die Sperrung von Unternehmens- oder Privatkonten bei Banken oder Zahlungsanbietern müssten keine Anordnungen erlassen werden. Stattdessen könnte die Regierung allen Demonstranten per Knopfdruck das Bargeld abschneiden.
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Es ist sogar denkbar, dass CBDCs genutzt werden könnten, um Ausgangssperren zu verhängen oder Menschen unter Hausarrest zu stellen. Auf Tastendruck und in Echtzeit könnten CBDCs beispielsweise so programmiert werden, dass sie nur zwischen 6 und 18 Uhr funktionieren, oder in einem Umkreis von nur vier Meilen um Ihre registrierte Heimatadresse. Tatsächlich könnte Präsident Joe Biden ein CBDC-Regime nutzen, um eine Kundgebung von Donald Trump zu verhindern. Alternativ könnte Trump verhindern, dass eine Versammlung von Bernie Sanders stattfindet.
Doch mit der Unterdrückung des Widerstands ist es noch nicht getan: CBDCs könnten auch so programmiert werden, dass sie mit der Zeit an Wert verlieren. Dies könnte sich für Beamte in Zeiten des wirtschaftlichen Niedergangs als nützlich erweisen, wenn Regierungen und Zentralbanken die Wirtschaft ankurbeln wollen. Es versteht sich von selbst, dass in diesem Szenario der Sparer derjenige ist, der am kurzen Ende des Stocks bleibt. Darüber hinaus könnten Regierungen Sondersteuern und Zwangskredite einführen oder direkt auf digitale Geldbörsen zugreifen, um Steuern zu erheben und Bußgelder abzuziehen. Zweifellos würde die finanzielle Autonomie unter einem CBDC-Regime untergraben.
Schleier der Unwissenheit
Doch neben eingeschränkten Freiheiten in Bezug auf Datenschutz und finanzielle Autonomie droht noch eine weitere – weitaus grundlegendere – Gefahr. Menschen, die die Kontrolle haben, können die Demokratie untergraben, indem sie CBDCs zur elektronischen Machtübernahme missbrauchen. Wenn denjenigen, die durch die Korridore der Macht streifen, die Möglichkeit gegeben wird, die Opposition buchstäblich auszuschalten, indem man ihr die Mittel entzieht, wird es früher oder später passieren. Oder um es ganz einfach auszudrücken: Regierungen CBDCs zu geben und zu hoffen, dass sie sie nicht missbrauchen, ist so, als würde man einem Alkoholiker ein Glas Whiskey einschenken und hoffen, dass er es nicht trinkt.
Bei der Abwägung der Vor- und Nachteile von CBDCs für den Einzelhandel ist daher das Konzept des „Schleiers der Unwissenheit“ hilfreich. Auf den vorliegenden Fall angewendet, regt es Sie nicht nur dazu an, über die Frage nachzudenken, ob Ihre derzeitige Regierung dazu neigen würde, CBDCs zu missbrauchen, sondern auch darüber, ob zukünftige Regierungen (hinter dem Schleier) dies tun könnten.
Denken Sie an die schlimmsten möglichen Regierungen und überlegen Sie, ob sie ihre Macht über CBDCs missbrauchen werden. Sie werden verstehen, warum CBDCs eine unmittelbare Bedrohung für die Freiheit darstellen – in Ihrem Land und auf der ganzen Welt.
Dr. Patrick Schüffel ist außerordentlicher Professor an der Hochschule für Wirtschaft Freiburg in der Schweiz. Seine Forschungsschwerpunkte liegen in den Bereichen Fintech, digitale Vermögenswerte und Unternehmertum. Zuvor war er in der Schweiz und in Liechtenstein als Chief Operating Officer der Saxo Bank und als Mitglied der Geschäftsleitung der Credit Suisse tätig und verbrachte drei Jahre in Singapur. Er besitzt einen Doktortitel der Henley Business School der University of Reading, einen Master-Abschluss der norwegischen Wirtschaftsschule und ein Diplom der Universität Mannheim in Deutschland.
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