MILLIONEN Menschen werden davon profitieren, wenn die Finanzaufsicht eine neue Verbrauchersteuer einführt.
Die neuen Regeln der Financial Conduct Authority (FCA) zwingen Finanzunternehmen dazu, höhere Standards festzulegen, um zum Schutz ihrer Kunden beizutragen.
Banken und Versicherer sowie andere Unternehmen, die Finanzprodukte anbieten, haben drei Hauptaufgaben: gegenüber Kunden in gutem Glauben zu handeln, vorhersehbare Schäden zu vermeiden und Kunden bei der Verfolgung ihrer finanziellen Ziele zu unterstützen.
Dazu gehört die Verbesserung der Kommunikation mit den Verbrauchern, etwa die Vereinfachung komplexer und langwieriger Geschäftsbedingungen.
Die Verbrauchersteuer tritt ab Montag, 31. Juli, in Kraft.
Nicht alle Änderungen werden unbedingt sofort erfolgen, da die Regeln als Richtlinien dafür dienen, wie Unternehmen mit Kunden umgehen sollten.
Die FCA hat bereits angedeutet, dass einige Unternehmen die neuen Vorschriften nicht einhalten könnten.
Diese Woche wurde bekannt, dass 7,4 Millionen Menschen, viele von ihnen die am stärksten gefährdeten, in den letzten 12 Monaten Schwierigkeiten hatten, überhaupt mit ihren Finanzdienstleistern in Kontakt zu treten.
Aber Sheldon Mills, Geschäftsführer für Verbraucher und Wettbewerb, sagte: „Unsere Verbraucherpflicht wird unsere fortlaufende Arbeit leiten, um die Art und Weise zu verbessern, wie Unternehmen Kundensupport bieten – der Kontakt zu Ihrem Anbieter ist der Ausgangspunkt für den Erhalt von Hilfe, daher werden wir mit ihnen zusammenarbeiten.“ sich in diesem Bereich zu verbessern.“
Wer ein Bankkonto eröffnet, ein Finanzprodukt abschließt oder sich Geld leiht, profitiert langfristig von der neuen Verbrauchersteuer.
Wir haben mit James Daley, Geschäftsführer von, gesprochen Gerechtere Finanzierungder unabhängigen Verbrauchergruppe und Ratinganbieter, der erklärt, welche Auswirkungen diese neue Regelung auf Sie haben könnte.
1. Klarere Kommunikation
Finanzunternehmen werden gezwungen sein, ihre Kundenkommunikation zu verbessern.
James sagte: „In den kommenden Monaten werden die Unternehmen ihre Geschäftsbedingungen komplett überarbeiten.“
„Sie werden irgendwann kürzer und für den Durchschnittskunden leichter verständlich sein.“
Die Verbraucherpflicht verpflichtet Unternehmen außerdem dazu, ihr Möglichstes zu tun, um Kunden dabei zu helfen, die richtigen Entscheidungen zu treffen.
Das kann bedeuten, dass an wichtigen Punkten im „Kundenlebenszyklus“ mehr Kommunikation gesendet wird.
James sagte: „Anstatt nur einen Monat vor der Erneuerung Ihrer Kfz-Versicherung einen Brief zu erhalten, erhalten Sie möglicherweise eine Folge-E-Mail und eine SMS – um Sie daran zu erinnern, dass Sie handeln müssen.“
Dazu gehört auch eine verstärkte Kommunikation für Kunden, die ein Produkt online kaufen.
James sagte: „In der Vergangenheit haben Finanzunternehmen hart daran gearbeitet, den Kaufprozess so reibungslos wie möglich zu gestalten, was bedeutete, dass sie einige Themen ‚überstürzt‘ behandelten – und einige der Einschränkungen und Fallstricke nicht erklärten.“
„Die Verbrauchersteuer wird eine Umkehrung dieses Prozesses erleben.“
Das heißt, wenn Sie ein neues Bankkonto eröffnen oder eine Versicherung abschließen, sollte viel klarer sein, wofür genau Sie sich anmelden.
2. Fairere Konditionen
Gemäß der neuen Verbrauchersteuer müssen Unternehmen sicherstellen, dass der Betrag, den ein Kunde für ein Produkt oder eine Dienstleistung zahlt, im Vergleich zu den Vorteilen, die das Produkt oder die Dienstleistung bietet, „angemessen“ ist.
James sagte: „Es gibt kein einfaches Wirtschaftsmodell, um diese Bewertung durchzuführen.“
„Es erfordert eine umfassende Bewertung der Produktmerkmale und eine genaue Einschätzung des Preises im Vergleich zum Markt.“
Es ist noch unklar, was dies für Kunden bedeuten wird, die sich Geld über ungesicherte Kredite und Kreditkarten leihen.
Es besteht die Hoffnung, dass dadurch mehr Kreditnehmern Geld geliehen wird, das sie zu einem erschwinglichen und „fairen“ Zinssatz zurückzahlen können.
Es liegt jedoch an den einzelnen Anbietern, ihre eigenen Richtlinien und Praktiken festzulegen, um sicherzustellen, dass Kunden ein faires Angebot erhalten.
Die neuen Regeln könnten frühere Skandale wie den falschen Verkauf von Restschuldversicherungen und die unbezahlbare Kreditvergabe beseitigen.
3. Weniger versteckte Kosten
James sagte, dass die Verbraucherpflicht auch einige herausfordernde Fragen zu etablierten Geschäftsmodellen stellen werde.
Die FCA stellt klar, dass sie von Unternehmen erwartet, dass sie sich nicht auf Einnahmen verlassen, die durch „schlechte Kundenergebnisse“ erzielt werden.
Dabei handelt es sich in der Regel um gefährdete Personen, die in Schuldenfallen tappen, weil ihnen unerschwingliche Zinssätze angeboten werden.
Produkte wie gebührenfreie 0%-Kreditkarten sind auf Einnahmen von denjenigen angewiesen, die Zahlungen verpassen, ihr Guthaben nicht begleichen oder nicht vor Ablauf des Angebotszeitraums überweisen.
Der Standard-APR für Kreditkarten beträgt nach einer Einführungsphase von 0 % durchschnittlich 25,5 %, kann aber bis zu 39,9 % erreichen, während die Gebühren für versäumte Zahlungen zusätzliche 12 £ betragen.
Ein verlockendes Angebot wie eine 0 %-Karte kann sowohl finanzstarke Verbraucher als auch gefährdetere Verbraucher anlocken und einen effektiven Kaufanreiz schaffen.
Er sagte: „Leider ist es wahrscheinlich, dass letztere am Ende größere Schulden haben werden, die nicht abbezahlt und zu höheren Zinssätzen weitergeführt werden können.“
„Es ist wahrscheinlich, dass einige dieser Geschäftsmodelle nun in Gefahr sein werden, da der Nachweis der Verbraucherpflichtprinzipien, vorhersehbare Schäden zu vermeiden und in gutem Glauben gegenüber Kunden zu handeln, um sicherzustellen, dass Produkte ihren Zweck erfüllen und Verbraucher einen fairen Wert erhalten, schwieriger zu rechtfertigen sein wird.“
Die unbeabsichtigte Folge dieser neuen Regeln könnte also zum Aussterben von Finanzprodukten wie 0 %-Zins-Kreditkarten führen.
Die Regeln könnten auch dazu führen, dass sinnlose Versicherungszusätze, die Kunden eigentlich nicht benötigen, verschwinden.
4. Stärkere Beschwerderechte, wenn etwas schief geht
Laut James werden diese zusätzlichen Schutzmaßnahmen den Verbrauchern eine bessere Ausgangslage verschaffen, wenn sie sich bei einer Bank, einem Versicherer oder einem Kreditgeber beschweren.
Teile der Verbrauchersteuer könnten direkt mit einem Anbieter verrechnet werden, wenn dieser die von der FCA festgelegten Regeln nicht einhält.
Da die Pflicht jedoch mit höheren Erwartungen verbunden ist, könnte dies dazu führen, dass weniger Kunden ihre Beschwerden an den Finanzombudsmann weiterleiten.
Banken, Kreditgeber und Versicherer müssen über ein schriftliches Verfahren verfügen, das den Kunden mitteilt, wie sie eine Beschwerde einreichen können.
Sie sollten die Informationen auf ihrer Website finden können. Wenn nicht, bitten Sie sie, sie Ihnen zuzusenden.
Es lohnt sich, Ihre Beschwerde so schnell wie möglich einzureichen, da Sie sich dann leichter alle relevanten Details merken können, um Ihren Fall zu untermauern.
Folgen Sie dann einfach jeder Phase des Prozesses und reichen Sie so viele Beweise wie möglich ein.
Sobald Sie Ihre Beschwerde eingereicht haben, muss Ihnen das Unternehmen innerhalb von acht Wochen eine Antwort geben.
Wenn Sie innerhalb von acht Wochen keine Antwort erhalten oder mit der erhaltenen Antwort unzufrieden sind, können Sie sich mit Ihrer Beschwerde an den kostenlosen Financial Ombudsman Service wenden.
Um Kontakt aufzunehmen, müssen Sie ein Formular ausfüllen, das Sie auf der FOS-Website finden.
Wenn Sie es lieber mit jemandem besprechen möchten, kann Ihnen das FOS dabei helfen, wenn Sie 0800 023 4567 anrufen.
Das FOS prüft dann die von beiden Seiten vorgelegten Beweise und kontaktiert Sie möglicherweise für weitere Informationen.
Sobald die Entscheidung gefallen ist, schreibt sie Ihnen ein Schreiben, und wenn sie Ihrer Beschwerde zustimmt, teilt sie Ihnen mit, was Ihre Versicherungsgesellschaft tun muss, um Abhilfe zu schaffen.
Wenn alles andere fehlschlägt und Sie immer noch glauben, dass Sie Anspruch auf eine Entschädigung haben, können Sie versuchen, Ihren Versicherer vor dem Bagatellgericht zu verklagen – das ist jedoch mit erheblichen Kosten verbunden.