Da die Inflation in den USA in die Höhe schnellt, wenden sich die Menschen zunehmend Ratenzahlungsplänen (BNPL) zu, um lebensnotwendige Dinge wie Lebensmittel zu bezahlen, was unter Finanzexperten die Besorgnis auslöst, dass solche Pläne die Amerikaner mit einer Schuldenspirale belasten könnten.
Unternehmen, die BNPL anbieten, wie PayPal, Pay-in-4, Affirm, Afterpay und Klarna, haben in den letzten Jahren auf dem US-Markt ein deutliches Wachstum verzeichnet und werden voraussichtlich bis 2025 12 Prozent des E-Commerce-Umsatzes ausmachen – gegenüber 3 Prozent Prozent im Jahr 2021.
Die Pläne, die im Wesentlichen als zinslose Darlehen angepriesen werden, sind attraktiv für diejenigen ohne Kredithistorie und für Personen, die noch nie Kreditkarten verwendet haben. Laut TransUnion sind die Generation Z und Millennials mit Subprime-Kredithistorien häufige Nutzer.
Früher beliebt bei denjenigen, die die Kosten für große Einkäufe verteilen wollten, wird BNPL zunehmend für alltägliche Einkäufe wie das Tanken des Autos oder das Aufstellen von Essen auf dem Tisch verwendet.
Linda Cruz, eine Kautionsagentin aus der Nähe von San Antonio, Texas, sagte Bloomberg dass sie Klarnas zinslose Kredite für Lebensmittel verwendet hat und dass sie ihre vier zweiwöchentlichen Zahlungen zeitlich auf die Wochen verteilen konnte, in denen sie ihre Gehaltsschecks erhält.
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Während BNPL für Amerikaner mit hoher Finanzkompetenz, starken Kreditwürdigkeiten und einfachem Zugang zu Krediten praktisch sein kann, gibt es Bedenken, dass es Menschen auch ziemlich leicht in Schulden führen könnte, ohne es zu merken, insbesondere für diejenigen, die mit ihren persönlichen Finanzen zu kämpfen haben.
„Wenn BNPL klug eingesetzt wird, kann es eine erstaunliche Möglichkeit sein, Ihr Budget zu erweitern, und das ist eine große Sache für die Leute, wenn der Preis von scheinbar allem von Tag zu Tag steigt“, sagte Matt Schultz, Chief Credit Analyst bei LendingTree.
„Es gibt jedoch auch Risiken, zum großen Teil, weil diese Kredite so einfach zu bekommen sind“, sagte Schultz Nachrichtenwoche. „Diese einfache Zugänglichkeit ist eine großartige Sache, bis sie dazu führt, dass die Leute zu viel ausgeben und eine schwierige finanzielle Situation verschlimmern.“
„Sich zu stark auf BNPL zu verlassen, kann echte Konsequenzen haben“, sagte er, „einfache Verfügbarkeit bedeutet, dass Sie mehrere Kredite gleichzeitig haben könnten. Das kann eine Herausforderung sein, insbesondere für diejenigen mit begrenzter Erfahrung im Kreditmanagement.“
Ein Kauf wird typischerweise in vier oder mehr Ratenzahlungen über einige Wochen oder Monate aufgeteilt. Kunden können für jede Transaktion ein neues Konto eröffnen oder ein Konto für ihre Einkäufe behalten, solange sie pünktlich bezahlen.
In einer Credit Karma-Umfrage aus dem Jahr 2021 war etwa ein Drittel (34 Prozent) der BNPL-Verbraucher bei mindestens einer BNPL-Zahlung in Verzug geraten, und von denjenigen, die in Verzug geraten sind, gaben fast drei Viertel (72 Prozent) der Befragten an, dass ihre Kreditwürdigkeit abgenommen hat ein Ergebnis.
„Einige Leute werden mehr dieser Kredite aufnehmen, weil sie finanziell abgesichert und bereit sind, ein kleines Risiko einzugehen“, sagte Schultz. „Andere werden mehr dieser Kredite aufnehmen, weil sie über die Runden kommen müssen. Es steht außer Frage, dass beides gerade jetzt in Amerika passiert und auch weiterhin passieren wird.“
Der Finanzplaner Bill Dendy sagte, dass für einmalige Notkäufe, wie die Reparatur des Getriebes Ihres Autos oder der Umgang mit plötzlicher Arbeitslosigkeit, die Verwendung von BNPL „durchgeführt werden kann“.
„Aber wenn Sie sich für alltägliche Ausgaben, die sich wiederholen und jede Woche oder jeden Monat wiederkehren, Kredite zuwenden, dürfen Sie diesen riesigen Schneeball aus Schulden schaffen“, sagte er Nachrichtenwoche.
Er sagte, es sei besorgniserregend, dass Unternehmen von den „Nullkosten“ von BNPL sprechen, „aber wenn der Betrag zu groß wird, dann endet man mit den variablen Zinsgebühren.“
„Das stiehlt von dir selbst und es schafft eine noch größere Belastung, denn wenn du dir das Nötigste nicht leisten kannst, kannst du dir die Zinsen zusätzlich zum Nötigsten sicherlich nicht leisten“, sagte Dendy
Es gibt auch Bedenken wegen mangelnder Transparenz und geringer behördlicher Aufsicht über die Pläne. Andere Haushaltsschulden, wie Kreditkartenausgaben, werden von der Federal Reserve nachverfolgt, aber BNPL-Daten sind nicht enthalten, da die Finanzierung in der Regel von Nichtbankquellen bereitgestellt wird.
Dies bedeutet, dass es keine öffentlich zugängliche Datenbank mit BNPL-bezogenen Verbraucherschulden, der Anzahl der Transaktionen, Zahlungsverzugsquoten sowie Gebühren und Zinsbelastungen gibt. „Technisch gesehen ist es kein Darlehen, und meiner Meinung nach sollte es das auch sein“, sagte Marshall Lux, ein Forschungsstipendiat der Harvard Kennedy School, dessen Studie über BNPL im April veröffentlicht wurde.
„Ich persönlich denke, dass es eine gefährliche Situation ist. Und ich glaube nicht, dass die Aufsichtsbehörden schnell genug handeln, um damit fertig zu werden“, sagte Lux Nachrichtenwocheund drückte seine Besorgnis darüber aus, wie allgegenwärtig BNPL-Angebote online und in den Einkaufszentren zu einer Zeit sind, in der sich die finanzielle Situation der Menschen verschlechtert.
Er sagte, wenn Leute BNPL verwenden, „um Turnschuhe, Pullover und sogar Reinigungsmittel zu kaufen – das ist ein verräterisches Zeichen dafür, dass diese Leute in Schwierigkeiten sind.
„Ich glaube, es gibt eine ganze Generation junger Menschen, die nicht wissen, wie man Kredite einsetzt. Viele von ihnen leben von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, und sie werden in Schwierigkeiten geraten“, sagte er.
BNPL-Anbieter haben jedoch gesagt, dass ihre Angebote eine sicherere und nachhaltigere Option sind als herkömmliche Kreditlinien.
Ein Sprecher von Klarna sagte Nachrichtenwoche in einer Erklärung, dass es die Zahlungsfähigkeit der Verbraucher “bei jedem einzelnen Einkauf” bewertet und dass es bei Kreditkartenzinssätzen in den USA von 16 Prozent “keine Überraschung ist, dass die Amerikaner nach einer preiswerteren Alternative suchen”.
„Es ist nicht unsere Aufgabe, den Menschen zu sagen, wie sie einkaufen oder was sie kaufen sollen, aber wir denken, dass es unsere Aufgabe ist, den Menschen Wahlmöglichkeiten und Flexibilität zu geben“, sagte der Sprecher und fügte hinzu, dass 40 Prozent seiner Transaktionen weltweit Debitkarten sind oder Menschen Zahlungen verteilen können über einen kurzfristigen Zeitplan mit zinslosen Produkten.
Dies sei „nachhaltiger“ im Vergleich zu „kostspieligen Kreditkarten, die Mindestzahlungen fördern und Menschen mit Wucherzinsen länger verschulden“.
In der Zwischenzeit sagte Libor Michalek, Präsident für Technologie, Risiko und Betrieb bei Affirm, gegenüber CNN, dass das Produkt „vollständig auf der Prämisse des langfristigen Erfolgs der Verbraucher und ihrer Rückzahlungsfähigkeit basiert“.
„Wenn sie das nicht können, teilen wir das negative Ergebnis“, sagte Michalek.