Das neue Steuerjahr steht endlich vor der Tür, aber da die ISA-Freibeträge zurückgesetzt werden und neue Regeln ins Spiel kommen, könnte die Planung, wie Sie Ihr Geld sparen, Ihren endgültigen Pot um Tausende erhöhen.
ISAs sind steuerfreie Sparkonten, die dennoch Zinsen abwerfen, was sie zu einer besseren Wahl als ein Standardsparkonto machen kann.
Das neue Steuerjahr hat begonnen, was bedeutet, dass der ISA-Freibetrag von 20.000 £ für alle offiziell zurückgesetzt wurde.
Ein eventueller Bonus, den Sie mit dem gesparten Geld verdienen könnten, wird erst im April 2025 eintreffen.
Aber jetzt ist ein guter Zeitpunkt, Ihre Finanzen zu organisieren, damit Sie in diesem Jahr jeden Monat das Beste aus Ihren ISA-Ersparnissen herausholen können.
April ist der beste Monat, um ein neues ISA-Konto zu eröffnen und mit dem Sparen zu beginnen. Dadurch könnten Sie Ihr Guthaben um Tausende erhöhen.
Es gibt fünf verschiedene Typen, daher lohnt es sich, vor dem Öffnen eines Typs gründlich zu recherchieren, damit er Ihren Anforderungen am besten entspricht.
Hier sind die fünf verschiedenen Arten von ISAs:
Bargeld ISA
Bargeld-ISAs können von jeder Person ab 16 Jahren eröffnet werden und Sie können pro Steuerjahr maximal 20.000 £ in eine solche einzahlen.
Es gibt verschiedene Arten von Bargeld-ISAs und jede hat ihre eigenen Regeln.
Mit leicht zugänglichen ISAs können Sie Geld hinzufügen, das jederzeit gebührenfrei abgehoben werden kann.
ISAs mit festem Zinssatz bieten in der Regel höhere Zinssätze als ISAs mit einfachem Zugang, Sie müssen jedoch wahrscheinlich eine Gebühr für das Abheben von Geld vor dem Ende der Laufzeit zahlen.
Um das Beste aus Ihrem Bargeld-ISA herauszuholen, ist es am besten, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen.
Von April 2024 bis April 2025 erhalten Sie steuerfreie Zinsen auf alle Ersparnisse, die Sie in einen Cash ISA einzahlen.
Wenn Sie zum Beispiel ab diesem Monat 500 £ in eine Bargeld-ISA mit einem Zinssatz von 5 % bis zum Jahresende einzahlen, hätten Sie zusätzlich 21 £ steuerfrei auf Ihrem Konto.
Diese Zahl würde sich nur erhöhen, wenn Sie mehr zu Ihrem Cash ISA hinzufügen würden, und könnte bis April 2025 Tausende erreichen.
Überprüfen Sie am besten Ihre Bargeld-ISA-Regeln, wenn Sie zu irgendeinem Zeitpunkt im Jahr Abhebungen vornehmen möchten, da sich dies auf Ihren jährlichen ISA-Zuschuss auswirken würde.
Nach den neuen Regeln müssen Sie mindestens 18 Jahre alt sein, um eine Bargeld-ISA zu eröffnen, im Gegensatz zu 16 Jahren oder älter im vorangegangenen Steuerjahr.
Aktien und Anteile ISA
Stocks and Shares ISAs können von jeder Person ab 18 Jahren eröffnet werden und der Höchstbetrag, den Sie in ein ISA einzahlen können, beträgt 20.000 £ pro Steuerjahr.
Normalerweise müssen Sie auch bei einem Stock and Shares ISA eine Reihe von Gebühren zahlen, das ist also eine weitere Sache, die Sie bedenken sollten.
Jegliches Geld, das in eine Aktien-ISA investiert wird, unterliegt den Veränderungen an der Börse, sodass die Möglichkeit besteht, dass Ihr Geld nach der Anlage zurückgeht.
Wenn Sie jedoch in ein Unternehmen investieren, das Dividenden ausschüttet und sich gut entwickelt, könnten Sie von Dividendenzahlungen für 12 Monate profitieren, wenn Sie diesen Monat investieren.
Was ist eine lebenslange ISA?
Erstkäufer, die auf ein LISA-Konto sparen, können jedes Jahr bis zu 4.000 £ steuerfrei auf dieses Konto einzahlen.
Der Staat erhöht Ihre Ersparnisse um 25 %, bis zu einem Höchstbetrag von 1.000 £ pro Jahr.
Wenn Sie beispielsweise 4.000 £ sparen, erhalten Sie einen Bonus von 1.000 £.
Der Betrag, den Sie einzahlen, ist an Ihren jährlichen ISA-Zuschuss gebunden (20.000 £ für 2023/24). Wenn Sie beispielsweise 1.000 £ in Ihre LISA einzahlen, können Sie immer noch 19.000 £ in andere ISA-Produkte einzahlen.
Ein etwaiger Bonus, den Sie verdienen, wird nicht auf Ihre ISA-Zulage angerechnet.
Sie können ein Lifetime ISA bei jeder Bank, Bausparkasse oder Investmentmanager eröffnen, die das Produkt anbietet.
Sie können eine LISA nur eröffnen, wenn Sie zwischen 18 und 39 Jahre alt sind.
Sie können mehrere lebenslange ISAs besitzen, können jedoch pro Steuerjahr nur in eine einzahlen.
Sie können Ihren Lifetime ISA auch zu einem anderen Anbieter übertragen, um beispielsweise einen besseren Zinssatz zu erhalten.
Wenn Sie eine lebenslange ISA für den Kauf eines Eigenheims nutzen möchten, müssen Sie einige Einschränkungen beachten:
- Nur Erstkäufer können mit Lifetime ISAs ein Haus kaufen, was bedeutet, dass Sie weder im Vereinigten Königreich noch irgendwo auf der Welt ein Haus besitzen oder besessen haben können.
- Sie dürfen ein Haus für nicht mehr als 450.000 £ kaufen.
- Sie müssen ein Haus kaufen, in dem Sie wohnen möchten – das Programm gilt nicht für den Kauf eines Hauses, das Sie vermieten möchten, oder eines Ferienhauses.
Wenn Sie damit nicht Ihr erstes Eigenheim kaufen, können Sie bis zu Ihrem 50. Lebensjahr weiterhin in eine LISA einzahlen.
Mit Vollendung des 60. Lebensjahrs können Sie dann ganz oder teilweise gebührenfrei aus Ihrer LISA aussteigen.
Lebenslange ISA
Jeder zwischen 18 und 39 Jahren kann ein lebenslanges ISA eröffnen und maximal 4.000 £ pro Steuerjahr einzahlen.
Sie können bis zu Ihrem 50. Lebensjahr weiterhin Geld einzahlen und müssen Ihre erste Einzahlung vor Ihrem 40. Lebensjahr tätigen.
Zusätzlich zu Ihren persönlichen Beiträgen erhalten Sie einen Bonus von 25 %.
Wenn Sie also in diesem Steuerjahr 4.000 £ hinzufügen würden, würden Sie 1.000 £ kostenlos von der Regierung erhalten.
Allerdings müssen Sie dieses Geld für den Kauf Ihres ersten Eigenheims oder für die Altersvorsorge verwenden.
Den meisten Menschen fällt es leichter, mit kleinen monatlichen Raten lebenslang ISA zu sparen.
Wenn Sie beispielsweise 4.000 £ sparen möchten, um die vollen 1.000 £ zu erhalten, würden Sie etwa 333 £ pro Monat sparen.
Aber alles, was Sie in eine lebenslange ISA einzahlen, wird sofort verzinst. Je mehr Geld Sie also sofort einzahlen, desto mehr Zinsen erhalten Sie.
Junior-ISA
Junior ISAs (JISA) können für jedes im Vereinigten Königreich lebende Kind unter 18 Jahren eingerichtet werden.
Auf einem der Konten können Sie bis zu 9.000 £ pro Jahr ansparen und das Kind kann das Geld dann abheben, wenn es 18 Jahre alt ist.
Allerdings kann das Kind mit 16 Jahren die Kontrolle über das Konto übernehmen.
Genau wie bei einer lebenslangen ISA gilt: Je mehr und je früher Sie Geld in eine Junior-ISA einzahlen, desto mehr Zinsen wird Ihr Kind mit der Zeit verdienen.
IFISAs
Jeder, der 18 Jahre oder älter ist, kann ein IFISA (Innovative Finance ISA) eröffnen und pro Steuerjahr maximal 20.000 £ einzahlen.
Aber Sie können durch eine IFISA Geld verlieren, wenn die Personen, denen Sie geliehen haben, es sich nicht leisten können, den Kredit zurückzuzahlen.
Ein weiterer Nachteil besteht darin, dass es eine Weile dauern kann, Geld abzuheben.
Wenn ein Unternehmen gut läuft und Sie frühzeitig investieren, haben Sie umso mehr Zeit, Zinsen zu verdienen, je früher Sie investieren.
Nach den neuen Regeln ab heute können Sie nun mehrere ISAs einer Art halten.
Alice Haine, Personal Finance Analyst bei Bestinvest by Evelyn Partners, sagte: „Dies wird für Anleger nützlich sein, die mehr als einen Anbieter nutzen möchten oder unterschiedliche ISAs für unterschiedliche finanzielle Ziele haben.“
Sie können auch Teilüberweisungen von ISA-Geldern durchführen, unabhängig davon, wann Sie das Geld eingezahlt haben – Sie können jedoch immer noch nicht mehr als Ihren jährlichen ISA-Zuschuss einzahlen.
Wenn Sie ein Sparkonto eröffnen, achten Sie darauf, sich nach den besten Konditionen umzusehen. Mit einem Bargeld-ISA können Sie bis zu 5,17 % einfachen Zugang oder bis zu 5,05 % Festgeld erhalten.
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