Die Ingenieure Kelly und Derek Barkey im Ruhestand gingen davon aus, dass sie genehmigt würden, als sie vor zwei Jahren einen Eigenheimkredit in Höhe von 50.000 US-Dollar beantragten, um ihr neues Haus zu reparieren.
Die Barkeys, jetzt 56 und 59, hatten gerade ihr langjähriges Haus in Südkalifornien verkauft und bar für ein Haus im Wert von etwa 850.000 US-Dollar in der Nähe von St. Louis, Missouri, bezahlt. Sie hatten Rentenkonten im Wert von 3 Millionen US-Dollar, 500.000 US-Dollar auf einem steuerpflichtigen Maklerkonto und hervorragende Kreditwürdigkeit.
Sie waren überrascht, als eine Nationalbank sie ablehnte. Sie versuchten es bei einer örtlichen Kreditgenossenschaft, die sie ebenfalls ablehnte.
„Wir haben seit etwa 1987 keinen Kredit mehr abgelehnt“, sagt Kelly Barkey und erinnert sich, als das Paar noch als College-Studentin eine Prämienkreditkarte beantragte.
HAUSDARLEHEN KÖNNEN IM RUHESTAND SCHWERER ZU ERHALTEN SEIN
Das Bundesgesetz zur Chancengleichheit bei Krediten verbietet es Kreditgebern, Bewerber aufgrund ihres Alters zu diskriminieren, aber das bedeutet nicht, dass es selbst für diejenigen mit guter Kreditwürdigkeit, wenig Schulden und reichlich Ersparnissen einfach sein wird, ein Wohnungsbaudarlehen im Ruhestand zu erhalten, sagen Finanzplaner.
Das Problem besteht oft darin, nachzuweisen, dass Sie über genügend regelmäßiges Einkommen verfügen, um das Darlehen zurückzuzahlen, sagt Lori Trawinski, Direktorin für Finanzen und Beschäftigung beim AARP Public Policy Institute.
Berufstätige können mit W-2-Formularen und Gehaltsabrechnungen nachweisen, dass sie über ein ausreichendes Einkommen verfügen. Kreditgeber können Einkommen durch IRS-Transkripte überprüfen, indem sie einen Arbeitgeber anrufen oder massive Gehaltsscheckdatenbanken wie z Die Arbeitsnummer. Kreditgeber möchten in der Regel ein regelmäßiges Einkommen im Wert von zwei Jahren sehen, aber berufstätige Kreditnehmer müssen nicht nachweisen, dass ihre Einkommen in der gleichen Höhe bleiben.
Für Rentner seien die Regeln komplizierter, sagt Trawinski. Rentner müssen nicht nur nachweisen, dass sie genug Einkommen haben, um den Kredit zu bezahlen, sondern auch nachweisen, dass das Geld mindestens drei Jahre lang ausreicht, sagt sie.
WIE HYPOTHEKENGEBER RENTENEINKOMMEN BETRACHTEN Die Barkeys sagen, dass sie etwa 35.000 Dollar pro Jahr von ihrem steuerpflichtigen Maklerkonto abziehen, und Derek Barkey verdient weitere 35.000 Dollar durch Beratung – mehr als genug, um die Zahlungen für eine 50.000-Dollar-Eigenkapitallinie zu unterstützen. Ihnen wurde jedoch mitgeteilt, dass ihre Anträge wegen „unzureichender Einnahmen“ abgelehnt worden seien. Trawinski vermutet, dass die Barkeys mit einer automatisierten Underwriting-Software in Konflikt geraten sind, die ihr Einkommen nicht richtig berücksichtigt hat.
Hypothekenbanken unterteilen das Einkommen von Rentnern in der Regel in zwei Kategorien: Einkommen mit einem potenziellen Ablaufdatum und Einkommen ohne. Rentenzahlungen und Rentenleistungen der Sozialversicherung, die auf der Arbeitsbilanz eines Antragstellers basieren, haben kein Verfallsdatum, da das Einkommen lebenslang fortbesteht. Im Gegensatz dazu wird bei Renten- und Anlagekonten oft ein Verfallsdatum angenommen, da die Konten im Laufe der Zeit erschöpft sein können, sodass die Kreditnehmer nachweisen müssen, dass das Einkommen mindestens drei Jahre anhält.
Kreditgeber können eine „Vermögensverarmungsberechnung“ verwenden, um zu bestimmen, wie viel Einkommen ein Konto generieren kann. Typischerweise berücksichtigen die Berechnungen nur 70 % des Kontostands, da die zugrunde liegenden Anlagen an Wert verlieren können. Kreditgeber können das Ergebnis durch die Anzahl der erwarteten Zahlungen teilen, z. B. 360 im Falle eines 30-jährigen Darlehens.
Rentenkonten werden in der Regel nicht in diese Berechnungen einbezogen, es sei denn, auf die Salden kann uneingeschränkt zugegriffen werden. Da die Barkeys unter 59 1/2 Jahre alt waren – das früheste Alter, in dem ihre Rentenkonten ohne Strafe angezapft werden konnten – ignorierten die Kreditgeber normalerweise die 3 Millionen Dollar auf diesen Konten.
WIE MAN EIN WOHNUNGSDARLEHEN IM RUHESTAND GENEHMIGT ERHALTEN KANN
Die zertifizierte Finanzplanerin Kayla Johnson aus Wilmington, North Carolina, sagt, dass die Unterstützung von Kunden im Ruhestand beim Erhalt von Hypotheken und HELOCs oft „viel finanzielle Gymnastik erfordert“. Sie empfiehlt, Wohnungsbaudarlehen möglichst noch während der Arbeit zu beantragen.
„Es ist am einfachsten, sich einen eventuell benötigten Kredit vor der Pensionierung zu sichern“, sagt Johnson.
Menschen, die Wohnungsbaudarlehen benötigen und bereits im Ruhestand sind, sollten erwägen, mit einem Kreditsachbearbeiter über ihre Situation zu sprechen, bevor sie einen Antrag stellen und eine Schädigung ihrer Kreditwürdigkeit riskieren, sagen Finanzplaner. Ein solches Gespräch kann potenziellen Bewerbern helfen, ein besseres Gefühl dafür zu bekommen, wie der Kreditgeber ihren Antrag sieht und wie viele Hürden vor ihnen liegen. Nicht alle Kreditgeber sind gleichermaßen gut im Umgang mit Kunden im Ruhestand, daher müssen Sie möglicherweise mit mehr als einem Kreditgeber sprechen, um den richtigen Anbieter zu finden.
Und wenn Sie abgelehnt werden, betrachten Sie das nicht als das letzte Wort.
Nachdem sie von der Kreditgenossenschaft abgelehnt worden war, kontaktierte Kelly Barkey ihren Präsidenten über Facebook Messenger, um nach dem Grund zu fragen. Sie sagt, kurz darauf bekamen sie einen Anruf vom Leiter der Kreditabteilung, der zugab, dass die Kreditgenossenschaft „einige Dinge übersehen“ hatte.
„Und innerhalb eines Tages hatten wir unseren HELOC“, sagt Kelly Barkey.
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Diese Kolumne wurde The Associated Press von der persönlichen Finanzseite NerdWallet zur Verfügung gestellt. Der Inhalt dient Bildungs- und Informationszwecken und stellt keine Anlageberatung dar. Liz Weston ist Kolumnistin bei NerdWallet, zertifizierte Finanzplanerin und Autorin von „Your Credit Score“. E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.
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