Als Yasmin Jose auf dem Weg zur Arbeit einen Autounfall hatte, war das Letzte, woran sie dachte, wie viel es kosten würde.
Die 18-jährige Stewardess war erschüttert und hatte das Glück, noch am Leben zu sein, nachdem ihr Reifen auf der Fahrt zum Flughafen Gatwick geplatzt war und sie gegen die zentralen Leitplanken der A23 krachte.
Doch noch Monate später bleiben die finanziellen Auswirkungen des Vorfalls bestehen, selbst nachdem Yasmins Versicherer eingegriffen hat.
Während Yasmin aus West Sussex ihren Unfall unversehrt überstand, wurde ihr Vauxhall Corsa Baujahr 2009 abgeschrieben, da er zu stark beschädigt war, um repariert zu werden.
Yasmin machte sofort einen Anspruch auf ihre Versicherungspolice bei 1st Central geltend, für die sie etwa 450 £ im Monat bezahlte.
Doch zu ihrem großen Entsetzen erklärte der Versicherer, dass er nach Abzug verschiedener Selbstbehalte nur 570 £ auszahlen würde.
Eine Selbstbeteiligung ist ein Betrag, den Sie im Falle eines Versicherungsanspruchs zahlen oder verfallen lassen.
Wenn Sie sich im Schadensfall für eine höhere Selbstbeteiligung entscheiden, können Ihre monatlichen Versicherungsprämien sinken, während eine niedrige Selbstbeteiligung dazu führen kann, dass Sie höhere Prämien zahlen müssen.
Aber das war noch nicht einmal die schlechteste Nachricht.
Yasmin war ursprünglich mitgeteilt worden, dass der Fall eingestellt würde und sie nicht haftbar wäre, wenn ihr Anspruch als verschuldensunabhängiger Anspruch angesehen würde, bei dem ein Dritter für den Schaden verantwortlich ist.
Sie ging davon aus, dass ihr Fall als Klage ohne Verschulden angesehen werden würde, da die Polizei den Unfall untersucht und festgestellt hatte, dass es sich um einen „ungewöhnlichen Unfall“ handelte, den sie nicht hätte verhindern können.
Da jedoch kein Dritter beteiligt war, war dies nicht der Fall.
Nach monatelangem Hin und Her sagte 1st Central, sie müsse 3.000 Pfund für ein Auto ausgeben, das sie nun nicht mehr besitze, um ihre ausstehenden monatlichen Prämien für den Rest des Jahres zu begleichen.
„Ich zahle jetzt 450 Pfund pro Monat für ein Auto, das ich nicht habe, was es für mich noch schwieriger macht, für ein neues Auto zu sparen“, sagte sie.
Yasmins Mutter Felicity sagte gegenüber The Sun, dass zwar im Kleingedruckten der Police vermerkt sei, dass „Sie möglicherweise die verbleibende Prämie zahlen müssen“, sie jedoch zu keinem Zeitpunkt beim Abschluss der Police oder zu irgendeinem Zeitpunkt während des Anspruchs darauf aufmerksam gemacht worden seien Verfahren.
„Ich könnte verstehen, wenn der aufgrund ihrer Forderung ausgezahlte Betrag hoch wäre, da das Unternehmen seinen Verlust wieder hereinholen müsste.“
„Da es sich jedoch um einen kleinen Betrag handelte, der ihr ausgezahlt wurde, hat sie diesen durch die seit dem Kauf des Autos im November gezahlten Prämien mehr als gedeckt“, sagte sie.
Yasmin ist nun auf die Mitfahrgelegenheiten ihrer Eltern zu ihrem Job als Flugbegleiterin in Gatwick angewiesen.
Ein Sprecher von 1st Central erklärte: „Wenn sich ein Kunde dafür entschieden hat, die Police in monatlichen Raten zu bezahlen und während dieses Zeitraums einen Anspruch geltend macht, bleibt er für die verbleibende Prämie haftbar, da diese auf einer jährlichen Vereinbarung basiert, die in der gesamten Branche Standard ist.“ .
„Die Richtlinie steht den Kunden auch weiterhin offen, ein Ersatzfahrzeug hinzuzufügen, wofür sich viele entscheiden.“
Es fügte hinzu, dass zwar eine kleine Auszahlung möglicherweise durch die Prämien gedeckt sei, die Versicherer jedoch nicht nur für die Kosten des Autos haften, wenn es zu einem Unfall kommt.
„Es ist wichtig zu beachten, dass die Kfz-Versicherung nicht nur die direkten Kosten eines Schadensfalls abdeckt, wie zum Beispiel die Auszahlung des Fahrzeugs bei einem Totalschaden, sondern auch Ansprüche Dritter, wie etwa Kosten für Schäden oder Personenschäden“, erklärte der Sprecher.
Als The Sun in Yasmins Fall intervenierte, gab 1st Central zu, dass es in der Kommunikation mit ihr nicht klar genug gewesen sei, und entschuldigte sich dafür, ihr fälschlicherweise mitgeteilt zu haben, dass ihr Anspruch abgeschlossen sei, was ihr den Eindruck vermittelt habe, dass sie kein Geld mehr schulde.
Der Versicherer sagte, er überprüfe seine Kommunikation mit Kunden, um sicherzustellen, dass sie sich darüber in Zukunft im Klaren seien.
Können Versicherer von Ihnen die Zahlung der restlichen Prämien verlangen?
Wenn Sie eine Kfz-Versicherung abschließen, haben Sie die Wahl, entweder das ganze Jahr im Voraus zu zahlen oder in monatlichen Raten zu zahlen – wofür Yasmin sich entschieden hat.
Wenn Sie das Jahr im Voraus bezahlen und dann einen Anspruch geltend machen, wird Ihnen kein Teil dieses Geldes zurückerstattet, da Ihr Vertrag für das ganze Jahr galt.
Wenn Sie also monatliche Zahlungen leisten, müssen Sie alle Raten bezahlen, auch wenn Sie vor Jahresende einen Anspruch geltend machen.
Scott Dixon, Experte für Kfz-Streitigkeiten, erklärte: „Wenn Sie die Kfz-Versicherung monatlich bezahlen, schließen Sie mit Ihrem Versicherer einen 12-monatigen Darlehensvertrag für eine einjährige Versicherungspolice ab.“
„Wenn ein Anspruch mittelfristig geltend gemacht wird und keine andere Partei beteiligt ist, sind Sie zur Zahlung der gesamten Jahresprämie verpflichtet, da Sie einen einjährigen Versicherungsvertrag abgeschlossen haben, ausgenommen Ansprüche ohne Verschulden.“
„Wenn Ihr Auto durch einen Dritten beschädigt wurde, besteht in der Regel kein Verschuldensanspruch.“
Leider können sich durch die Geltendmachung von Ansprüchen auch Ihre künftigen Versicherungsprämien für neue Policen erhöhen, selbst wenn Sie nichts dafür verschuldet haben.
„Das liegt daran, dass die Algorithmen der Versicherungsgesellschaften darauf hinweisen, dass es wahrscheinlicher ist, dass man einen Anspruch geltend macht, auch wenn man kein Verschulden trifft“, sagte Dixon.
Muss ich immer die restlichen Prämien bezahlen?
Leider sehen die meisten Kfz-Versicherungen vor, dass Sie möglicherweise zur Zahlung der verbleibenden Prämien verpflichtet sind, auch wenn Sie Ihr Auto abschreiben. Daher ist es wichtig, sich darüber im Klaren zu sein, bevor Sie eine Police abschließen.
Auch wenn es den Anschein hat, als hätten Sie genug Prämien gezahlt, um die Kosten Ihres Schadens zu decken, müssen Versicherer auch für Schäden an anderen Fahrzeugen oder öffentlichem Eigentum, wie z. B. Autobahnschranken, aufkommen.
Der einzige Fall, in dem Sie die ausstehenden Prämien möglicherweise nicht bezahlen müssen, ist, wenn der Unfall als Schadensfall ohne Verschulden abgeschlossen wird, was bedeutet, dass jemand anderes vollständig für den Vorfall verantwortlich ist.
In diesem Fall würde der Versicherer des Dritten für alle Kosten haften.
Auch wenn Sie möglicherweise Ihre restlichen Prämien bezahlen müssen, erlauben Ihnen die meisten Versicherer, ein neues Auto in Ihre Police zu übertragen, sodass Sie nichts bezahlen müssen.
Herr Dixon erklärte, dass Sie möglicherweise Ihre Verluste wiedergutmachen können, wenn Sie aufgrund eines Schlaglochunfalls einen Unfall haben.
Was wäre, wenn ich nicht wüsste, dass dies in meiner Police enthalten ist?
Es empfiehlt sich immer, die Versicherungspolicen sorgfältig durchzulesen, bevor man Geld übergibt.
Versicherungspolicen sind rechtsverbindliche Vereinbarungen und die Nichtzahlung kann sich negativ auf Ihre finanziellen Verhältnisse auswirken.
Aber Herr Dickson sagte, Schlüsselbegriffe müssten „fett, prominent, fair und transparent“ sein und „dürfen nicht im Kleingedruckten eines Vertrags vergraben sein“.
„Wenn diese Schlüsselbedingungen im Kleingedruckten vergraben wären, könnten Sie argumentieren, dass sie nicht bindend seien, und sich auf einen ‚Vertragsbruch‘ gemäß dem Consumer Rights Act 2015 berufen“, sagte er.
Er warnte jedoch davor, dass dies in beide Richtungen gehen kann – denn wenn der Vertrag ungültig wird, könnte der Versicherer zustimmen und die Auszahlung Ihres Anspruchs verweigern.
„Überprüfen Sie beim Abschluss einer Versicherung immer sorgfältig die AGB und das Kleingedruckte, da sich Versicherer oft auf das Kleingedruckte verlassen, um alle Ansprüche zu vernichten“, sagte er.
So erhalten Sie eine günstige Kfz-Versicherung
Eine KFZ-Versicherung ist ein wesentlicher Kostenfaktor, von dem Sie hoffen, dass er ihn nie in Anspruch nimmt, der jedoch die Kosten für Diebstahl oder Beschädigung Ihres Fahrzeugs abdecken muss.
Der Abschluss einer Kfz-Versicherung ist gesetzlich vorgeschrieben, und wenn Sie darauf verzichten, drohen Ihnen eine Geldstrafe von 300 £, sechs Strafpunkte auf Ihrem Führerschein und sogar eine strafrechtliche Verurteilung.
Es gibt jedoch mehrere Möglichkeiten, Ihre Prämien zu senken.
Zahlen Sie im Voraus
Versicherer bieten Ihnen die Wahl, die Versicherung monatlich oder im Voraus zu bezahlen.
Durch die monatliche Zahlung verteilen sich die Kosten für Ihren Versicherungsschutz, der Versicherer berechnet jedoch Zinsen, was bedeutet, dass der durchschnittliche Autofahrer insgesamt etwa zehn Prozent mehr zahlt.
Wenn Sie Ihre Kfz-Versicherung jährlich bezahlen, zahlen Sie keine Zinsen.
Laut der Vergleichsseite MoneySuperMarket kann ein typischer Autofahrer durch die Zahlung auf einmal bis zu 225 £ pro Jahr sparen.
Erhöhen Sie Ihren Selbstbehalt
Sie verpflichten sich, den Selbstbehalt jedes Mal zu zahlen, wenn Sie einen Anspruch auf Ihre Police geltend machen müssen.
Normalerweise können Sie beim Abschluss einer Police Ihre eigene Selbstbeteiligung wählen, die zwischen 100 £ und 500 £ oder mehr liegen kann.
Je höher Ihre Selbstbeteiligung, desto niedriger ist Ihre Prämie und umgekehrt.
Das bedeutet, dass Sie die Kosten Ihrer Versicherung senken können, indem Sie sich bereit erklären, mehr zu zahlen, wenn Sie einen Anspruch geltend machen müssen.
Bevor Sie jedoch Ihre Selbstbeteiligung erhöhen, stellen Sie sicher, dass Sie im Schadensfall aufkommen können.
Optimieren Sie Ihren Job
Bestimmte Jobs werden aus Versicherungsgründen als riskanter angesehen als andere.
Durch kleine, aber präzise Änderungen an Ihrer Berufsbezeichnung können Sie Geld sparen.
Wenn Sie beispielsweise Ihre Rolle vom „Koch“ zum „Caterer“ tauschen, können Sie 20 £ sparen, wie die Vergleichsseite GoCompare herausgefunden hat.
Und wenn Sie Ihre Rolle vom „Fast-Food-Lieferfahrer“ zum „Lieferfahrer“ ändern, könnten Sie 40 £ sparen.
Wenn Sie jedoch über Ihren Job lügen, könnte Ihre Police ungültig werden. Stellen Sie daher sicher, dass alle Änderungen legitim und korrekt sind.
Einkaufsbummel
Nicht alle Vergleichsseiten verfügen über die gleiche Auswahl an Versicherern. Um den besten Preis zu erhalten, empfiehlt es sich, zwei oder drei von Go Compare, Comparethemarket, MoneySupermarket und Confused.com zu prüfen.
Der Versicherer Direct Line ist auch nicht auf Vergleichsseiten vertreten, also überprüfen Sie die Preise direkt.
Sie können auch einen kostenlosen Bargeldbonus erhalten, indem Sie eine Cashback-Seite wie Topcashback oder Quidco nutzen.
Merken Sie den Termin vor
Wenn Sie Ihre Kfz-Versicherung lieber früher als später erneuern, können Sie bares Geld sparen.
Je näher das Verlängerungsdatum rückt, desto teurer wird ein neuer Versicherungsschutz.
Sie können Ihre Kfz-Versicherung jedoch bis zu 29 Tage vor Vertragsbeginn abschließen und den für diesen Tag angegebenen Preis festlegen.
Laut Go Compare kann ein typischer Fahrer bis zu 265 £ sparen, wenn er mindestens 27 Tage vor Ablauf seiner aktuellen Police einen neuen Versicherungsschutz kauft.
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