MILLIONEN von Hausbesitzern könnten mit höheren Hypothekenrückzahlungen konfrontiert werden, da die Bank of England versucht, die Zinssätze erneut zu erhöhen.
Ein unerwarteter Anstieg der britischen Inflationsrate könnte die Bank of England (BoE) dazu veranlassen, die Zinsen erneut zu erhöhen, um die steigenden Preise im Zaum zu halten.
Experten waren sich uneins darüber, ob sich die Zentralbank bei ihrer heutigen (22. März) Sitzung des Monetary Policy Committee (MPC) für eine weitere Erhöhung entscheiden wird.
Aber der überraschende Anstieg der Inflation von 10,1 % im Januar auf 10,4 % im Februar könnte es der Bank erschweren, die Zinssätze so zu belassen, wie sie sind.
Die Bank hat die Zinsen seit Dezember 2021, als sie auf einem historischen Tief von 0,1 % lag, zehn Monate in Folge angehoben.
Einige Ökonomen glauben, dass das MPC den Leitzins um mindestens 0,25 Prozentpunkte von 4 % auf 4,25 % erhöhen wird.
Auch die Finanzmärkte sind von der Erhöhung überzeugt, wobei die Händler eine Zinserhöhung mit einer Wahrscheinlichkeit von 99 % einpreisen.
Dies bedeutet, dass eine Kursänderung antizipiert und vom Markt in den Wert der Aktien eingepreist wurde.
Ökonomen sagen, die Bank befinde sich auf einem Drahtseilakt, da die letzten Wochen der Achterbahnfahrten an den Finanzmärkten und Bankenrettungen die Risiken und potenziellen Folgen höherer Zinssätze deutlich gemacht hätten.
Der Schritt wird die Kreditkosten, einschließlich Darlehen, Kreditkarten und Hypothekenrückzahlungen, verteuern.
Für eine durchschnittliche britische Immobilie, die variabel verzinslich 270.708 £ kostet und einen LTV von 75 % hat, würden die monatlichen Hypothekenrückzahlungen laut Daten von TotallyMoney und Moneycomms um 26 £ pro Monat steigen.
Im Vergleich zu Dezember 2021 bedeutet dies, dass die Rückzahlungen satte 456 £ mehr betragen könnten.
Der genaue Betrag, um den sich Ihre Hypothekenrückzahlung erhöht, hängt jedoch von der Art Ihrer Hypothek ab.
Tracker-Hypotheken sind direkt an den BoE-Basiszinssatz gebunden, und rund 715.000 Haushalte mit dieser Art von Hypothek werden sofort steigende Rückzahlungen verzeichnen.
Rund 191 Millionen Haushalte mit variablen Standardzinsen (SVRs) werden voraussichtlich ihre monatliche Rechnung steigen sehen, wenn ihre Bank beschließt, die Erhöhung weiterzugeben.
Jeder mit einer Festhypothek wird keine Zinserhöhungen sehen, da er für einen bestimmten Zeitraum an einen Zinssatz gebunden ist.
Aber wenn diese Eigenheimbesitzer zur Umschuldung kommen, werden sie einen Schock mit höheren Rückzahlungen erleben, da sie gezwungen sein werden, feste Geschäfte mit viel höheren Raten abzuschließen.
Wie viel mehr genau, hängt von der Höhe der Hypothek, dem von Ihnen festgelegten Zinssatz, dem neuen Zinssatz und dem Beleihungswert ab, wenn Sie eine Umschuldung vornehmen.
Es wird geschätzt, dass 5,2 Millionen Hypotheken von Juni 2022 bis Ende Juni 2024 Zinsänderungen ausgesetzt sein könnten.
Und rund 360.000 dieser Hypothekenschuldner könnten laut der Financial Conduct Authority (FCA) dadurch in Zahlungsschwierigkeiten geraten.
High-Street-Banken verwenden den Basiszinssatz der Bank, um die Zinssätze zu ermitteln, die sie ihren Kunden anbietet.
Dies bedeutet, dass der Schritt die Kreditkosten in die Höhe treibt, auch für Hypotheken, obwohl Sparer möglicherweise bessere Zinsen für ihren Notgroschen erhalten.
Andrew Hagger, Experte für persönliche Finanzen bei Moneycomms.co.uk, sagte: „Es scheint, dass die britischen Zinssätze in diesem aktuellen Zyklus endlich ihren Höhepunkt erreicht haben könnten, da die Regierung auf einen starken Rückgang der Inflation im weiteren Verlauf des Jahres 2023 setzt.
„Aber die derzeit hohen Zinsen sind für Verbraucher, die mit ihrem Einkommen kämpfen, und insbesondere für diejenigen, die einen zusätzlichen enormen Zahlungsschock erleben, wenn sie ihre Festhypothek in den kommenden Monaten verlängern müssen, wenig Trost.“
Martin Lewis hatte zuvor davor gewarnt, dass Millionen von Hausbesitzern im Frühjahr mit einem „riesigen Zahlungsschock“ konfrontiert sind.
Laut MoneyFacts befinden sich die Zinsen für Festhypotheken derzeit jedoch auf einem Sechsmonatstief.
Sowohl die durchschnittlichen zwei- als auch die fünfjährigen Festzinssätze fielen im vierten Monat in Folge von Monat zu Monat.
Zweijährige Fixes gingen auf 5,32 % zurück, während fünfjährige Fixes um 5 % zurückgingen.
Die Hypothekenzinsen schossen nach dem Mini-Budget im letzten Herbst auf Rekordhöhen, sind seitdem aber gesunken.
Aber sie sind immer noch höher als vor Beginn der Zinserhöhung durch die BoE, als viele auf historisch niedrigen Zinsen festhielten.
Rachel Springall, Finanzexpertin bei Moneyfacts, sagte, dass es zwar ermutigend ist, dass die festen Zinssätze sinken, die variablen Zinssätze jedoch „deutlich steigen“.
Sie fügte hinzu: “Der durchschnittliche SVR hat jetzt zum ersten Mal seit Oktober 2008 7 % überschritten, was bedeutet, dass Kreditnehmer einen Schock erleben werden, wenn sie kurz davor sind, von einem niedrigen Festzinsgeschäft zurückzukehren.”
Haushalte haben am Ende eines Fixes normalerweise einen SVR und sie sind normalerweise viel höher, sodass Sie durch einen neuen Fix bares Geld sparen können.
So wählen Sie das beste Hypothekenangebot aus
Bei der Suche nach den besten Hypothekenangeboten sind viele Faktoren zu berücksichtigen.
Die Kredithöhe und der Zinssatz sind wichtige Faktoren, aber Sie sollten auch die Art der Hypothek berücksichtigen.
Möchten Sie die Sicherheit einer Hypothek mit festem Zinssatz oder die Flexibilität eines Trackers, der günstigere Zinsen erzielen könnte und keine Rücknahmegebühren hat?
Es gibt online Hypothekenrechner, mit denen Sie die monatlichen Kosten einer Hypothek anhand des Zinssatzes und etwaiger Gebühren vergleichen können.
Ein Kreditgeber oder Hypothekenmakler kann Sie bezüglich der besten Art von Hypothekengeschäft für Ihre Bedürfnisse beraten.
Suchen Sie nach den besten Hypothekenangeboten, anstatt sich für die erstbeste Bank zu entscheiden, die Sie sehen.
Denken Sie daran, dass eine Bank oder Bausparkasse nur ihre eigenen Optionen anbietet, was Ihre Auswahl einschränkt.
Sie können auch eine Vergleichswebsite verwenden, um Angebote auf dem gesamten Markt zu finden, basierend auf Ihrer Einzahlungshöhe und ob Sie einen festen oder variablen Zinssatz wünschen.
Auf einer Vergleichswebsite können Sie normalerweise nach allen Arten von Wohnungsbaudarlehen suchen, z.
Dies gibt Ihnen einen Hinweis auf das Angebot, aber Sie müssen den Antrag selbst stellen.
Einige Kreditgeber sind möglicherweise nicht auf Vergleichswebsites, daher lohnt es sich, auch direkt online zu suchen.
Alternativ kann ein Hypothekenmakler helfen, den Markt umfassender zu durchsuchen und die für Sie am besten geeigneten Angebote zu finden.
Ist es besser, eine Hypothek von einer Bank oder einem Makler zu bekommen?
Eine Bank bietet möglicherweise das beste Hypothekenangebot für Sie an, aber schauen Sie sich um, bevor Sie sich verpflichten.
Dies liegt daran, dass ein Bankberater nur seine eigenen Produkte anbietet.
Wenn Sie sich auf die Produkte einer Bank beschränken, könnten Sie am Ende mehr bezahlen als nötig oder Sie könnten nicht einmal deren Kriterien erfüllen.
Alternativ kann ein Makler seine Marktkenntnisse nutzen, um zu entscheiden, welche Art von Hypothek und Kreditgeber für Sie am besten geeignet ist.
Dies könnte von Vorteil sein, wenn Sie selbstständig sind oder eine schlechte Bonität haben, da diese möglicherweise mehr Erfahrung im Umgang mit dieser Art von Anträgen haben.
Es spart Zeit bei mehreren Anträgen, da Sie Ihrem Makler einfach Ihre Einnahmen und Ausgaben mitteilen, und er wird die beste Hypothek ausarbeiten, die Sie bekommen können.
Sie können normalerweise bei Ihrer Bewerbung helfen und werden sich für Sie einsetzen, um Sie zu genehmigen.
Ein Makler kann zu einer Reihe von Produkten verschiedener Kreditgeber beraten, aber diese können auch auf ein Panel beschränkt sein, sodass Sie prüfen sollten, ob sie gebunden sind oder auf dem gesamten Markt funktionieren.
Bei der Nutzung eines Brokers können jedoch zusätzliche Gebühren anfallen.
Eine Hypothek kann eine Antrags- oder Produktgebühr haben, aber ein Bankberater berechnet darüber hinaus nichts.
Im Gegensatz dazu kann ein Hypothekenmakler seine eigenen Gebühren für seine Beratung haben.
Wann sollte ich mit der Suche nach einem neuen Hypothekengeschäft beginnen?
Wenn Sie Ihre Hypothek beim Kauf Ihres ersten Eigenheims vorbereiten, können Sie für Verkäufer attraktiver werden, da sie sehen können, dass Sie über eine Finanzierung verfügen und ernsthaft mit einem Kauf fortfahren möchten.
Es kann einige Stunden oder in komplizierteren Fällen einige Tage dauern, bis Sie eine Hypothek im Prinzip erhalten.
Auf diese Weise erhalten Sie eine Vorstellung davon, wie viel Sie leihen können, und Sie können in der Regel innerhalb von Stunden oder in komplizierteren Fällen innerhalb weniger Tage eine Entscheidung treffen.
Sie können einen vollständigen Antrag stellen, sobald Sie ein Angebot für eine Immobilie angenommen haben.
Es kann vier bis sechs Wochen dauern, bis eine Hypothek genehmigt wird, je nachdem, wie viele Informationen ein Kreditgeber benötigt.
Ein Verkäufer wird normalerweise warten, sobald er Ihr Angebot angenommen hat, bis Sie Ihre Hypothek sortiert haben.
Aber eine Vorstellung davon, was Sie im Voraus ausleihen können, beschleunigt Ihren Kauf und stellt sicher, dass Sie Ihr Traumhaus nicht verpassen.
Mehr Vorbereitung ist erforderlich, wenn Sie eine Umschuldung vornehmen.
Ein Kreditgeber wird Sie auf ein teureres SVR umstellen, sobald Ihr Hypothekengeschäft abgeschlossen ist.
Das bedeutet, dass Sie eines der besten Hypothekengeschäfte abgeschlossen haben könnten und plötzlich Ihre monatlichen Rückzahlungen steigen werden.
Sie sollten mindestens drei Monate vor Vertragsende mit der Suche nach einer neuen Hypothek beginnen.
Es kann mindestens zwei Monate dauern, bis eine Umschuldung abgeschlossen ist, daher müssen Sie Zeit einplanen, um ein neues Geschäft zu finden und den Antrag zu stellen.
Hypothekenangebote haben in der Regel eine Laufzeit von bis zu sechs Monaten. Sie können also frühzeitig beginnen, wenn Sie einen guten Zinssatz finden und das Startdatum so festlegen, dass Sie keine Ausstiegsgebühren zahlen und nach Ablauf Ihres Geschäfts reibungslos zum neuen Zinssatz wechseln.