NEW YORK (AP) – Kredit-Scores sind kompliziert und da Ratingagenturen viele Faktoren berücksichtigen, kann der Prozess der Verbesserung für jeden anders aussehen.
Als Willard Carpenter, 68, einen Kredit wollte, um ein neues Geschäft zu eröffnen, stellte er fest, dass seine Kreditwürdigkeit nicht hoch genug war, um genehmigt zu werden. Nachdem er seine Kredithistorie überprüft hatte, fand er mehrere Probleme, die er lösen musste.
Die Kreditwürdigkeit von Carpenter wurde stark durch Kreditkartenschulden beeinträchtigt, die sein Vater nach seinem Tod vor über anderthalb Jahren auf ihrem gemeinsamen Konto hinterlassen hatte. Er hatte auch seit mindestens 10 Jahren keine Kreditkarten mehr – er benutzte sie nicht mehr, nachdem er aufgrund von Kreditkartenschulden Insolvenz angemeldet hatte.
Jetzt arbeitet er mit einem Finanzberater zusammen, um die Schulden seines Vaters aus seiner Geschichte zu tilgen und auf sichere Weise mit dem Aufbau seines Kredits zu beginnen.
Hier sind einige Tipps, wie Sie dasselbe tun können:
Kennen Sie Ihren Ausgangspunkt
Der erste Schritt zur Erhöhung Ihrer Kreditwürdigkeit besteht darin, Ihre aktuelle Kreditwürdigkeit und die Angaben in Ihrer Kreditauskunft zu kennen, sagte Kristin Myers, Chefredakteurin von Die Balanceeine Website für persönliche Finanzen.
„Man kann nichts reparieren, was man nicht kennt“, sagte sie. „Schauen Sie nach, ob es Fehler gibt oder ob Sie zuvor einen Einspruch erhoben haben und dieser immer wieder angezeigt wird.“
Sobald Sie sehen, was in Ihrem Bericht steht, können Sie damit beginnen, Schwachstellen zu identifizieren. Wenn Sie zum Beispiel eine große Summe Schulden auf einer Ihrer Kreditkarten haben, beginnen Sie mit der Tilgung dieser Schulden, um die Kreditauslastung zu reduzieren, die sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.
Bewältigen Sie Ihre Schulden so weit wie möglich
Im Idealfall zahlen Sie Ihre Kreditkarte jeden Monat ab. Aber wenn das für Sie nicht möglich ist, können kleine Zahlungen Ihnen helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhalten oder zu verbessern.
Bezahlen Sie nach Möglichkeit etwas mehr als die monatliche Mindestzahlung, damit Sie im Laufe der Zeit weniger Zinsen zahlen.
Eine bekannte Zahlungsmethode ist der „Schulden-Schneeball“, bei dem Sie Ihre Schulden von der kleinsten bis zur größten abzahlen, um Schwung und gute Gewohnheiten aufzubauen. Sobald die kleineren Schulden abbezahlt sind und Sie sich angewöhnt haben, Schulden abzuzahlen, kann das Geld, das Sie jeden Monat beiseite gelegt haben, für größere Schulden verwendet werden. NerdWallet bietet einen Rechner an diese Methode zu verwenden.
Eine weitere kleine Möglichkeit, Schulden anzugehen, ist die Verbraucherfinanzschutzbüros Empfehlung, „Bargeld zu verwenden, wenn es unter 20 US-Dollar liegt“, um zu vermeiden, dass Sie Ihre Kreditkarte zu sehr ausgeben.
Vermeiden Sie weitere Schulden, wenn Sie können
Keine neuen Schulden zu machen, ist eine weitere Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, sagte Myers. Wenn Sie die Schulden, die Sie derzeit haben, nicht abbezahlt haben, ist es am besten, keine weiteren Kreditlinien zu eröffnen. Wenn Sie aufgrund wirtschaftlicher Umstände auf einen Kredit angewiesen sind, vermeiden Sie unnötige Anschaffungen, die Ihre Verschuldung erheblich erhöhen könnten.
Verwenden Sie Kreditkarten, aber in Maßen
Der erste Instinkt vieler Menschen ist es, keine Kreditkarten zu verwenden, um Schulden zu vermeiden. Dies ist jedoch keine gute Taktik, wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben möchten. Es ist am besten, mindestens eine Kreditkarte zu haben, aber der Schlüssel ist, sie maßvoll zu verwenden, sagte Colleen McCreary, Verbraucherfinanzanwältin bei Credit Karma.
„Sie möchten nicht mehr als 30 % des Ihnen zur Verfügung stehenden Guthabens verwenden, aber Sie möchten diese Karten auch nur ein wenig verwenden, um zu beweisen, dass Sie vertrauenswürdig sind“, sagte sie.
Wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, achten Sie darauf, jeden Monat pünktlich zu bezahlen, und versuchen Sie, sie nur für Einkäufe zu verwenden, die Sie bereits planen und sich leisten können.
Schließen Sie Ihre alten Konten nicht
Nachdem Sie Ihre Kreditkarte ausgezahlt haben, denken Sie vielleicht, dass es am besten ist, das Konto zu schließen, um eine erneute Verwendung zu vermeiden.
Dies schadet tatsächlich Ihrer Kreditwürdigkeit. Da einer der Faktoren in Ihrer Kreditwürdigkeit die Länge Ihrer Kredithistorie ist, löschen Sie dieses auch aus Ihrer Kredithistorie, wenn Sie Ihr ältestes Kreditkartenkonto schließen.
„Es ist unglaublich wichtig, die Länge dieser Kreditgeschichte offen zu halten, da die Dauer, die Sie einen Kredit oder eine Kreditlinie hatten, Ihre Kreditwürdigkeit verbessern wird“, sagte Myers.
Wenn Sie keine Kredithistorie haben, starten Sie sicher
Wenn Sie anfangen und Ihren Kredit aufbauen möchten, gibt es mehrere Möglichkeiten, diesen Prozess sicher zu gestalten, damit Sie sich nicht verschulden. Eine der am meisten empfohlenen Möglichkeiten besteht darin, eine „gesicherte Karte“ zu eröffnen, bei der es sich um Kreditkarten handelt, für die eine Kaution erforderlich ist, die normalerweise dem Kreditbetrag entspricht, den Sie erhalten.
Die Kaution ist da, falls Sie das Guthaben nicht zurückzahlen können, wird Ihnen aber nach dem Upgrade auf eine „ungesicherte“ Karte zurückerstattet. Gesicherte Karten werden den Kreditauskunfteien gemeldet, was bedeutet, dass diese Kreditlinie in Ihrer Kreditauskunft erscheint und helfen kann, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen oder zu korrigieren.
So plant Carpenter, seine Kreditwürdigkeit aufzubauen.
„Dies ermöglicht es mir, mit einem niedrigen Limit zu beginnen und es jeden Monat auszuzahlen, und dann kann ich ein höheres Limit verlangen“, sagte Carpenter, der in Bismark, Arkansas, lebt. Carpenter plant, drei Kreditkarten zu eröffnen und maximal 25 % des zulässigen Kredits zu nutzen, sagte er.
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