DAWN Hines ging mit ihrem Ehemann Robin über 10 Jahre früher als der durchschnittliche Brite in den Ruhestand, indem sie über 30 Jahre 600.000 Pfund sparte und das unter einem extrem strengen Budget.
Dawn, heute 59, kündigte im Alter von 55 Jahren ihren Job, um vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, während ihr Ehemann Robin, heute 62, mit 58 gekündigt hat.
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Das bedeutet, dass Dawn 11 Jahre früher in Rente ging, als die Briten ihre staatliche Rente beanspruchen können – die derzeit 66 Jahre alt ist.
Das Paar schaffte es, Hunderttausende von Pfund bei „bescheidenen“ Gehältern zu sparen, indem es mehrere Rentensysteme nutzte, um sein Geld aufzubessern, nur zu besonderen Anlässen auswärts ging und seine unerwünschten Kleider und Haushaltsgegenstände verkaufte.
Mit einem Kind mussten sie ihre Finanzen noch weiter strapazieren – nun ist ihre Tochter, 24, dem Sparkurs ihrer Eltern gefolgt und baut auch ihre Rente auf.
Als sie in den Ruhestand gingen, hatte sich das Paar hochgearbeitet, um jeweils etwa 55.000 Pfund bei der Arbeit zu verdienen.
Jetzt machen sie sich „keine Sorgen um Geld“, essen auswärts, machen Urlaub und gehen häufig ins Theater.
Rob war die treibende Kraft
Dawn und Robin waren fest entschlossen, gemeinsam früh in Rente zu gehen, als sie beide Anfang der Achtziger ihre Karriere begannen, als sie in ihren Zwanzigern waren.
“Rob war die treibende Kraft – er wollte immer mit 55 in Rente gehen, er war sehr rentenbewusst – mehr als ich -, aber wir hatten beide die gleiche Sparmentalität”, sagte Dawn.
„Ich wollte Geld für schöne Dinge sparen, und wir sahen beide die Frühpensionierung als Chance, das Leben so gut wie möglich zu genießen, ohne ewig zu arbeiten.“
Eine Möglichkeit, mehr Geld in ihre Ersparnisse zu stecken, bestand darin, die Hypothekenzinsen zu ihrem Vorteil zu nutzen.
Sie kauften 1992 ein Vier-Bett-Haus in Hampshire für 101.000 Pfund und nahmen eine Hypothek von 70.000 Pfund für das Anwesen auf.
In den neunziger Jahren stiegen oder sanken die Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek zahlen würden, je nach Markt automatisch.
1992 gab es beispielsweise einen massiven Rückgang, als die Zinsen am Schwarzen Mittwoch um 9% einbrachen – als der Zusammenbruch des Pfunds Großbritannien dazu zwang, aus dem Europäischen Wechselkursmechanismus auszusteigen.
„Die Zinsen würden steigen oder drastisch sinken“, sagte Dawn. „Wenn es also sinkt, zahlen wir manchmal nur 400 Pfund an Hypothekenrückzahlungen – aber wenn es steigt, könnten wir 700 Pfund zahlen.
„Wenn die Preise niedriger wären, würden wir das zusätzliche Geld, das wir im Vergleich zu Zeiten, in denen wir mehr eingezahlt haben, immer direkt auf unser Sparkonto einzahlen.
„Normalerweise würden wir dadurch durchschnittlich 50 Pfund pro Monat in unsere Ersparnisse investieren – was in den Neunzigern viel war.“
Die optimale Nutzung ihrer betrieblichen Altersvorsorge habe auch dazu beigetragen, ihre Ersparnisse zu steigern, sagte Dawn.
„Rob hat gelegentlich den Job gewechselt. Wenn er irgendwohin ging, wo es keine Altersvorsorge gab, würde er eine private abschließen und so viel wie möglich einlagern.“
Er legte etwa 20 Jahre lang monatlich zusätzliche 100 Pfund in seine Rentenversicherung ein – und da er auf den Betrag, den er beiseite legte, keine Einkommensteuer zahlen musste, sparte er 20 Pfund für jede 100 Pfund, die er einlegte Paar sagen.
Als sie in den Ruhestand traten, hatten die beiden fünf verschiedene Rentensysteme, darunter Aviva, Clerical Medical, Zürich und Pension Bee.
Ihr Geld in diesen Systemen wird in Aktien und Aktien (bekannt als Aktien) investiert, und sie konnten ihr Geld in diesen Systemen aufgrund der erzielten Renditen aufstocken.
„Unser Geld, das in unsere Aktien und Aktienrenten investiert wurde, ist in den letzten fünf Jahren eher aufgrund des Fondswachstums als aufgrund weiterer Ersparnisse gestiegen.“
In der Zwischenzeit nutzte Dawn das großzügige Rentensystem des NHS.
Sie steckte bis zu 8 % ihres Gehalts in das System ein und erhielt eine letzte Gehaltsrente.
Das bedeutet, dass der Betrag, den sie bis zum Ruhestand pro Monat erhält, auf ihrem letzten Gehalt von 55.000 £ basiert und nicht auf dem Gesamtbetrag des Geldes, das sie gespart hat und wie es angelegt wurde.
Ein jahrzehntelang sparsamer Lebensstil half ihnen auch, ihr Sparziel auf Kurs zu halten.
Aber sie stellten sicher, dass sie genug Geld hatten, um sich zu amüsieren – jedes Jahr machten sie große Familienferien im Ausland, während ihre Tochter aufwuchs, sagte Dawn.
„Wir waren nie extravagant – wir geben nicht viel Geld für Kleidung aus und waren schon immer eher Sparer als Ausgeber.
„Weder meine Familie noch die von Robins hatten viel – also haben wir diese Gewohnheiten unser ganzes Leben lang beibehalten.“
Dawn sagte, sie würden zwischen den beiden nur 100 Pfund pro Jahr für Kleidung ausgeben – während einige ihrer Freunde 600 Pfund pro Jahr ausgeben würden.
Das Paar ging kaum zum Abendessen aus und kaufte nie Essen zum Mitnehmen, sondern ging nur zu besonderen Anlässen auswärts.
„Ich habe schon immer gerne gekocht, also würde ich nicht viel auswärts essen“, sagte Dawn.
„Wir gingen zu Geburtstagen und Jubiläen aus, also gingen wir dreimal im Jahr zum Abendessen. Also gaben wir nur 75 Pfund pro Jahr für Essen aus.“
Als das Paar 1997 eine Tochter bekam, stellte Dawn sicher, dass sie alte Kleidung und Spielzeug verkaufte, um ihr Geld zu sparen.
„Früher ging ich zu Babygruppen, um alte Babykleidung und Spielzeug zu verkaufen“, sagte sie. “Das Geld, das ich verdient habe, würde mir helfen, neue Dinge für meine Tochter zu kaufen.”
Ihre harte Arbeit hat sich gelohnt und sie gingen 2017 in Rente – jetzt fliegen sie regelmäßig in den Urlaub, gehen ins Theater und essen, wann immer sie wollen.
„Wir gehen einmal im Monat ins Theater und haben drei oder vier Feiertage im Jahr – manchmal bis zu einem Monat“, sagte Dawn.
„Mit 20 hat es sich gelohnt, nicht so viel Geld auszugeben. Je älter man wird, desto weniger Zeit hat man – und die wollen wir optimal nutzen. Das Leben ist zum Leben da, nicht zum Arbeiten – das hat uns beide dazu gebracht, so viel wie möglich zu sparen.“
So können Sie auch vorzeitig in Rente gehen
Wie bei Dawn und Robin ist es wichtig, sich über Ihre Rente zu informieren, um das Beste daraus zu machen.
Die persönliche Finanzanalystin von Hargreaves Lansdown, Sarah Coles, sagte, dass nur 37 % der Sparer wissen, wie viel ihre Renten wert sind.
“Sie müssen zunächst herausfinden, was Sie an Renten versenkt haben, wofür das Geld investiert wird und wann Sie es sich leisten können, in Rente zu gehen, wenn Sie zwischendurch nichts anderes tun”, sagte sie.
Eine andere Sache, über die Sie sich informieren können, ist die betriebliche Altersvorsorge.
Alle Arbeitnehmer über 22 Jahre, die in Großbritannien arbeiten und mehr als 10.000 £ pro Jahr verdienen, werden automatisch in ein Arbeitsplatzprogramm aufgenommen.
Damit zahlen Sie bereits in eine von Ihrem Arbeitgeber eingerichtete Rente ein – sowohl der Staat als auch Ihr Arbeitgeber tragen dazu bei.
Als erstes sollten Sie überprüfen, ob Sie von Ihrem Arbeitgeber automatisch eingeschrieben wurden und wie viel Sie bereits gespart haben.
Um dies zu tun, sollten Sie Ihren Arbeitgeber fragen, wer Ihr Rentenversicherungsträger ist, und die meisten lassen Sie Ihre Ersparnisse online verfolgen.
Sobald Sie dies getan haben, gibt es Online-Tools, mit denen Sie berechnen können, wie viel Einkommen Sie im Ruhestand erhalten, wie zum Beispiel der Money Advice Service.
Es empfiehlt Ihnen auch, Ihre Rentenbeiträge zu erhöhen, wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten.
Sie sollten auch die verfügbaren Beiträge zur Arbeitgeberrente maximieren. Sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber, um herauszufinden, wie viel er einbringen wird.
AJ Bell, Leiter der Rentenpolitik, Tom Selby, sagte, dass Sparer ihre Summen richtig machen müssen – und sicherstellen müssen, dass sie tatsächlich genug sparen, um in den Ruhestand zu gehen.
„Jemand, der plant, im Garten zu werkeln, braucht zum Beispiel wahrscheinlich kein großes Ruhestandseinkommen, während jemand, der plant, die Welt zu bereisen, möglicherweise das gleiche Einkommen benötigt, das er hatte, als er arbeitete“, sagte er.
„Wer früher in Rente geht, braucht sein Einkommen für einen längeren Zeitraum.
„Wenn Ihre Rente vorzeitig ausläuft, müssen Sie möglicherweise von einer staatlichen Rente leben, die 2021/22 179,60 Pfund pro Woche zahlt – nicht etwas, was die meisten Menschen in Betracht ziehen wollen.“
Wenn Sie den Überblick verloren haben, wo sich Ihre Rententöpfe tatsächlich befinden, sagte die Rentenexpertin des Money and Pensions Service, Angela Kirkwood, dass Sie Ihr Geld aufspüren können.
„Bei einer durchschnittlichen Person, die in ihrem Leben elf Jobs hat, verliert man leicht den Überblick über die Renten, die man in der Vergangenheit hatte.
„Wenn Sie glauben, eine betriebliche Altersversorgung verloren zu haben, sollte Ihr ehemaliger Arbeitgeber die erste Anlaufstelle sein.
„Wenn Sie keine Details zu beiden finden können, können Sie sich an den Pensions Tracing Service der Regierung wenden.
“Wenn Sie Ihre Pots aufgespürt haben, können Sie Ihre Abrechnungen überprüfen oder Ihren Plan oder Anbieter um eine aktuelle Bewertung Ihrer Ersparnisse bitten.”
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