NEW YORK (AP) – Die Federal Reserve hat ihren Leitzins erhöht wieder einmal in seinem Bestreben, die Inflation abzukühlen, ein Schritt, der die meisten Amerikaner direkt betreffen wird.
Am Mittwoch erhöhte die Zentralbank ihren Leitzins um einen Viertelpunkt auf 5,1 %. Die Zinsen für Kreditkarten, Hypotheken und Autokredite, die seit Beginn der Zinserhöhung durch die Fed im vergangenen Jahr stark gestiegen sind, werden noch weiter steigen. Das Ergebnis werden belastendere Kreditkosten für Verbraucher und Unternehmen sein.
Auf der anderen Seite bieten viele Banken jetzt höhere Zinsen für Sparkonten anwodurch Sparer die Möglichkeit erhalten, mehr Zinsen zu verdienen.
Ökonomen befürchten jedoch, dass die Serie von 10 Zinserhöhungen der Fed seit März 2022 letztendlich dazu führen könnte, dass sich die Wirtschaft zu sehr verlangsamt und eine Rezession verursacht.
Folgendes sollten Sie wissen:
WAS VERLANGT DIE RATENERHÖHUNG?
Die kurze Antwort: Inflation. Die Inflation hat sich in den letzten Monaten verlangsamt, ist aber immer noch hoch. Gemessen über ein Jahr zuvor waren die Verbraucherpreise im März um 5 % gestiegenein starker Rückgang gegenüber dem Anstieg von 6 % im Februar im Jahresvergleich.
Das Ziel der Fed ist es, die Verbraucherausgaben zu drosseln und dadurch die Nachfrage nach Häusern, Autos und anderen Waren und Dienstleistungen zu verringern, was letztendlich die Wirtschaft abkühlt und die Preise senkt.
Der Fed-Vorsitzende Jerome Powell hat in der Vergangenheit eingeräumt, dass eine aggressive Zinserhöhung den Haushalten „einige Schmerzen“ bereiten würde, sagte jedoch, dass dies notwendig sei, um die hohe Inflation zu unterdrücken.
WER IST AM MEISTEN BETROFFEN?
Jeder, der sich Geld leiht, um einen großen Kauf zu tätigen, wie zum Beispiel ein Haus, ein Auto oder ein großes Gerät, wird wahrscheinlich einen Schlag erleiden. Der neue Zinssatz wird auch die monatlichen Zahlungen und Kosten für jeden Verbraucher erhöhen, der bereits Zinsen für Kreditkartenschulden zahlt.
„Verbraucher sollten sich darauf konzentrieren, Notspareinlagen aufzubauen und Schulden zurückzuzahlen“, sagte Greg McBride, Cheffinanzanalyst von Bankrate.com. „Selbst wenn sich herausstellt, dass dies die letzte Zinserhöhung der Fed ist, sind die Zinssätze immer noch hoch und werden es auch bleiben.“
WAS PASSIERT MIT KREDITKARTEN?
Noch vor dem letzten Schritt der Fed, der Kreditaufnahme per Kreditkarte hatte laut Bankrate.com den höchsten Stand seit 1996 erreicht.
Die neuesten verfügbaren Daten zeigten, dass 46 % der Menschen von Monat zu Monat Schulden trugen, gegenüber 39 % vor einem Jahr. Die gesamten Kreditkartenguthaben beliefen sich im vierten Quartal 2022 laut Fed auf 986 Milliarden US-Dollar, ein Rekordhoch, obwohl dieser Betrag nicht inflationsbereinigt ist.
Für diejenigen, die sich aufgrund schwacher Kredit-Scores nicht für Niedrigzins-Kreditkarten qualifizieren, wirken sich die höheren Zinssätze bereits auf ihre Guthaben aus.
WIE WIRD SICH EINE ERHÖHUNG AUF DIE KREDITKARTENGEBÜHREN AUSWIRKTEN?
Die Fed schreibt nicht direkt vor, wie viel Zinsen Sie für Ihre Kreditkartenschulden zahlen. Aber der Leitzins der Fed ist die Grundlage für den Leitzins Ihrer Bank. In Kombination mit anderen Faktoren, wie z. B. Ihrer Kreditwürdigkeit, hilft der Leitzins dabei, den effektiven Jahreszins oder effektiven Jahreszins auf Ihrer Kreditkarte zu bestimmen.
Die letzte Erhöhung wird wahrscheinlich den effektiven Jahreszins auf Ihrer Kreditkarte um 0,25 % erhöhen. Also, wenn Sie eine Rate von 20,9% haben, ist das der Durchschnitt die Daten der Fedkönnte er auf 21,15 % steigen.
Wenn Sie von Monat zu Monat kein Guthaben haben, ist der effektive Jahreszins weniger wichtig.
Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 4.000 USD und Ihr Zinssatz beträgt 20 %. Wenn Sie nur eine feste Zahlung von 110 US-Dollar pro Monat leisten, würden Sie etwas weniger als fünf Jahre brauchen, um Ihre Kreditkartenschulden zu begleichen, und Sie würden etwa 2.200 US-Dollar an Zinsen zahlen.
Wenn sich Ihr effektiver Jahreszins um einen Prozentpunkt erhöht, würde die Auszahlung Ihres Guthabens zwei Monate länger dauern und zusätzliche 215 $ kosten.
WAS IST, WENN ICH GELD ZU SPAREN HABE?
Nachdem Sparer jahrelang niedrige Zinsen gezahlt haben, bieten einige Banken endlich bessere Einlagenzinsen an. Obwohl die Erhöhungen gering erscheinen mögen, summieren sich die Zinseszinsen im Laufe der Jahre.
Die Zinsen auf Sparkonten folgen nicht immer dem, was die Fed tut. Da die Zinsen jedoch weiter gestiegen sind, haben einige Banken ihre Konditionen verbessert auch für Sparer. Selbst wenn Sie nur bescheidene Ersparnisse auf Ihrem Bankkonto haben, könnten Sie langfristig größere Gewinne erzielen, indem Sie ein Konto mit einem besseren Zinssatz finden.
Während die größten Nationalbanken die Zinsen auf ihren Sparkonten noch drastisch ändern müssen (laut Bankrate liegt der Durchschnitt bei nur 0,23 %), haben einige mittelgroße und kleinere Banken Änderungen vorgenommen, die eher den Schritten der Fed entsprechen.
Insbesondere Online-Banken, die Geld sparen, indem sie auf stationäre Filialen und die damit verbundenen Kosten verzichten, bieten jetzt Sparkonten mit einer jährlichen prozentualen Rendite zwischen 3 % und 4 % oder sogar mehr sowie 4 % oder mehr an einjährige Einlagenzertifikate (CDs). Einige Aktionsraten können bis zu 5 % erreichen.
WIRD SICH DIES AUF DAS EIGENTUM AUSWIRKEN?
Letzte Woche meldete sich der Hypothekenkäufer Freddie Mac dass der durchschnittliche Zinssatz für die 30-jährige Benchmark-Hypothek von 6,39 % in der Vorwoche auf 6,43 % gestiegen ist. Vor einem Jahr war die Durchschnittsrate niedriger: 5,10 %. Höhere Raten können die Hypothekenzahlungen um Hunderte von Dollar pro Monat erhöhen.
Die Zinssätze für 30-jährige Hypotheken folgen in der Regel den Bewegungen der 10-jährigen Treasury-Rendite. Die Zinssätze können auch von den Erwartungen der Anleger hinsichtlich der zukünftigen Inflation, der weltweiten Nachfrage nach US-Treasuries und dem, was die Fed tut, beeinflusst werden.
Die meisten Hypotheken halten jahrzehntelang. Wenn Sie also bereits eine Hypothek haben, sind Sie davon nicht betroffen. Aber wenn Sie kaufen möchten und bereits mehr für Lebensmittel, Benzin und andere Notwendigkeiten bezahlen, könnte ein höherer Hypothekenzins den Erwerb von Wohneigentum außer Reichweite bringen.
WAS IST, WENN ICH EIN AUTO KAUFEN MÖCHTE?
Da der Mangel an Computerchips und anderen Teilen nachlässt, produzieren die Autohersteller mehr Fahrzeuge. Viele reduzieren sogar die Preise oder bieten begrenzte Rabatte an. Aber steigende Kreditzinsen und niedrigere Eintauschwerte für Gebrauchtwagen haben einen Großteil der Einsparungen bei den monatlichen Zahlungen zunichte gemacht.
Seit die Fed im März 2022 mit der Zinserhöhung begann, ist der durchschnittliche Zinssatz für Neuwagenkredite laut Edmunds-Daten von 4,5 % auf 7 % gestiegen. Gebrauchtwagenkredite sanken leicht auf 11,1 %. Die Kreditlaufzeit beträgt durchschnittlich etwa 70 Monate – fast sechs Jahre – für Neu- und Gebrauchtwagen.
Vor allem aufgrund von Tariferhöhungen sei die durchschnittliche monatliche Zahlung sowohl für Neu- als auch für Gebrauchtwagen seit März 2022 gestiegen, sagt Edmunds. Die durchschnittliche Neuwagenzahlung ist um 72 $ auf 729 $ gestiegen, sagt Edmunds. Für Gebrauchtwagen stieg die Zahlung um 20 USD pro Monat auf 546 USD.
Die höheren Zinsen werden Leute vom Markt fernhalten, die auf günstigere Konditionen warten können, sagte Joseph Yoon, Consumer Insights-Analyst bei Edmunds.
„Aber mit steigenden Lagerbeständen ist es eine Frage der Zeit, bis Rabatte und Anreize wieder ins Spiel kommen“, sagte Yoon, um mehr Käufer anzuziehen.
Die Durchschnittspreise für Neufahrzeuge sind seit Ende letzten Jahres auf 47.749 US-Dollar gesunken. Aber sie sind immer noch hoch im Vergleich zu vor einem Jahr. Der durchschnittliche Gebrauchtwagenpreis fiel um 7 % vom Höchststand im letzten Mai auf 28.729 $, aber die Preise steigen wieder.
Die Finanzierung eines neuen Fahrzeugs kostet jetzt 8.655 $ an Zinsen. Analysten sagen, dass das ausreicht, um viele aus dem Automarkt zu vertreiben.
Jede Fed-Zinserhöhung wird in der Regel an die Autokreditnehmer weitergegeben, obwohl sie durch subventionierte Zinssätze der Hersteller etwas ausgeglichen wird.
WAS IST MIT MEINER ARBEIT?
Die Arbeitgeber des Landes stellten im März weiter ein und fügten satte 236.000 Arbeitsplätze hinzu. Die Arbeitslosenquote fiel auf 3,5 % und lag damit knapp über dem im Januar erreichten 53-Jahres-Tief von 3,4 %. Gleichzeitig deutete der Bericht des Arbeitsministeriums auf eine Verlangsamung hin, wobei auch das Lohnwachstum nachließ.
Einige Ökonomen argumentieren, dass Entlassungen dazu beitragen könnten, steigende Preise zu bremsen, und dass ein angespannter Arbeitsmarkt Lohnwachstum und höhere Inflation anheizt.
Ökonomen rechnen mit einem Anstieg der Arbeitslosenquote auf 3,6 % im April, ein leichter Anstieg gegenüber dem halben Jahrhunderttief von 3,4 % im Januar.
WIRD DIES STUDENTENDARLEHEN BEEINFLUSSEN?
Kreditnehmer, die neue private Studentendarlehen aufnehmen, sollten sich darauf einstellen, mehr zu zahlen, wenn die Zinsen steigen. Die aktuelle Bandbreite für Bundesdarlehen liegt zwischen etwa 5 % und 7,5 %.
Das heißt, Zahlungen für Studiendarlehen des Bundes werden im Rahmen einer frühzeitig in der Pandemie eingeführten Notfallmaßnahme bis zum Sommer 2023 zinslos ausgesetzt. Präsident Joe Biden hat auch einen gewissen Darlehenserlass von bis zu 10.000 US-Dollar für die meisten Kreditnehmer und bis zu 20.000 US-Dollar für Empfänger von Pell Grants angekündigt – eine Richtlinie, die jetzt vor Gericht angefochten wird.
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Die AP-Wirtschaftsautoren Christopher Rugaber in Washington, Tom Krisher in Detroit und Damian Troise und Ken Sweet in New York haben zu diesem Bericht beigetragen.
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