Ein Bericht von Finance Watch zeigt, dass schutzbedürftige Verbraucher in der EU trotz der EU-Gesetzgebung keinen einfachen Zugang zu einem einfachen Bankkonto haben. Inmitten einer Krise der Lebenshaltungskosten ist die gemeinnützige Organisation davon überzeugt, dass eine Überprüfung der Regeln notwendiger denn je ist, damit sie für alle funktionieren.
WERBUNGIn Rumänien besaßen im Jahr 2021 etwa drei von zehn Menschen über 15 Jahren kein Bankkonto, während in Bulgarien und Ungarn die Zahl der Menschen ohne Bankkonto zwischen 12 und 16 % lag.
„Angesichts der immer noch hohen Zahl von Menschen in der EU, die kein Bankkonto haben, sowie der hohen Zahl schutzbedürftiger Verbraucher im Allgemeinen ist es wichtig, dass strenge Regeln vorhanden sind, um sicherzustellen, dass schutzbedürftige Verbraucher einfachen Zugang zu einem erschwinglichen Basiskonto haben.“ heißt es im Bericht.
Im Jahr 2014 führte die EU die sogenannte „Payment Accounts Directive“ (PAD) ein, ein Gesetz, das sicherstellen soll, dass jeder Bürger in der Union das Recht auf ein Basisbankkonto hat, mit dem er online Zahlungen tätigen und Bargeld abheben kann von Geldautomaten erhalten und sogar überzogen werden.
Doch zehn Jahre später stoßen viele schutzbedürftige Verbraucher in der EU immer noch auf Hindernisse beim Zugang zu Basiskonten, die es ihnen ermöglichen, ein Gehalt oder Sozialleistungen zu erhalten, Miete oder Steuern zu zahlen oder Zugang zu anderen Finanzdienstleistungen wie Rentenprodukten zu erhalten, heißt es in der Studie Bericht.
Als Gründe werden unzureichende Sensibilisierungskampagnen, Erschwinglichkeit, Dokumentation und übermäßige Risikominderungsmaßnahmen sowie die Zurückhaltung der Finanzinstitute, Verbrauchern diese Produkte anzubieten und darüber zu informieren, genannt.
In Rumänien beispielsweise boten Banken diese Basiskonten in etwa drei von zehn Fällen proaktiv an, und obwohl sie für schutzbedürftige Verbraucher kostenlos sein sollten, würden die Konten in der Praxis manchmal als Teil eines Pakets mit zusätzlichen Dienstleistungen verkauft, so der Bericht sagte.
Für den Rumänischen Bankenverband (ARB) lässt sich das geringe Niveau der finanziellen Inklusion teilweise durch eine andere Zahl erklären: „Im Jahr 2021 machte die Schattenwirtschaft 24 % des rumänischen BIP aus, den siebthöchsten Wert in der Europäischen Union“, teilte die Organisation mit Euronews in einer Erklärung.
Der Europäische Verbraucherverband (BEUC) sieht das anders.
„Mit dem abnehmenden Angebot an Bankfilialen und Bargelddienstleistungen erschweren Finanzinstitute den Zugang zu grundlegenden Bankdienstleistungen“, sagte Anna Martin, Finanzdienstleistungsbeauftragte bei BEUC, und fügte hinzu, dass „selbst im Vergleich zu normalen Bankkonten der Preis für Basisbankkonten höher ist.“ Konten in vielen Ländern ist sehr hoch.
In Deutschland kostet ein Basiskonto bis zu 27,83 Euro im Monat, in Dänemark 13 Euro und in Finnland 10 Euro. In anderen Ländern wie Spanien ist es kostenlos, wenn das Bruttohaushaltseinkommen des Verbrauchers weniger als 25.200 Euro im Jahr beträgt.
Die Richtlinie von 2014 enthielt Bestimmungen für die Mitgliedstaaten, um sicherzustellen, dass die Produkte von Kreditinstituten kostenlos oder gegen eine angemessene Gebühr angeboten werden. Bisher gibt es jedoch keine Klarstellung darüber, was in diesem Fall als angemessen angesehen werden könnte.
„Angesichts der Tatsache, dass es sich bei einem Zahlungskonto um einen wesentlichen Dienst handelt, sollte diesen Verbrauchern der Besitz eines Kontos nicht verwehrt werden, weil dies ein erhebliches finanzielles Opfer darstellt“, heißt es in dem Bericht.
Auch Obdachlose und Flüchtlinge fallen unter die Richtlinie, die für alle EU-Bürger gilt – allerdings erschweren ihnen in der Praxis die Bürokratie und das Fehlen ordnungsgemäßer Ausweisdokumente die Eröffnung oder Führung dieser Konten.
„Banken erschweren bestimmten Verbrauchergruppen wie Flüchtlingen den Zugriff auf ein Bankkonto, angeblich um Geldwäsche zu verhindern“, betonte Martin.
Menschen, die von Obdachlosigkeit betroffen sind, sind mit einer ähnlichen Situation konfrontiert, da es zwischen den Mitgliedstaaten deutliche Unterschiede in der Art und Weise gibt, wie sie die Notwendigkeit interpretieren, das Produkt denjenigen zu garantieren, die keine Adresse oder ordnungsgemäße Dokumentation haben.
Freek Spinnewijn, Direktor der Europäischen Föderation nationaler Organisationen, die mit Obdachlosen arbeiten (FEANTSA), sagte gegenüber Euronews, dass das Fehlen eines „Adressnachweises“ immer noch ein Hindernis für Obdachlose beim Zugriff auf ein Bankkonto darstelle.
In Frankreich, Bulgarien, Lettland und der Tschechischen Republik wird die Befreiung von der Pflicht zur Angabe einer Adresse für die Eröffnung eines Basiskontos nicht ausdrücklich erwähnt.
„Auch wenn die von vielen Mitgliedsstaaten verabschiedeten Gesetze dieses Problem beseitigen sollten, werden in der Praxis Menschen von Banken abgelehnt, wenn sie kein Dokument mit einer dauerhaften Adresse vorlegen können“, stellte FEANTSA in seiner jüngsten Analyse der Richtlinie fest.
WERBUNGEin Problem, das jedoch gelöst werden könnte, indem im PAD eine Bestimmung eingeführt wird, die es Verbrauchern ohne ordnungsgemäße Dokumentation ermöglicht, ein Basisbankkonto mit strengeren Überwachungsanforderungen und eingeschränkteren Funktionen zu eröffnen.
„Dies ist ein gesamteuropäisches Problem, deshalb plädieren wir für eine gesamteuropäische Lösung“, betonte Peter Norwood, leitender Forscher bei Finance Watch, bei der Veröffentlichung des Berichts.
Eine Lösung muss jedoch bis zum nächsten Mandat warten, da die vorläufige Agenda der EU-Exekutive bis Anfang Juli keine Maßnahmen in diesem Bereich vorsieht.