Die Federal Reserve spielt eine zentrale Rolle in der US-Wirtschaft, indem sie einen wichtigen Referenzzinssatz festlegt, der die Wirtschaftstätigkeit beschleunigen oder abkühlen kann. Auf hoher Ebene können sich diese Veränderungen auf die Beschäftigung und die Preise von Waren und Dienstleistungen auswirken. Sie können sich aber auch auf die angehängten Verbraucherzinsen auswirken Sparkonten, Geldmarktkonten und Einlagenzertifikate bzw CDs.
Der Federal Open Market Committee trifft sich acht Mal im Jahr – ungefähr alle sechs Wochen – um Zinsänderungen zu bewerten. Die letzte FOMC-Sitzung endete am Mittwoch, den 2. November, mit eine weitere Erhöhung der Federal Funds Rate von 75 Basispunkten oder 0,75 %.
Die Fed erhöht weiterhin die Zinssätze, um dies einzudämmen Inflation von einem 40-Jahres-Hoch von 9,1 % im Juni. Die Bemühungen scheinen zu wirken. Der heute vom Arbeitsministerium veröffentlichte Bericht zum Verbraucherpreisindex signalisiert, dass sich die Inflation von 7,7 % im Oktober auf 7,1 % im November verlangsamt. Das sind gute Nachrichten für die Wirtschaft, aber die Inflation bleibt hoch.
Auf der für heute und morgen geplanten Dezembersitzung der Fed wird das FOMC voraussichtlich die Zinsen um weitere 50 Basispunkte oder 0,50 % anheben. Die neue Bandbreite wird nun voraussichtlich bei 4,25 % bis 4,50 % liegen.
„Betrachten Sie Zinssätze als Beschleuniger oder Bremse“, sagt Greg McBride, Cheffinanzanalyst bei Bankrate, der Schwesterseite von CNET. „Die Nachfrage ist im Verhältnis zum Angebot zu hoch. Das hat zu viel höheren Preisen geführt. Jetzt [the Fed] muss auf die Bremse treten. Mit diesen wiederholten Zinserhöhungen treten sie nicht nur auf die Bremse, sie drücken sehr stark.”
Wie die Federal Reserve die Einlagenzinsen beeinflusst
Die Fed legt den Federal Funds Rate fest, der festlegt, wie viel Banken für das Verleihen und Leihen von Geld verlangen. Diese Sätze beeinflussen wiederum die prozentualen Jahreszinsen auf Einlagenkonten – diese Änderungen kommen nicht über Nacht. Wenn die Zinssätze steigen, folgen APYs normalerweise, aber über Wochen oder Monate.
Obwohl die Banken die APYs ihrer Einlagenkonten im Allgemeinen gemäß der Richtung des Federal Funds Rate festlegen, können der Zeitpunkt und die spezifischen Sätze variieren. „Einige große Banken schwimmen in Einlagen und müssen nicht zahlen, um mehr einzubringen“, sagte McBride. Daher können sich die Kontozinssätze von Bank zu Bank ziemlich stark unterscheiden. „Laut McBride ist es wichtig, dass die Verbraucher sich umsehen. „Die CDs mit den höchsten Renditen sind auf einem Niveau, das wir seit 2009 nicht mehr gesehen haben CDs.
Entsprechend Bankrateder durchschnittliche APY für ein Sparkonto beträgt 0,19 % und 1,23 % für eine einjährige CD. Preise für a einjährige CD Spitze bei rund 4,50 %. Diese Raten sind viel höher als vor einem Jahr, aber immer noch nicht genug, um mit einer Inflationsrate von 7,1 % Schritt zu halten. Dennoch ist es ein guter Zeitpunkt, um Ihre Sparquote einzuschätzen und nach Möglichkeiten zu suchen.
Wie hoch werden die Zinsen steigen?
Das ist die 64.000-Dollar-Frage (oder die 68.544-Dollar-Frage, wenn Sie die aktuelle Inflationsrate von 7,1 % berücksichtigen). Im August hat der Präsident der New Yorker Federal Reserve, John Williams, im Live-Interview mit dem Wall Street Journal, sprach über die Stärke der Wirtschaft und verwies auf ein Ungleichgewicht zwischen Angebot und Nachfrage, das zu einer hohen Inflation führte. „Beim nächsten Treffen werden wir alle Faktoren abwägen und eine Entscheidung darüber treffen, was die richtige Politik ist. Rückblickend war es notwendig, die Zinsen zu erhöhen, um die Nachfrage zu dämpfen“, sagte er .
Mark Hamrick, leitender Wirtschaftsanalyst bei Bankrate, war nicht überrascht, dass eine Zinserhöhung um drei Viertel von 1 % das Ergebnis der FOMC-Sitzung im November war. „Die Beamten der Federal Reserve konzentrieren sich weiterhin sehr auf eine hohe und anhaltende Inflation und wollen, dass ihre Benchmark-Rate über der Inflationsrate liegt“, sagte er. “Sie haben noch einen langen Weg vor sich.”
Der wichtigste Punkt, den es zu beobachten gilt, schlug Hamrick vor, ist, wie Beamte den „künftigen Weg der Zinserhöhungen“ diskutieren, da das letzte Treffen für 2022 für heute und morgen geplant ist. McBride glaubt, dass die Fed bis zum Ende des Jahres 2022 weitere Erhöhungen vornehmen wird, da sie versucht, die Inflation unter Kontrolle zu bringen. „Inflation ist Staatsfeind Nr. 1. Es ist einfach, die Zinsen zu erhöhen, wenn die Zinsen niedrig sind“, sagte er. “[It] wird viel schwieriger, wenn die Arbeitslosigkeit steigt. Deshalb sieht man sie jetzt so oft wie möglich vorladen.”
Tipps, um bei steigenden Zinsen das richtige Sparkonto oder die richtige CD zu finden
Denken Sie daran, dass größere Markenbanken mit größeren Marketingbudgets nicht die einzigen sind, die wettbewerbsfähige Zinssätze für Sparkonten und CDs anbieten. Gemeinschafts- oder Regionalbanken, Genossenschaftsbanken und reine Online-Banken bieten häufig höhere Zinssätze für Einlagenkonten an, um neue Kunden zu gewinnen.
“[Savers] gut überlegen müssen, welche Sparkonten oder CDs [to open]“, schrieb Baruch Silvermann, CEO von The Smart Investor, in einer E-Mail an CNET. „Bei einer solchen Unsicherheit ist es vielleicht keine gute Idee, sein Geld längerfristig zu binden. Sie möchten wahrscheinlich die Flexibilität haben, Ihr Geld ziemlich frei bewegen zu können, wenn sich eine bessere Gelegenheit ergibt.”
“[If] Konzentrieren Sie sich bei CDs auf kürzere Laufzeiten, sodass Sie Ihr Geld bei Fälligkeit reinvestieren oder verschieben können. Alternativ könnte man auch eine CD mit längerer Laufzeit wählen, wenn keine Rücktrittsgebühr anfällt“, ergänzt Silvermann.
Das beste Ersparnisse mit hoher Rendite bieten APYs zwischen 2 % und 4 %, niedrige Gebühren und keine Mindestguthabenanforderungen und das beste CD-Preise liegen nördlich von 4 %. Beachten Sie bei der Bewertung eines Sparkontos alle Gebühren, die mit der Eröffnung oder Führung eines Kontos verbunden sind. Sie sollten auch APYs vergleichen und wie einfach Sie auf Ihr Geld zugreifen können, bevor Sie Ihre Entscheidung treffen. CD-Preise variieren stark je nach Institution und Laufzeit.
CDs bieten eine sichere, feste Wachstumsrate – solange Sie das Geld bis zum Fälligkeitsdatum auf dem Konto belassen können. Die Laufzeiten können zwischen drei Monaten und fünf Jahren oder länger dauern. Bevor Sie ein Konto eröffnen, vergewissern Sie sich, dass Ihre Einlage entweder von der Federal Deposit Insurance Corporation oder der National Credit Union Administration für bis zu 250.000 $ versichert ist.
Endeffekt
Es ist sehr wahrscheinlich, dass weitere Zinserhöhungen kommen werden, da die Fed versucht, die Inflation einzudämmen. Obwohl die Inflationsrate seit ihrem historischen 40-Jahres-Hoch von 9,1 % im Juni gesunken ist, liegt sie immer noch mehr als dreimal so hoch wie das Ziel der Fed von 2 %. Steigende Zinsen bieten jedoch die Möglichkeit, von höheren APYs zu profitieren, um die Inflation auszugleichen.