Im Jahr 2022 waren 48 % der Medicare-Begünstigten in Medicare Advantage-Plänen statt in den ursprünglichen Medicare-Plänen eingeschrieben, und Experten sagen voraus, dass diese Zahl im Jahr 2023 höher sein wird.
Medicare Advantage-Pläne werden von privaten Versicherern angeboten und bündeln Medicare-Leistungen auf eine Weise, die viele Menschen attraktiv finden – aber sie beschränken die Versorgung auch auf Netzanbieter, erfordern oft eine Vorabgenehmigung, um Spezialisten aufzusuchen, und können Leistungsempfängern bei schweren Erkrankungen hohe Eigenkosten aufbürden .
Die Zahl der älteren Erwachsenen in Medicare Advantage ist auch bemerkenswert, weil Finanzexperten dazu neigen, zu empfehlen Original Medicare mit Medigap.
„Ich helfe meinen Kunden bei der Auswahl von Medicare, und was ich ihnen allen sage, ist, dass Sie sich für traditionelle Medicare mit einem Medicare-Ergänzungsplan anmelden sollten, wenn Sie es sich leisten können“, sagt David Haas , ein zertifizierter Finanzplaner in Franklin Lakes, New Jersey.
Warum also wenden sich so viele Menschen für ihre Gesundheitsversorgung im Ruhestand an Medicare Advantage? Hier sind die wichtigsten Faktoren.
MEDICARE ADVANTAGE IST OFT KOSTENLOS
Im Jahr 2023 haben 66 % der Medicare Advantage-Pläne mit Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente keine Prämie – im Gegensatz zu Medigap, das eine monatliche Prämie hat. Wenn Sie keine gesundheitlichen Probleme haben, kann die Wahl wie ein Kinderspiel erscheinen.
„Medicare Advantage ist äußerst attraktiv, wenn Sie gesund sind“, sagt Leslie T. Beck, eine zertifizierte Finanzplanerin in Rutherford, New Jersey. „Aber wenn etwas passiert – und etwas passiert immer – und Sie in einem Medicare Advantage-Plan sind, können Sie nicht zurückwechseln. Sie können zu regulärer Medicare wechseln, aber Sie erhalten niemals eine Medigap-Police.“
PLÄNE WERDEN GEbündelt
Bei der ursprünglichen Medicare müssen die Menschen mit einzelnen Deckungsteilen jonglieren – Teil A, Teil B, Teil D, Medigap – aber Medicare Advantage bietet eine einmalige Einfachheit: Es gibt eine Prämie für alles.
Obwohl sich die Wahl eines Medicare Advantage-Plans einfacher anfühlt, bedeutet dies, dass Sie bei jeder offenen Anmeldung erneut nach Deckung suchen müssen. „Sie müssen die Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente und die Kosten für Ärzte einbeziehen, und Sie müssen diese Wahl jedes Jahr treffen“, sagt Haas.
Mit dem ursprünglichen Medicare sagt Haas: „(Sie) müssen sich für einen neuen Teil-D-Plan entscheiden, aber Sie müssen nicht jedes Jahr Ihre gesamte medizinische Gleichung neu öffnen, wie Sie es mit Medicare Advantage tun.“
MEDICARE ADVANTAGE BIETET EXTRAS
Viele Medicare Advantage-Pläne bieten zusätzliche Leistungen, z. B. Geld für zahnärztliche oder augenärztliche Versorgung, die nicht von der ursprünglichen Medicare abgedeckt werden. Etwa 1 von 4 Personen gibt an, dass zusätzliche Vorteile sie dazu veranlasst haben, sich für Medicare Advantage zu entscheiden, laut a Umfrage des Commonwealth Fundein Think Tank im Gesundheitswesen.
„Medicare Advantage-Pläne werden stark beworben und werben dafür, dass sie alle anderen Dienstleistungen beinhalten, die bei Medigap nicht verfügbar sind – Pläne für verschreibungspflichtige Medikamente, subventionierte Gebühren für Gesundheitsclubs, Zahnbehandlungen und Sehkraft“, sagt George Gagliardi, ein zertifizierter Finanzplaner in Lexington, Massachusetts. „So scheint es vielen Leuten, dass ein Deal zu gut ist, um ihn abzulehnen.“
Aber die zusätzlichen Vorteile, die Medicare Advantage bietet, sind im Allgemeinen ziemlich begrenzt, und Experten sagen, dass die Wahl eines Gesundheitsplans für die Zahnversicherung und die Mitgliedschaft im Fitnessstudio den Punkt der Versicherung verfehlt.
„Es geht nicht darum, die kleinen lächerlichen Ausgaben zu bezahlen, die man hat“, sagt Beck. “Es zahlt für die katastrophalen Ausgaben.”
IHRE FREUNDE WÄHLEN MEDICARE ADVANTAGE
Viele ältere Erwachsene entscheiden sich für einen Medicare Advantage-Plan, weil jemand, den sie kennen, einen gewählt hat.
„Wir neigen zu einem Schneeballeffekt“, sagt Andrew T. Cook, ein zertifizierter Finanzplaner in Timonium, Maryland. „Ein Rentner hat die Entscheidung getroffen, sie sprechen mit einem anderen Rentner, der mit einem anderen spricht, und dieses Gruppendenken führt sie oft zu dem Schluss, dass es die richtige Entscheidung gewesen sein muss, wenn sie alle unabhängig voneinander entschieden haben.“
Aber Medicare ist ein Bereich, in dem Rentner nicht nur Freunde um Rat fragen sollten. Wenn ein Finanzplaner keine Option ist, hat jeder Staat ein State Health Insurance Assistance Program oder SHIP, bei dem die Menschen kostenlose, unvoreingenommene Beratung erhalten. Besuch shiphelp.org um ein Programm zu finden.
MEDICARE ADVANTAGE-ANZEIGEN SIND ÜBERALL
„Wenn Sie über Ratschläge sprechen, was für den Einzelnen besser ist, ist es wirklich die Stimme, die am lautesten und am beharrlichsten ist“, sagt Beck. „Wenn Sie schon einmal Late-Night-TV gesehen haben, dann ist es nur eine Anzeige nach der anderen für Medicare Advantage.“
Die Anzeigen sind nicht nur produktiv, sondern auch zunehmend irreführend. Zunehmende Beschwerden über Medicare Advantage-Werbung haben dazu geführt, dass die Centers for Medicare & Medicaid Services jetzt verlangen, dass Versicherer die Genehmigung der Bundesbehörden einholen, bevor sie Fernsehwerbung ausstrahlen.
„Ich beobachte diese Anzeigen sehr genau, und sie verschmelzen im Grunde Medicare mit Medicare Advantage“, sagt Beck. „Es ist selten, dass sie ‚Medicare Advantage‘ erwähnen.“
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Dieser Artikel wurde The Associated Press von der persönlichen Finanzseite NerdWallet zur Verfügung gestellt. Kate Ashford ist Autorin bei NerdWallet. E-Mail: [email protected]. Twitter: @kateashford.
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NerdWallet: Vorteil Medicare vs. Medicare: Was soll ich wählen? https://bit.ly/nerdwallet-medicare-vs-medicare-advantage
Der Commonwealth Fund: Traditional Medicare oder Medicare Advantage: Wie ältere Amerikaner wählen und warum https://www.commonwealthfund.org/publications/issue-briefs/2022/oct/traditional-medicare-or-advantage-how-older-americans-choose
Hilfsprogramm der staatlichen Krankenversicherung https://www.shiphelp.org/
METHODIK:
In der Biennial Health Insurance Survey 2022 des Commonwealth Fund wurden Personen ab 65 Jahren, die bei Medicare als Hauptversicherungsquelle angemeldet waren, gefragt, warum sie sich für Medicare Advantage oder traditionelles Medicare entschieden haben und welche Ressourcen sie für die Auswahl ihrer Versicherung genutzt haben. Das Umfrageunternehmen SSRS befragte zwischen dem 28. März und dem 4. Juli 2022 eine landesweit repräsentative Stichprobe von 8.022 Erwachsenen ab 19 Jahren, und diese Analyse konzentrierte sich auf 1.605 Befragte ab 65 Jahren, die bei Medicare angemeldet waren.