Mehr als eine Million Hausbesitzer werden gewarnt, dass sie möglicherweise „extra lange“ Hypotheken bis in den Ruhestand zurückzahlen müssen.
Angehende junge Käufer entscheiden sich für längere Hypothekenlaufzeiten, um angesichts der hohen Zinsen ihre monatlichen Rückzahlungen besser bewältigen zu können.
Längere Hypothekenlaufzeiten können sich jedoch auf die Ruhestandspläne mancher Kreditnehmer auswirken.
In den letzten drei Jahren haben über eine Million Menschen neue Hypotheken aufgenommen, deren Laufzeit über das gesetzliche Rentenalter hinausgeht, wie aus einer Anfrage des Finanzdienstleistungsunternehmens LCP an die Bank of England (BoE) der Freedom of Information (FOI) hervorgeht.
Das gesetzliche Rentenalter liegt derzeit sowohl für Männer als auch für Frauen bei 66 Jahren.
Es zeigte sich, dass die am schnellsten wachsende Gruppe von Menschen, die Hypotheken bis in den Ruhestand aufnehmen, die unter 40-Jährigen sind, von denen viele Erstkäufer sind.
Steve Webb, ehemaliger Rentenminister und jetzt Partner bei LCP, sagte, es bestehe die Gefahr, dass diese Gruppen ihre Hypothek bis zum Ruhestand nicht zurückzahlen können und ihre Renten kündigen.
Dadurch hätten sie im Alter weniger zum Leben übrig.
Zwischen dem 1. Oktober und dem 31. Dezember 2021 wurden 88.933 neue Hypotheken mit Laufzeiten über dem gesetzlichen Rentenalter aufgenommen.
Im gleichen Zeitraum des Jahres 2022 lag diese Zahl bei 113.916 und im vergangenen Jahr bei 91.394.
Steve Webb sagte: „Die große Zahl von Hypotheken, die über das gesetzliche Rentenalter hinaus laufen, ist schockierend.
„Die Herausforderung beim Aufstieg auf die Immobilienleiter besteht darin, dass viele junge Hauskäufer ihre Rentenaussichten aufs Spiel setzen, indem sie extrem lange Hypotheken aufnehmen.
„Wir wissen bereits, dass Millionen von Menschen nicht genug für ihren Ruhestand sparen, und wenn ein Teil dieser begrenzten Altersvorsorge zur Begleichung eines Hypothekensaldos im Ruhestand verwendet werden muss, besteht für sie ein noch größeres Risiko, im Alter in Armut zu geraten.“
„Den Hypothekengebern müssen ernsthafte Fragen gestellt werden, ob diese Kreditvergabe wirklich im besten Interesse des Kreditnehmers ist.“
Es folgt eine turbulente Phase für Hypotheken, nachdem die BoE die Zinsen angehoben hatte, um die steigende Inflation zu bekämpfen.
Die Inflation ist ein Maß dafür, wie hoch die Preise für Alltagsgüter wie Lebensmittel und Kleidung sowie Dienstleistungen wie Bahntickets und Haarschnitte heute im Vergleich zum Vorjahr sind.
Wie funktioniert die staatliche Rente?
Derzeit wird die gesetzliche Rente sowohl für Männer als auch für Frauen ab dem 66. Lebensjahr gezahlt – bis 2028 soll sie jedoch auf 67 und bis 2046 auf 68 steigen.
Die staatliche Rente ist eine wiederkehrende Zahlung des Staates, die die meisten Briten ab dem Erreichen des gesetzlichen Rentenalters erhalten.
Allerdings erhält nicht jeder den gleichen Betrag, und Sie erhalten den Betrag abhängig von Ihrer Sozialversicherungsbilanz.
Für die meisten Rentner stellt es nur einen Teil ihres Ruhestandseinkommens dar, da sie über andere Mittel aus einer Betriebsrente, einem Verdienst und Ersparnissen verfügen könnten.
Die neue staatliche Rente basiert auf den Sozialversicherungsunterlagen der Menschen.
Um den Höchstbetrag der neuen staatlichen Rente zu erhalten, müssen Arbeitnehmer über 35 anrechenbare Sozialversicherungsjahre verfügen.
Sie verdienen Anspruchsjahre für die Sozialversicherung durch Arbeit oder durch den Erwerb von Anrechnungspunkten, beispielsweise wenn Sie Kinder betreuen und Kindergeld beantragen.
Wenn Sie Lücken haben, können Sie Ihren Beitrag durch die Einzahlung freiwilliger Sozialversicherungsbeiträge auffüllen.
Um die alte, volle Grundrente zu erhalten, benötigen Sie 30 Beitragsjahre bzw. Gutschriften.
Um eine staatliche Rente zu erhalten, müssen Sie mindestens 10 Jahre in Ihrer NI-Akte vorliegen.
Der Leitzins liegt derzeit bei einem 16-Jahres-Hoch von 5,25 %.
Großbanken und Kreditgeber nutzen den Basiszinssatz, um die Zinssätze festzulegen, die sie ihren Kunden für Hypotheken, Kredite und Ersparnisse anbieten.
Zuvor war der Bankzins im Dezember 2021 von einem historischen Tiefstand von 0,1 % angestiegen, was die Hypothekenzinsen für Millionen von Haushalten in die Höhe trieb.
Dies führte dazu, dass Käufer längere Hypothekenlaufzeiten wählten, um Zinserhöhungen zu bewältigen.
Es gibt aber auch andere Möglichkeiten für Kreditnehmer, ihre Hypothekenzahlungen zu senken, wie wir im Folgenden erläutern.
Wie kann ich meine Hypothekenzahlungen senken?
Machen Sie Überzahlungen
Die meisten Kreditgeber gestatten Kunden mit festen Zinssätzen, Überzahlungen von bis zu 10 % des ausstehenden Hypothekensaldos pro Jahr zu leisten.
Dies ohne eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung.
Schon eine geringfügige Überzahlung kann die Laufzeit und die Zinsen der Hypothek verkürzen.
So haben Kreditnehmer auch bei längerer Laufzeit die Flexibilität, die Hypothek schneller zurückzuzahlen.
Megan sagte: „Bestimmte Arten von Hypothekenprodukten ermöglichen es Ihnen, Überzahlungen zu leisten, was dazu beitragen könnte, Rückzahlungen über das Rentenalter hinaus zu bewältigen, oder dass Sie in der Lage sind, Ihre Hypothek vor Ihrer Pensionierung zurückzuzahlen.“
„Wenn Sie über mehrere Jahre hinweg Überzahlungen leisten, auch wenn diese nur gering sind, können Sie die Laufzeit in der Zukunft verkürzen, ohne dass dies so große Auswirkungen auf die monatlichen Zahlungen hat.
„Eine Überzahlung kann auch dazu beitragen, die Höhe der gezahlten Zinsen zu senken, indem die Gesamtlaufzeit verkürzt wird.“
Eine Überzahlung senkt auf längere Sicht auch die Zinsrechnung und könnte den Kreditwert schneller senken – was den Zugang zu besseren Konditionen eröffnet.
Überprüfen Sie die Laufzeit Ihrer Hypothek
Es ist möglich, die Laufzeit Ihrer Hypothek jedes Mal zu überprüfen, wenn Sie einen neuen Vertrag abschließen.
Auch wenn Sie also zunächst die maximale Laufzeit in Anspruch genommen haben, lohnt sich immer ein erneuter Blick.
Karen sagte: „Es könnte erschwinglich sein, die Laufzeit in Zukunft zu verkürzen, schon ein oder zwei Jahre können einen Unterschied machen.“
Holen Sie sich Hypothekenberatung
„Die Suche nach den besten Zinssätzen hilft nicht nur am Anfang, sondern auch jedes Mal, wenn ein Geschäft zu Ende geht“, sagte David Hollingworth, stellvertretender Direktor von L&C Mortgages.
„Wenn Sie sich beraten lassen, welches Angebot das beste Preis-Leistungs-Verhältnis für Sie darstellt, kann dies dazu beitragen, die Notwendigkeit einer Verlängerung der Laufzeit auf ein Minimum zu begrenzen, stellt aber auch sicher, dass Sie es in den kommenden Jahren im Auge behalten.“
Ein Hypothekenmakler, der für Sie eine viel größere Auswahl an Angeboten vergleichen kann.
Einige verlangen eine zusätzliche Gebühr, aber es gibt auch viele, die die Beratung kostenlos anbieten und nur auf Provision vom Kreditgeber bezahlt werden.
Haben Sie ein Geldproblem, das gelöst werden muss? Kontaktieren Sie uns per E-Mail an [email protected].
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