Ich wurde kürzlich mit Anrufen von meinem Kreditkartenanbieter überschwemmt, der mir ein höheres Limit für meine Karte anbietet.
Obwohl ich die Anrufe und die unaufgeforderte Erhöhung des Kreditlimits zunächst ignorierte, ließ ich mich von dem Angebot verführen und nahm es schließlich an.
Ich ging auf Einkaufstour, um das höhere Kreditlimit auf meiner Karte auszunutzen. Mein neues Kartenlimit beträgt Dh50.000 ($13.614), eine Erhöhung von Dh30.000.
In der Vergangenheit habe ich mich schuldig gemacht, nur den Mindestbetrag meines Kreditkartenguthabens ausgezahlt zu haben, was sich auf meine Kreditwürdigkeit ausgewirkt hat.
Obwohl ich das Angebot sofort angenommen und der Versuchung nachgegeben habe, Geld auszugeben, fühle ich mich jetzt schuldig und besorgt, da ich nicht weiß, wie ich die Schulden abzahlen soll.
In diesem Monat beträgt meine Kreditkartenrechnung fast 20.000 Dh, während mein Monatsgehalt nur 12.000 Dh beträgt. Ich weiß nicht, wie ich mein Kreditkartenguthaben löschen kann.
Sollten Banken nicht vorsichtiger sein, wem sie höhere Kreditlimits anbieten? Führen sie keine Due Diligence durch und haben sie keinen Zugriff auf meine Kreditwürdigkeit vom Al Etihad Credit Bureau?
Was sollte ich in Zukunft beachten, bevor ich ein höheres Kreditlimit von einem Kreditgeber akzeptiere – und wie kann ich mein aktuelles Guthaben amortisieren? PB, Dubai
Debt Panellist 1: R Sivaram, Executive Vice President und Head of Retail Banking Products bei Emirates NBD
Es ist sehr wichtig, dass Sie nicht nur Ihre aktuelle finanzielle Situation, sondern auch Ihre Lebensgewohnheiten berücksichtigen.
Wenn Ihre Kreditkartenausgaben außer Kontrolle geraten, können auch die monatlichen Zahlungen und aufgelaufenen Zinsen steigen und zu potenziellen finanziellen Problemen führen, wenn Sie die Karte nicht jeden Monat abbezahlen können.
Eine Bank überprüft normalerweise Ihr Einkommen, Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Vergangenheit als Kunde, bevor sie sich entscheidet, Ihnen eine Erhöhung des Kreditlimits anzubieten.
Eine Bank kann dies auch tun, wenn Sie ein guter Kunde sind, der Ihre Rechnungen pünktlich bezahlt und verantwortungsvoll mit der Karte umgeht.
Soweit ich weiß, hat die Bank Sie um Ihre Zustimmung gebeten, bevor Sie Ihr Kreditlimit erhöhen.
Sie hatten die Wahl, es zu akzeptieren und ein höheres Limit zu erhalten oder es abzulehnen und Ihr Limit dort zu belassen, wo es war. Aufgrund ihrer Bedürfnisse entscheiden sich einige Kunden dafür, eine solche Erhöhung zu akzeptieren, während andere sie ablehnen.
Dies muss unter Berücksichtigung Ihres zukünftigen Ausgabenbedarfs, Ihrer Rückzahlungsfähigkeit und Ihrer Fähigkeit, zusätzlich zu Ihren Kreditkartenrückzahlungen für sich selbst zu sparen, erfolgen.
Wenn Ihre Schulden Sie jedoch belasten, ist eine Erhöhung des Kreditlimits möglicherweise nicht in Ihrem besten Interesse. Wenn Sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben und Kredite verwenden, um die täglichen Ausgaben zu decken, bedeutet eine höhere Grenze, dass Sie sich tiefer verschulden.
Eine Sache, die Sie sofort tun können, ist, mit Ihrer Bank zu sprechen und alle Einzelheiten Ihrer Finanzlage mitzuteilen.
Aufgrund Ihres proaktiven Ansatzes ist Ihre Bank möglicherweise bereit, die Situation zu überprüfen und Ihre ausstehenden Schulden möglicherweise in einem Ratenzahlungsplan oder einem Privatkredit mit einem niedrigeren Zinssatz und einer längeren Zahlungsfrist zu konsolidieren.
Idealerweise sollten Sie eine niedrige monatliche Rückzahlung über einen längeren Zeitraum anstreben, die Ihnen Flexibilität bietet und hoffentlich die Notwendigkeit einer erneuten Kreditaufnahme vermeidet.
Wenn Sie sich wegen einer Kreditkonsolidierung an Ihre Bank wenden, sollten Sie einen klaren Plan mit detaillierten Angaben zu Ihren Einnahmen und Ausgaben haben – dies wird Ihnen helfen, klar zu definieren, wie Sie Ihre Kredite zurückzahlen und schuldenfrei werden wollen.
Es ist wichtig, auch an einem Budgetplan zu arbeiten und ein monatliches Limit für Ihre Ausgaben außerhalb des Notwendigen wie Lebensmittel, Nebenkosten, Schulgebühren und andere festzulegen. Versuchen Sie, es sich zur Gewohnheit zu machen, einen Prozentsatz Ihres Einkommens als Ersparnisse beiseite zu legen, um Ihnen an einem „regnerischen Tag“ zu helfen.
Schuldendiskussionist 2: Jaya Ratnani, Managing Partner bei Freed Financial Services
Es ist wichtig, dass Sie verstehen, wie man ein Finanzprodukt verantwortungsbewusst einsetzt, da dies zu unerwünschten Auswirkungen führen kann.
Ihr Schuldenlastverhältnis ist ein Faktor, der von den Banken der VAE zur Berechnung Ihrer Berechtigung verwendet wird.
Die Zentralbank gibt an, dass Ihr DBR-Verhältnis 50 Prozent nicht überschreiten darf. Bei der Genehmigung von Kreditkarten werden nur 5 Prozent des Kreditlimits zur Berechnung Ihres DBR berücksichtigt.
Wenn Ihr Gehalt also 12.000 Dh beträgt und Sie keine anderen Kredite haben, hat die Bank Ihnen ein Limit von 50.000 Dh zur Verfügung gestellt. Dies bedeutet, dass die Mindestzahlung Dh2.500 pro Monat beträgt, was innerhalb der genehmigten Normen liegt.
Jeden Monat nur den Mindestbetrag zu zahlen, ist eine gängige Praxis vieler Karteninhaber.
Bedenke aber, dass dies auch dazu führen kann, dass die Schulden aufgrund des Zinseszinses weiter wachsen. Damit droht die Gefahr, in eine Schuldenspirale zu geraten.
Eine Möglichkeit wäre, einen Privatkredit bei der Bank aufzunehmen, an die das Gehalt überwiesen wird, und mit dem Geld die Kreditkarte vollständig abzubezahlen.
Ein Darlehen trägt einen viel geringeren Zinssatz als Ihre Kreditkarte. Wenn Sie sich Sorgen um die monatlichen Zahlungen machen, können Sie beantragen, die Amtszeit zu verlängern und die Raten auf einen Betrag zu reduzieren, den Sie sich leisten können.
Ich würde Ihnen empfehlen, die Kreditkarte sofort zu kündigen oder das Limit auf einen Betrag zu reduzieren, den Sie nur für Notfälle benötigen.
Es ist auch ratsam, Ihre Ausgaben und Ihr Budget zu verwalten, um sicherzustellen, dass Sie genug für die Zahlung Ihrer monatlichen Raten bereitstellen können.
Schuldendiskussionist 3: Alison Soltani, Gründerin von Leap Savvy Sparer
Kreditkarten können als nützliche Finanzinstrumente dienen, wenn sie klug eingesetzt werden. Die Probleme treten auf, wenn wir zu viel ausgeben und den Restbetrag nicht zurückzahlen können.
Zinsen, die bei Kreditkartenguthaben durchschnittlich mehr als 30 Prozent pro Jahr betragen und täglich anfallen, sowie Verzugsgebühren können mitunter dazu führen, dass sich das Guthaben trotz Bemühungen um die Tilgung weiter erhöht.
Es ist richtig, dass Banken Ihre Bonität und Ihr Einkommen verwenden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu beurteilen und Ihr Kreditlimit festzulegen.
Es ist erwähnenswert, dass Kreditkarten ein Produkt sind, das von Banken angeboten wird, um Gewinne zu akkumulieren – Ihre Schulden erhöhen ihre Einnahmen, daher sind sie motiviert, die Kreditlimits der Kunden zu erhöhen
Alison Soltani, Gründerin von Leap Savvy Savers
Es ist jedoch erwähnenswert, dass Kreditkarten ein Produkt sind, das von Banken angeboten wird, um Gewinne zu akkumulieren – Ihre Schulden erhöhen ihre Einnahmen, daher sind sie motiviert, die Kreditlimits der Kunden zu erhöhen.
Um Ihre aktuelle Rechnung zu bewältigen, berechnen Sie zunächst Ihre Sparquote – Ihr Gesamteinkommen abzüglich Ihrer monatlichen Ausgaben.
Dies gibt Ihnen eine Vorstellung davon, wie viel verfügbares Einkommen Sie für die Schulden aufwenden müssen.
Machen Sie einen Plan, um die Schulden mit einem Online-Schuldentilgungsrechner zu tilgen. Sie benötigen Ihren Zinssatz und Ihr Guthaben und können monatliche Beiträge einfügen. Der Rechner berechnet, wie viele Monate Sie brauchen, um den Restbetrag abzuzahlen.
Wenn Ihre Sparquote niedrig ist, schreiben Sie alle Ihre Ausgaben auf und kategorisieren Sie sie als „Bedürfnisse“ und „Wünsche“.
Beginnen Sie mit der Liste der Wünsche und entscheiden Sie, welche Ausgaben Sie kürzen oder reduzieren können, während Sie die Schulden abzahlen.
Du könntest eine Spar-Challenge oder eine No-Spending-Challenge ausprobieren, um dich zu motivieren, deine Ausgaben zu reduzieren. Verwenden Sie keine Kreditkarte, während Sie Ihre Schulden begleichen.
Bauen Sie für die Zukunft einen Notfallfonds von mindestens drei bis sechs Monatsausgaben auf.
Dieses kann auf einem separaten Sparkonto geführt und im Notfall abgerufen werden.
Wenn Sie wieder eine Kreditkarte verwenden, können Sie versuchen, sie jede Woche abzuzahlen und sich jeden Monat ein Ausgabenlimit festzulegen.
Verfolgen Sie Ihre Ausgaben und sobald Sie Ihr Limit erreicht haben, sperren Sie Ihre Karte oder geben Sie sie einem vertrauenswürdigen Freund oder Partner zur sicheren Aufbewahrung, bis der nächste Abrechnungszeitraum beginnt.
Sie könnten damit beginnen, jeden Monat Geld auf ein Konto zu sparen und es „Spaßgeld“ zu nennen.
Dies ist das Konto, in das Sie ohne Schuldgefühle eintauchen können, wenn Sie die Versuchung verspüren, Geld auszugeben. Etwas Erspartes verhindert, dass Sie sich verschulden, wenn sich die Gelegenheit ergibt, zusätzliches Geld auszugeben.
Berücksichtigen Sie schließlich die Umstände, die Sie überhaupt zu Mehrausgaben veranlasst haben.
Häufige Auslöser für Ausgaben sind Emotionen wie Langeweile, Stress, Glück, Schuldgefühle, ein Mechanismus zur Bewältigung bestimmter Lebensereignisse oder eine Kindheitserfahrung mit Geld.
Effektivere Wege zu finden, um mit der Grundursache von Auslösern umzugehen, kann dazu beitragen, Impulsausgaben langfristig zu reduzieren.
Das Debt Panel ist eine wöchentliche Kolumne, die den Lesern helfen soll, ihre Schulden effektiver anzugehen. Wenn Sie eine Frage an das Panel haben, schreiben Sie an [email protected]
Aktualisiert: 16. November 2022, 5:00 Uhr