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All die Zinserhöhungen durch die Federal Reserve im Jahr 2022 summieren sich zu einem deutlichen Anstieg der Zinsen auf Einlagenkonten wie z Ersparnisse, CDs und Geldmarktkontenaber meistens von Online-Banken.
Während einige rein digitale Finanzdienstleistungen Zinssätze von 4 % und mehr anbieten Sparkonten mit hoher Rendite, Ziegel-und-Mortar-Banken wie Wells Fargo und Bank of America geben immer noch triviale Renditen von 0,01 % bis 0,25 %. Für vorsichtige Anleger, die eine bescheidene, aber stetige Rendite auf Ersparnisse erhalten möchten, ist es schwer, diese hohen Zinsen von reinen Online-Banken zu ignorieren, die auch innovative Funktionen wie einen frühen Zugang zu Ihrem Gehaltsscheck und sehr geringe oder keine Gebühren bieten können.
Wenn Sie sich nicht erinnern können, wann Sie das letzte Mal einen Fuß in Ihre Bank gesetzt haben, könnte es finanziell vorteilhaft sein, zu einer Online-Bank ohne Gebühren und mit besseren Zinsen zu wechseln. Aber bevor Sie den Sprung wagen, sollten Sie sich zuerst diese fünf Fragen stellen.
1. Wechseln Sie zu a real Bank?
Während viele Neobanken Spar- und Girokonten, Debitkarten und andere Standard-Bankfunktionen anbieten, sind sie nicht immer staatlich zugelassene Banken – mit Ausnahme von Varo – mit allen erforderlichen Lizenzen. Stattdessen sind sie „Finanztechnologieunternehmen“, die eine begrenztere Auswahl an bankähnlichen Dienstleistungen anbieten.
Dies ist ein potenzielles Warnsignal, da Neobanken nicht auf die gleiche Weise reguliert werden wie lizenzierte Banken. Für Verbraucher ist es besonders wichtig herauszufinden, ob es tatsächlich eine Bank oder einen Bankpartner gibt, die hinter der neobank stehen. Zumindest solltest du sicherstellen, dass es von der Federal Deposit Insurance Corporation gedeckt ist, was bedeutet, dass die Bundesregierung dein individuelles Konto bis zu 250.000 US-Dollar versichern wird, falls die Neobank zusammenbricht. Normalerweise finden Sie die Offenlegung „Wir sind keine Bank“ zusammen mit allen legalen Bankpartnern der neobank auf den „Über uns“-Seiten.
2. Was werden Sie tun, wenn es einen digitalen Schluckauf gibt?
Chime machte Anfang dieses Jahres Schlagzeilen wegen seiner relativ hohen Rate an Kundenbeschwerden. Forscher fanden heraus, dass es bei Chime in der Vergangenheit zu Ausfällen kam, die Kunden angeblich finanziell gestrandet ließen, so a ProPublica Bericht im Juli. Außerdem gingen seit April 2020 920 beim Verbraucherschutzbüro eingereichte Beschwerden ein, die sich alle auf „geschlossene Konten“ bezogen. Damals hatte Chime etwa 12 Millionen Kunden.
Im Gegensatz dazu Wells Fargo, die ihren eigenen Anteil an Skandalen hattehatte nur ein Drittel so viele Beschwerden über ähnliche Probleme mit „geschlossenen Konten“ – aber sechsmal so viele Kunden.
Egal, wo wir unser Geld parken, wir müssen uns darauf einstellen, dass etwas schief geht. Umso wichtiger ist es, dass Ihr Finanzinstitut rund um die Uhr über einen Kundendienst und im Idealfall über Workarounds verfügt, damit Sie bei Bedarf auf Ihr Bargeld zugreifen können. Möglicherweise finden Sie eine Neobank, die mit einem bestimmten Geldautomatennetzwerk zusammenarbeitet. Aber im Allgemeinen sind Neobanken nicht immer so gerüstet wie traditionelle Banken, um diese Probleme anzugehen. Wenn zum Beispiel die App meiner Bank ausgefallen ist und ich Geld überweisen muss, kann ich jederzeit jeden Geldautomaten aufsuchen oder einen Scheck senden.
Es kann hilfreich sein, einen eigenen Backup-Plan zu erstellen, z. B. das Aufbewahren von Notfallgeldern auf einem alternativen Bankkonto für den Fall unerwarteter Störungen.
„Wenn der Wechsel zu einem Nicht-Ziegel-und-Mörtel Sie ängstlich macht, dann bewegen Sie nur einen Teil Ihres Geldes, wenn Sie es überprüfen möchten“, sagt Erin Lowry, Autorin von Der kaputte Millennial.
3. Wie erreichen Sie den Kundensupport, wenn es ein Problem gibt?
Obwohl Neobanken keine Filialen haben, haben sie möglicherweise einen Kundensupport, der von echten Menschen unterstützt wird. Dies ist ein wichtiges Merkmal, das Sie bei Ihrer Suche nach einer gut geeigneten Neobank priorisieren sollten. Im Falle eines technischen Problems oder Ausfalls möchten Sie wissen, dass Sie früher als später Hilfe erhalten. Bevor Sie sich anmelden, machen Sie mit dem Kundendienst eine Probefahrt, um sicherzustellen, dass Hilfe mit einer lebenden Person leicht zugänglich ist, sagt Lowry.
4. Bietet die Online-Bank alle Finanzdienstleistungen, die Sie benötigen?
Bietet eine Neobank Kredite, Kreditkarten, Anlagekonten und andere Dienstleistungen an? Es ist wichtig, über Ihre langfristigen finanziellen Ziele nachzudenken und darüber, wie dieses rein digitale Finanzkonto Sie auf Ihrem Weg unterstützen kann – oder auch nicht.
Eine etabliertere Bank mit einem robusten digitalen Zweig kann Ihnen langfristig besser dienen, insbesondere wenn sie über ein umfassenderes Angebot an Produkten und Dienstleistungen wie Hypotheken und Altersvorsorgekonten verfügt.
5. Müssen Sie sich zwischen einer traditionellen Bank und einer Online-Bank entscheiden?
Ich bin besonders zufrieden mit der digitalen Erfahrung meiner Bank, die es mir seit Jahren ermöglicht, Schecks über die mobile App einzuzahlen und Geld nahtlos und sicher an andere zu senden. Dies sind Funktionen, die meine Bank vor fast 10 Jahren als eine der ersten angeboten hat, also hatte sie Zeit, einige Fehler und Probleme mit der Benutzererfahrung zu beheben.
Und obwohl ich weiß, dass viele seit den Tagen vor der Pandemie vielleicht keine Bankfiliale mehr besucht haben, tröstet mich die Präsenz meiner Bank vor Ort. Ich ging hinein, um mir damals einen beglaubigten Scheck für den Autokauf zu holen. Und ich fühlte mich besser, als ich letztes Jahr persönlich einen großen Scheck hinterlegte, nachdem wir unsere Wohnung verkauft hatten.
Wenn Sie zwischen einer Bank, die Sie lieben, und den Zinssätzen, die Sie sich wünschen, hin- und hergerissen sind, ist das keine Entweder-Oder-Entscheidung. Sie können Ihr primäres Bankkonto beibehalten und Ihre Ersparnisse auf ein digitales Bankkonto mit hoher Rendite umleiten. Auf diese Weise haben Sie weiterhin Zugriff auf die praktischen Funktionen Ihrer Hausbank und führen gleichzeitig ein separates Sparkonto, mit dem Sie mehr Geld verdienen.
Ich sehe keine eindeutige und gegenwärtige Gefahr bei der Eröffnung eines Kontos bei einer Neobank – solange Ihr Geld durch die FDIC versichert ist und Sie sich ihrer Einschränkungen bewusst sind. Wenn es Live-Kundensupport bietet, noch besser. Aber eine Backup-Bank mit einem Geldautomaten und einer örtlichen Filiale zu haben, in der Sie Ihre Ersparnisse für den Regentag aufbewahren, ist möglicherweise keine schlechte Möglichkeit, die Liquidität und den Zugang zu Bargeld im Falle von technischen Störungen weiter sicherzustellen.
Die Realität ist, dass viele von uns, wenn sie es noch nicht sind, zu Polybankern werden. Wir werden über verschiedene Finanzinstitute verteilte Konten haben, da die Wahrscheinlichkeit, dass eine Bank (oder Neobank) alle unsere Bankanforderungen optimal löst, unwahrscheinlich ist.
Meine Hypothek ist bei einer anderen Bank, wo ich den besten Zinssatz gefunden habe. Ich habe auch mehrere Kreditkarten von verschiedenen Ausstellern. Genau wie beim Ruhestand lohnt es sich also oft, mit einem diversifizierten Ansatz beim Banking die besten Renditen zu erzielen.