Im vergangenen Jahr hat die Federal Reserve mehrere Zinserhöhungen vorgenommen, um die US-Wirtschaft zu stabilisieren. Abhängig von Ihrer Situation und Ihrem Finanzinstitut sind Ihre Schulden möglicherweise teurer oder Ihre Ersparnisse gewachsen. Da sich die Preise ständig ändern, lohnt es sich zu prüfen, ob Sie immer noch das beste Angebot erhalten.
Verglichen mit Großbanken, a Kreditgenossenschaft kann angemessene Zinsen für die Aufbewahrung Ihres Bargelds oder das Ausleihen von Geld anbieten, insbesondere in diesen wirtschaftlichen Zeiten.
„Leute, die nach Krediten suchen, können oft eine Kreditgenossenschaft mit niedrigeren Zinsen finden, weil Kreditgenossenschaften bereit sind, einen Teil ihrer potenziellen Gewinne für niedrigere Zinsen auszugeben“, sagt Andrew Leventis, Chefökonom der National Credit Union Administration , oder NCUA. „Auf diese Weise haben Kreditgenossenschaften ihren Mitgliedern traditionell geholfen, insbesondere in Zeiten, in denen die Zinsen steigen und es dringender ist, das beste Angebot zu bekommen.“
Hier ist, was Sie über diese gemeinnützigen genossenschaftlichen Finanzinstitute und ihr Potenzial für große Einsparungen wissen sollten.
WIE CREDIT UNIONS ARBEITEN
Im Gegensatz zu Banken, die Aktionäre berücksichtigen müssen, geben Kreditgenossenschaften ihre Gewinne an Mitglieder wie Sie zurück.
Sie bieten viele der gleichen Produkte und Dienstleistungen an wie Banken, aber diese können unter anderen Namen laufen. Beispielsweise kann ein Girokonto als „Aktienwechselkonto“ bezeichnet werden. Kreditgenossenschaften können auch zu einem Geldautomatennetzwerk gehören, mit dem Sie Transaktionen über eine bestimmte Filiale hinaus durchführen können.
Im Allgemeinen können Sie Kreditgenossenschaften beitreten, je nachdem, wo Sie leben, arbeiten oder beten. Andere Wege können der Beitritt durch ein Familienmitglied oder eine kleine Spende an eine gemeinnützige Partnerorganisation sein.
„Wir müssen über ein Mitgliedsgebiet verfügen, also muss das Mitglied, das ein Konto eröffnet, einen Nachweis über diese Zugehörigkeit erbringen“, sagt Jim Norris, Präsident und CEO der SkyPoint Federal Credit Union, einer Institution, die Bezirke in Maryland bedient , Washington, DC und Virginia.
Für den Beitritt zu einer Kreditgenossenschaft fällt normalerweise eine einmalige Mitgliedsgebühr an, die manchmal nur 5 US-Dollar beträgt und zur Eröffnung eines Sparkontos verwendet werden kann.
WIE RATEN DER CREDIT UNION IM VERGLEICH SIND
Gewinne bei Kreditgenossenschaften werden den Mitgliedern in Form von niedrigen Gebühren, besseren Kreditzinsen und höheren Sparzinsen zurückerstattet.
Die Tarife für bestimmte Produkte variieren je nach Kreditgenossenschaft. Beispielsweise lag im letzten Quartal des Jahres 2022 der nationale Durchschnittssatz für eine „klassische“ Kreditkarte bei Kreditgenossenschaften bei 11,96 % und bei Banken bei 13,34 %, wie aus Daten hervorgeht, die die NCUA aus S&P Global Market Intelligence-Datenbanken, einem Anbieter von, extrahiert hat Finanzinformationsdienste.
Und während die Zinsen bei Kreditgenossenschaften niedriger sein können, können sie dennoch steigen, wenn die Fed Erhöhungen vornimmt. Bei der SkyPoint Federal Credit Union werden die Zinssätze automatisch innerhalb eines Monats auf der Grundlage der Fed-Zinssätze angepasst, sagt Norris, aber es gibt eine Grenze.
Das Bundesgesetz begrenzt den Zinssatz für die meisten Kredite und Kreditkarten bei staatlich zugelassenen Kreditgenossenschaften auf 15 %, obwohl die NCUA diese Grenze vorübergehend anheben kann, „wenn das Zinsniveau die Sicherheit und Solidität einzelner Kreditgenossenschaften gefährden könnte“, so eine NCUA Bekanntmachung. Seit mehreren Jahren hat die NCUA eine Obergrenze von 18 % beibehalten und sie dieses Jahr bis zum 10. September 2024 verlängert.
Die Obergrenze wird von den Zinserhöhungen der Fed nicht beeinflusst, sodass das Limit für Kreditnehmer mit variablen Zinssätzen hilfreich sein kann, die diesen Betrag überschreiten könnten. Wenn Sie dazu neigen, ein Gleichgewicht zu halten, ist es eine Möglichkeit Kreditkarte der Kreditgenossenschaft Kosten senken können.
Kreditgenossenschaften können je nach Konto auch höhere Sparzinsen anbieten als Großbanken. Zum Beispiel im letzten Quartal 2022 der nationale Durchschnittssatz für fünf Jahre Einzahlungsbescheinigung betrug 2,33 %, verglichen mit 1,58 % bei Banken, gemäß demselben Datensatz, der von der NCUA extrahiert wurde. Sie werden wahrscheinlich höhere Sparzinsen bei einer Online-Bank finden, aber die Kreditgenossenschaftszinsen machen es einfach, Konten unter einem Dach unterzubringen, wenn Sie das bevorzugen.
WEITERE CREDIT UNION-VORTEILE
Gewinne werden den Mitgliedern auch durch Bildungsprogramme zurückerstattet. Die SkyPoint Federal Credit Union arbeitet beispielsweise mit einer Kreditberatungsagentur zusammen, um Mitgliedern zu helfen, die Schwierigkeiten haben, Schulden zu begleichen. SkyPoint bietet auch Banzai an, ein Finanzbildungsprogramm für Studenten.
Jayah Kai-samba, Mitglied einer Kreditgenossenschaft mit Sitz in Texas, hat ebenfalls viele Programme gesehen, die in seiner Einrichtung angeboten werden.
„Sie leisten gute Arbeit bei der Aufklärung ihrer Verbraucher, deshalb bieten sie immer Webinare oder persönliche Sitzungen an, um Schulungen zur finanziellen Bildung durchzuführen“, sagt er.
Kreditgenossenschaften können auch mehr Optionen zum Sparen anbieten. Die SkyPoint Federal Credit Union bietet zum Beispiel Sparkonten für verschiedene Zwecke an, einschließlich Feiertage und besondere Anlässe.
Kai-samba nutzt ähnliche Möglichkeiten bei seiner Kreditgenossenschaft, um für bestimmte Ziele wie Urlaub, Haushaltsausgaben oder Urlaub zu sparen. Er hat automatische Zahlungen für jedes Konto von jedem Gehaltsscheck eingerichtet.
„Ich kann es separat aufteilen lassen und es zeigt deutlich, wie ich in jedem dieser unterschiedlichen Konten vorankomme“, sagt Kai-samba.
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Diese Kolumne wurde The Associated Press von der Personal-Finance-Website NerdWallet zur Verfügung gestellt. Melissa Lambarena ist Autorin bei NerdWallet. E-Mail: [email protected]. Twitter: @lissalambarena.
VERWANDTE LINKS:
Mycreditunion.gov: Was ist eine Kreditgenossenschaft? https://mycreditunion.gov/about-credit-unions/credit-union-different-than-a-bank
NerdWallet: 5 Möglichkeiten, wie Kreditkarten von Kreditgenossenschaften auffällige Bankangebote schlagen können bit.ly/nerdwallet-ways-credit-union-credit-cards-can-beat-flashy-bank-offers
Consumer Financial Protection Bureau: Was ist ein Depositenzertifikat (CD)? https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-certificate-of-deposit-cd-en-917