MARTIN Lewis hat eine Überarbeitung der Art und Weise gefordert, wie Zinssätze für Kredite und Kreditkarten beworben werden, um Verbraucher davon abzuhalten, mehr zu zahlen, als sie erwarten.
Der Gründer von MoneySavingExpert sagte, die Regeln für sogenannte „repräsentative“ effektive Jahreszinsen sollten überdacht werden, da sie Menschen dazu verleiten könnten, mehr Zinsen zu zahlen, als ihnen bewusst ist.
Angesichts einer Krise der Lebenshaltungskosten, die derzeit die Finanzen von Millionen von Familien lahmlegt, sagte Martin Lewis, dass das Problem dringend angegangen werden muss, da sich die unbesicherte Kreditaufnahme einem Rekordniveau nähert
Er sagte: „Kreditgeber neigen dazu, den größten Teil ihrer Gewinne ‚aus dem Schwanz‘ zu machen – den Leuten, denen höhere Zinsen berechnet werden – und oft sind sie diejenigen mit schwächeren Finanzen. Sie müssen geschützt werden.“
Das Problem bezieht sich darauf, wie Kreditfirmen die Zinssätze ihrer Produkte beschreiben können.
Derzeit können Unternehmen einen „repräsentativen“ effektiven Jahreszins (APR) bewerben, was bedeutet, dass sie diesen beworbenen Zinssatz nur 51 % der Personen anbieten müssen, die sich bewerben.
Das bedeutet, dass 49 % der Antragsteller nicht den beworbenen Zinssatz erhalten und möglicherweise mehr als erwartet für die Kreditaufnahme zahlen müssen.
Vor 2011 boten Firmen „typische“ effektive Jahreszinsen an und mussten mindestens 66 % der Bewerber den ausgeschriebenen Satz anbieten.
Die Reduzierung auf 51 % wurde vorgenommen, um das Vereinigte Königreich mit dem Rest der EU in Einklang zu bringen.
Aber Martin sagte, dass diese Regeln für die Verbraucher schlechter seien und die alten Standards nach dem Brexit wieder eingeführt werden sollten.
Ein großes Problem für jeden, der einen Kredit beantragt, wie z. B. einen Privatkredit oder eine Kreditkarte, besteht darin, dass Sie nicht wissen, welchen Zinssatz Ihnen der Kreditgeber anbietet, bis Sie ihn beantragt haben.
Entscheidend ist, dass es keine Obergrenze für den Zinssatz gibt, der von einem Kreditgeber angeboten werden kann, unabhängig davon, wie hoch der beworbene Zinssatz war.
Aber jeder Kreditantrag wird in Ihrer Akte angezeigt. Wenn Ihnen also ein schlechterer Zinssatz als erwartet angeboten wird und Sie nicht fortfahren, wird dies immer noch in Ihrer Punktzahl angezeigt und könnte sich auf Ihre Fähigkeit auswirken, an anderer Stelle einen Kredit zu erhalten.
Das liegt daran, dass Kreditgeber nicht gerne zu viele Kreditanträge in kurzer Zeit sehen, wenn sie sich Ihre Akte ansehen.
Martin sagte, dass die Leute daher entweder das Angebot nehmen müssen, selbst wenn der effektive Jahreszins höher als erwartet ist, oder es umdrehen und akzeptieren müssen, dass ihre Kreditdatei markiert ist.
MoneySavingExpert warnte davor, dass sich Verbraucher dadurch leicht verschulden könnten.
“Es fühlte sich an wie eine Möglichkeit, dich einzufangen”
Paul Kendall, 57, aus Hertfordshire, erzählte, wie er 2017 einen Privatkredit beantragte, der mit 2,9 % effektivem Jahreszins beworben wurde.
Während sein Kreditantrag erfolgreich war, wurde ihm ein effektiver Jahreszins von 5,2 % angeboten.
Er sagte: „Ich habe es bei der Bank befragt und sie sagte mir, dass der von mir beantragte Zinssatz nicht für jeden geeignet sei, was ich vor meiner Antragstellung nicht gewusst hatte.
„Es fühlte sich so an, als wäre der niedrigere Zinssatz eine Möglichkeit, Sie anzulocken – und da eine Bonitätsprüfung durchgeführt worden war, hatte ich das Gefühl, dass ich den höheren Zinssatz nehmen musste, da ich nicht wollte, dass dies meine Kreditwürdigkeit beeinträchtigt.“
Ein anderer MSE-Leser sagte, ihm sei ein fast dreimal so hoher Zinssatz angeboten worden.
Matthew Davey, 30, aus Southampton beantragte 2021 einen Kredit zu einem effektiven Jahreszins von 2,9 % – und bekam einen zu 8,5 % angeboten.
Er sagte: „Ich fühlte mich ein bisschen schlecht – vor allem, da meine Kreditwürdigkeit 999 betrug.
„Ich lehnte das Angebot ab und sah mich um, war aber besorgt, dass ich woanders keinen Kredit bekommen würde.“
MoneySavingExpert stellte fest, dass 40 % der Personen, die in den letzten drei Jahren einen Kredit beantragt hatten, und 28 % der Personen, die eine Kreditkarte beantragt hatten, mindestens einmal ein höherer effektiver Jahreszins als angegeben angeboten wurde.
Martin sagte: „Die Tatsache, dass so vielen Menschen mehr als der beworbene Preis in Rechnung gestellt werden kann, ist demoralisierend und oft finanziell gefährlich.
„Viele erfahren es erst, nachdem sie sich beworben haben, was negative Spuren in ihrer Akte hinterlässt – was viele dazu zwingt, den höheren Satz zu akzeptieren, oder es schwieriger macht, woanders ein günstigeres Angebot zu finden.“
Martin hat gefordert, dass „repräsentative“ effektive Jahreszinsen wieder durch „typische“ effektive Jahreszinsen ersetzt werden, was bedeutet, dass mindestens 66 % der Antragsteller den angekündigten Satz erhalten würden – und möglicherweise mehr.
Er sagte, der Unterschied zwischen dem typischen effektiven Jahreszins und dem maximal angebotenen effektiven Jahreszins sollte begrenzt werden.
Der Geldguru sagte, Firmen sollten den Anteil erfolgreicher Bewerber offenlegen müssen, die nicht den beworbenen effektiven Jahreszins erhalten.
Bundeskanzler Rishi Sunak antwortete auf den Bericht: „Es ist wichtig, dass die beworbenen effektiven Jahreszinsen den Zinssatz widerspiegeln, den der Verbraucher voraussichtlich erhalten wird.
“Ich begrüße den Bericht von MoneySavingExpert, in dem Möglichkeiten aufgezeigt werden, wie dies verbessert werden könnte, und werde die FCA bitten, die Vorzüge der Reform in diesem Bereich zu bewerten.”
Ein Sprecher der Financial Conduct Authority, der Aufsichtsbehörde der Branche, sagte: „Wir setzen unsere Arbeit fort, um sicherzustellen, dass der Kreditmarkt für Kreditnehmer gut funktioniert und den erforderlichen Schutz bietet, insbesondere angesichts der Krise der Lebenshaltungskosten.
„Wir begrüßen den Bericht von MSE und werden die Ergebnisse und Empfehlungen mit ihnen und dem Finanzministerium erörtern.“
So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Je besser Ihre Bonität ist, desto größer ist derzeit die Chance, dass Sie den beworbenen Zinssatz für jedes Produkt erhalten.
Jeder hat eine Kreditwürdigkeit, die von Kreditgebern oder Kreditkartenanbietern verwendet wird, wenn Sie einen Kredit beantragen.
James Jones, Leiter für Verbraucherangelegenheiten bei Experian, sagte: „Wenn Sie Ihre Punktzahl auch nur um eine einzige Punktzahl anheben, zum Beispiel von „mittelmäßig“ bis „gut“, können Sie Zugang zu einer viel größeren Auswahl an Kreditprodukten erhalten, und das ist noch wichtiger, zu niedrigeren Zinsen.“
Im Vereinigten Königreich gibt es drei große Kreditauskunfteien (CRAs): Experian, Equifax und TransUnion.
Jede hat ihre eigene Bonitätsskala und kann verschiedene Faktoren unterschiedlich bewerten, sodass Ihre Punktzahl nicht bei allen gleich ist.
Experian beispielsweise bewertet Benutzer auf einer Skala von null bis 999, und eine gute Punktzahl liegt zwischen 881 und 960.
Einfache Schritte können Ihnen dabei helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, indem Sie beispielsweise sicherstellen, dass Sie im Wählerverzeichnis stehen und die Adresse nicht zu oft wechseln.
Alle verspäteten Zahlungen gehen auf Ihre Kreditauskunft, versuchen Sie also, Ihre Rechnungen rechtzeitig zu bezahlen.
Jones sagte: „Eine einzige kürzlich verpasste Zahlung kann Ihren Experian-Score um 130 Punkte reduzieren. Ich empfehle, für alle Ihre regelmäßigen Zahlungen Lastschriften einzurichten, um zukünftige Schluckaufe zu vermeiden.“
Kündigen Sie alle ungenutzten Karten und schließen Sie alle Konten, die Sie nicht mehr verwenden.
Überwachen Sie Ihre Punktzahl, und wenn Sie der Meinung sind, dass ein Fehler vorliegt, lassen Sie ihn korrigieren.
Außerdem erfahren Sie hier, wie die Verwendung einer Kreditkarte Ihren Finanzen helfen kann.
Wir zahlen für Ihre Geschichten!
Haben Sie eine Geschichte für das Team von The Sun Online Money?