Jeder 401 (k) kann Ihnen helfen, für den Ruhestand zu sparen. Mit einem großartigen 401 (k) können Sie viel mehr sparen.
Der Unterschied zwischen einem mittelmäßigen und einem großartigen Plan könnte zu Zehntausenden von Dollar an zukünftigen Rentengeldern führen. Außerdem kann die Qualität eines 401(k)-Standards zeigen, wie ernst es einem Unternehmen ist, gute Mitarbeiter zu gewinnen und zu halten.
Das heißt nicht, dass Sie einen Job kündigen oder ablehnen sollten, wenn er keine großartigen 401(k) bietet. Aber zu wissen, wie man einen erstklassigen Altersvorsorgeplan erkennt, kann Ihnen helfen, Stellenangebote zu bewerten, eine Gehaltserhöhung auszuhandeln, um das zu kompensieren, was Ihnen fehlt, und vielleicht Ihren Arbeitgeber dazu ermutigen, seinen Plan zu verbessern.
Hier sind drei Merkmale großartiger 401(k)s.
EIN TOLLER 401(K) LÄSST SIE NICHT WARTEN, UM ZU SPAREN
Eine gute 401 (k) kommt mit einem Firmenmatch, vielen günstigen Anlagemöglichkeiten und niedrigen Gebühren. Ein großartiger 401(k) lässt Sie nicht warten, um diese Funktionen zu nutzen.
Viele Pläne erlauben es den Teilnehmern jetzt, ohne Wartezeit sofort mit der Beitragszahlung zu beginnen. Andere haben Wartezeiten von einem bis sechs Monaten. Einige verlangen, dass die Menschen ein ganzes Jahr warten – das nach Bundesgesetz maximal zulässige – und diese Verzögerung kann für die Arbeitnehmer teuer werden.
Nehmen wir an, Sie sind 25 Jahre alt, verdienen 50.000 US-Dollar pro Jahr und können 10 % Ihres Gehalts beisteuern. Die 5.000 US-Dollar, die du im ersten Jahr nicht einzahlen kannst, plus die typischen 1.500 US-Dollar, die du nicht verdienen würdest, könnten bis zu deinem 65. Lebensjahr etwa 106.000 US-Dollar weniger auf deinem Rentenkonto bedeuten, wenn man von einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 % ausgeht.
Wenn Sie in Zukunft den Job wechseln – was Sie mit ziemlicher Sicherheit tun werden – könnte jede Wartezeit, die Sie erleben, den Schaden vergrößern.
EIN GROSSARTIGER 401(K) ERLAUBT IHNEN, DAS MATCH ZU BEHALTEN
Pläne bieten eine Reihe verschiedener Anpassungsformeln, wobei einige der häufigsten 50 % der ersten 6 % des Einkommens und 100 % der ersten 3 % bis 6 % des Gehalts sind.
Je großzügiger das Match, desto besser für die Teilnehmer – bis zu einem gewissen Punkt. Viele Pläne haben lange Sperrfristen für Arbeitgeberbeiträge. Möglicherweise haben Sie keinen Anspruch auf Matching Funds, bis Sie beispielsweise drei Jahre für das Unternehmen gearbeitet haben. Nachdem Sie die Drei-Jahres-Marke erreicht haben, würden Sie 100 % aller Matches, die Sie verdient haben, und 100 % aller zukünftigen Matches besitzen.
Ein weiterer gängiger Ansatz ist ein sechsjähriger „gestufter“ Vesting-Zeitplan. Möglicherweise müssen Sie zwei Jahre arbeiten, bevor Sie 20 % des Spiels bekommen. Sie würden nach jedem Dienstjahr weitere 20 % erhalten, bis Sie nach dem sechsten Jahr zu 100 % in vergangene und zukünftige Spiele investiert waren.
Lange Sperrfristen sind jedoch aufgrund ihrer negativen Auswirkungen auf die mobileren Arbeitnehmer von heute in die Kritik geraten . Ein Bericht des US Government Accountability Office aus dem Jahr 2016 ergab, dass, wenn ein Arbeitnehmer im Alter von 20 und 40 Jahren vor der Übertragung zwei Jobs aufgab, die Matches, die er verwirkte, bei der Pensionierung 81.743 US-Dollar wert sein könnten.
Eine wachsende Zahl von Plänen gibt Mitarbeitern sofortiges Eigentum an Matching Funds – 44,2 % im Jahr 2021 gegenüber 38,5 % im Jahr 2017, so Hattie Greenan, Direktorin für Forschung und Kommunikation beim Plan Sponsor Council of America.
Sie sind immer zu 100 % in Ihre eigenen Beiträge investiert, aber es ist wichtig, alle Einschränkungen zu verstehen, die den Beiträgen Ihres Arbeitgebers auferlegt werden – und vielleicht auf kürzere Sperrfristen zu drängen.
EIN TOLLER 401(K) BIETET IHNEN MEHR MÖGLICHKEITEN ZU SPAREN
Die meisten Pläne bieten heute eine Roth 401 (k) -Option, die es den Teilnehmern ermöglicht, Geld zu sparen, das im Ruhestand nicht besteuert wird.
Beiträge zu einem regulären 401(k) vor Steuern gewähren Ihnen eine Vorabsteuervergünstigung, Auszahlungen werden jedoch als Einkommen besteuert . Beiträge zu einem Roth 401 (k) reduzieren Ihre aktuelle Steuerrechnung nicht, aber Abhebungen im Ruhestand sind steuerfrei. Finanzplaner schlagen Kunden oft vor, Geld sowohl auf Vorsteuer- als auch auf steuerfreien Konten zu haben, um ihre Steuerrechnung im Ruhestand besser verwalten zu können.
Der IRS begrenzt die Beiträge vor Steuern und Roth 401 (k) auf 20.500 USD im Jahr 2022 für Personen unter 50 Jahren und auf 27.000 USD für Personen ab 50 Jahren. Die Gesamtbeiträge – von Teilnehmern und ihren Arbeitgebern – können jedoch bis zu 61.000 USD für Personen unter 50 oder 67.500 USD für Personen über 50 betragen, wenn der Plan dies zulässt.
Einige Pläne bieten die Möglichkeit, zusätzliche Beiträge nach Steuern zu leisten, was Ihnen helfen kann, viel mehr Geld in Ihren Altersvorsorgeplan zu stecken.
Angenommen, Sie sind unter 50 und maximieren Ihre Beiträge vor Steuern. Ihr Unternehmen steuert 6.000 $ bei, also insgesamt 26.500 $. Wenn Ihr Plan dies zulässt, können Sie bis zu 34.500 USD zur Nachsteueroption beitragen, um die kombinierte Arbeitgeber- und Teilnehmerbeitragsvergütung zu erfüllen.
Geld auf Konten nach Steuern kann steuerbegünstigt wachsen, was ein netter Vorteil ist, aber einige Pläne bieten etwas noch Besseres: „in Plan“-Konvertierungen, mit denen Sie das Geld schnell auf Roth-Konten verschieben und die potenzielle Steuerrechnung minimieren können. Diese Kombination aus Beiträgen nach Steuern, gefolgt von Umwandlungen, ist als „Mega-Hintertür-Roth“ bekannt und kann beim Anhäufen zukünftiger steuerfreier Mittel sehr hilfreich sein.
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Diese Kolumne wurde The Associated Press von der persönlichen Finanzseite NerdWallet zur Verfügung gestellt. Der Inhalt dient Bildungs- und Informationszwecken und stellt keine Anlageberatung dar. Liz Weston ist Kolumnistin bei NerdWallet, zertifizierte Finanzplanerin und Autorin von „Your Credit Score“. E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.
VERWANDTER LINK:
NerdWallet: Was ist ein 401(k)-Plan? https://bit.ly/nerdwallet-what-is-a-401k