Das Verzögern des Beginns der Sozialversicherungsleistungen ist eine wirksame Möglichkeit für Rentner, mit der Inflation fertig zu werden, schlechte Anlagemärkte zu überleben und das Risiko zu verringern, dass ihnen das Geld ausgeht. Die Vorteile des Wartens sind so groß, dass Finanzplaner ihren Kunden oft empfehlen, auf andere Ersparnisse, wie z.
Laut einer Studie des Center for Retirement Research am Boston College könnten Arbeitgeber die finanzielle Sicherheit ihrer Arbeitnehmer erhöhen, indem sie eine ähnliche „Überbrückungs“-Strategie als Teil von 401(k)s und anderen betrieblichen Altersvorsorgeplänen anbieten. Die Überbrückungsstrategie würde das Rentenkonto eines Arbeitnehmers anzapfen, um Beträge zu zahlen, die ungefähr den entgangenen Sozialversicherungsschecks entsprechen.
Menschen können solche Brücken natürlich selbst bauen. Wenn die Sozialversicherung prognostiziert, dass Ihre Leistung im Alter von 62 beispielsweise 1.500 USD pro Monat beträgt, können Sie bei der Pensionierung automatische monatliche Abhebungen dieses Betrags von Ihrem 401 (k) einrichten. Aber wenn ein Arbeitgeber diese Option anbietet, könnte dies den Prozess vereinfachen und mehr Menschen zum Aufschieben ermutigen, sagt Gal Wettstein, Senior Research Economist des Zentrums und Mitautor der Studie.
DIE VORTEILE DES WARTENS SIND ENORM
Sozialversicherungsleistungen sind für Rentner unglaublich wertvoll. Die Leistungen werden jährlich an die Inflation angepasst und können im Gegensatz zu Altersguthaben nicht durch schlechte Märkte, schlechte Anlageentscheidungen oder Pech aufgebraucht werden.
Personen im Alter von 62 bis 70 Jahren können jederzeit Rentenleistungen der Sozialversicherung beantragen. Der Beginn vor Ihrem vollen Rentenalter, das derzeit zwischen 66 und 67 liegt, bedeutet in der Regel, dass Sie sich mit einer dauerhaft reduzierten Leistung zufrieden geben müssen. Im Gegensatz dazu erhöht ein Aufschub über das volle Rentenalter hinaus die Rentenleistungen jedes Jahr um 8 %, bis Ihre Rente im Alter von 70 Jahren ihr Maximum erreicht.
Warten bis Alter 70 kann Erhöhen Sie Ihre Sozialversicherungsschecks um mindestens 76 % im Vergleich zu einem Einstieg mit 62, sagt Wettstein.
„Durch die höhere monatliche Leistung haben Sie mehr garantierte Einnahmen, die Sie für den Rest Ihres Lebens erhalten“, sagt Wettstein.
(Übrigens: Ihre Sozialversicherungsleistungen beginnen laut der Sozialversicherungsverwaltung ab dem Alter von 62 Jahren mit der Inflationsanpassung, unabhängig davon, ob Sie begonnen haben, sie zu beziehen oder nicht. Die 8,7-prozentige Erhöhung der Lebenshaltungskosten im nächsten Jahr ist also kein Grund, zu beschleunigen Ihre Bewerbung, wenn Sie warten können.)
DIE MEISTEN MENSCHEN MACHEN IMMER NOCH ZU FRÜH
Umfangreiche Untersuchungen haben gezeigt, dass die meisten Menschen besser dran sind, mit der Inanspruchnahme der Sozialversicherung zu warten. Es ist besonders wichtig, dass der Besserverdiener in einem Ehepaar aufschiebt, da diese Leistung bestimmt, was der Hinterbliebene nach dem Tod des ersten Ehepartners erhält.
Eine Studie von Ökonomen der Federal Reserve und der Boston University ergab, dass „praktisch alle“ US-amerikanischen Arbeitnehmer im Alter von 45 bis 62 Jahren über 65 Jahre hinaus warten sollten, um einen Antrag zu stellen, und 90 % sollten bis zum Alter von 70 Jahren warten, obwohl dies derzeit nur etwa 10 % tun. Die Ökonomen fanden heraus, dass eine zu frühe Forderung den typischen Arbeitnehmer über 182.000 US-Dollar an lebenslangen diskretionären Ausgaben kosten wird.
Laut der Social Security Administration stieg das durchschnittliche Antragsalter zwischen 2008 und 2018 von 63,6 auf 64,7 für Männer und von 63,6 auf 64,6 für Frauen. Die meisten Personen beziehen ihre Leistungen noch vor Erreichen des vollen Rentenalters, was bedeutet, dass ihre Leistungen dauerhaft gekürzt werden.
WENIGE RUHESTANDSPLÄNE HELFEN BEI AUSZAHLUNGSSTRATEGIEN
Viele Arbeitgeber bieten Streichhölzer an, um die Menschen zu ermutigen, Geld für den Ruhestand anzusammeln, aber nur wenige helfen bei Auszahlungsstrategien, wenn es Zeit für den Ruhestand ist, stellt Wettstein fest. Einige bieten die Option zur Rentenzahlung an, was bedeutet, dass ein Teil oder der gesamte Kontostand im Austausch für einen garantierten Zahlungsstrom an eine Versicherungsgesellschaft übergeben wird.
Die meisten Leute mögen die Idee nicht, große Teile ihrer Ersparnisse aufzugeben, bemerkt Wettstein. Seine Studie präsentierte eine Alternative – die vom Arbeitgeber bereitgestellte Brücke – für eine landesweit repräsentative Stichprobe von 1.349 Personen im Alter von 50 bis 65 Jahren, die noch nicht im Ruhestand waren und mindestens 25.000 US-Dollar in ihrem 401 (k) hatten. Die Strategie würde es den Teilnehmern ermöglichen, bis zur Hälfte ihres Rentenkontoguthabens zu verwenden, um Sozialversicherungsschecks zu ersetzen, während sie die Inanspruchnahme verzögern.
Eine „erhebliche Minderheit“ sagte, dass sie die Strategie nutzen würden, wenn sie angeboten würde, fanden die Forscher heraus. Etwa 27 % derjenigen, denen eine kurze Beschreibung der Funktionsweise gegeben wurde, gaben an, dass sie es verwenden würden. Der Prozentsatz der Bereitschaft, die Strategie anzuwenden, stieg, je mehr Informationen den Teilnehmern gegeben wurden, wobei 35 % derjenigen, denen die umfassendste Erklärung gegeben wurde, sagten, dass sie sie verwenden würden. Darüber hinaus gaben 31 % an, dass sie sich nicht dagegen entscheiden würden, wenn ihr Arbeitgeber die Überbrückungsstrategie zur Standardoption machen würde.
Wettstein sagt, dass seines Wissens derzeit keine Arbeitgeber eine Brückenstrategie anbieten, aber er hofft, dass die Forschung einige dazu anregen wird, darüber nachzudenken. Herauszufinden, wann die Sozialversicherung beantragt werden muss, ist für den durchschnittlichen Arbeitnehmer entmutigend genug, ganz zu schweigen von der Entscheidung, wie und wann er Rentenfonds anzapfen soll, sagt er. Eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Überbrückungsstrategie könnte vielen das Warten erleichtern.
„Wenn einem das alles so mühelos von der Hand geht, ist das auf jeden Fall reizvoll“, sagt Wettstein.
Die landesweit repräsentative Befragung von 1.349 Befragten wurde im Juli 2021 vom NORC an der University of Chicago online durchgeführt. Die Teilnehmer waren zwischen 50 und 65 Jahre alt, nicht im Ruhestand und hatten ein Guthaben von mindestens 25.000 USD in ihrem 401(k).
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Diese Kolumne wurde The Associated Press von der persönlichen Finanzseite NerdWallet zur Verfügung gestellt. Der Inhalt dient Bildungs- und Informationszwecken und stellt keine Anlageberatung dar. Liz Weston ist Kolumnistin bei NerdWallet, zertifizierte Finanzplanerin und Autorin von „Your Credit Score“. E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.
VERWANDTER LINK:
NerdWallet: 8 Möglichkeiten, die Sozialversicherungsleistungen zu erhöhen https://bit.ly/nerdwallet-increase-social-security-benefits