HAUSBESITZER, die einen gemeinsamen Schritt zum Sparen in Betracht ziehen, könnten auf lange Sicht tatsächlich Hunderttausende Pfund mehr ausgeben.
Längere Hypothekenlaufzeiten können die monatlichen Zahlungen zwar überschaubarer machen, doch im Laufe der Zeit zahlen Kreditnehmer in der Regel weitaus mehr.
Laut UK Finance wurde fast ein Viertel der im Dezember letzten Jahres aufgenommenen Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 Jahren oder mehr aufgenommen.
Und diese Woche gab die Bank of England bekannt, dass über eine Million in den letzten drei Jahren ausgegebene Hypotheken mit „ultralanger Laufzeit“ das staatliche Rentenalter überschreiten werden.
Eine längere Hypothekenlaufzeit gibt Käufern die Möglichkeit, mehr Kredite aufzunehmen und ein teureres Haus zu kaufen, da ihre monatlichen Zahlungen niedriger sind.
Doch auch wenn diese Marathon-Deals kurzfristig zu Kosteneinsparungen führen können, bergen sie eine große Gefahr, die vielen Hausbesitzern möglicherweise nicht bewusst ist.
Wenn Sie einen Kredit mit einer längeren Laufzeit aufnehmen, zahlen Sie möglicherweise erheblich mehr für die Schulden als jemand, der einen kürzeren Vertrag abgeschlossen hat.
Denn je länger die Laufzeit, desto länger zahlen Sie Zinsen für Ihre Rückzahlungen – und diese können schnell in die Höhe schnellen.
Laut Daten, die The Sun von der Finanz-Website Moneyfacts exklusiv zur Verfügung gestellt wurden, könnte die Verdoppelung der Laufzeit Ihrer Hypothek, um bei Ihren monatlichen Rechnungen zu sparen, Hunderttausende Pfund zusätzliche Zinsen kosten.
Jemand, der über einen Zeitraum von 20 Jahren 285.000 £ zu einem Zinssatz von 5,81 % leiht, würde 2.010,71 £ pro Monat für seine Hypothek zahlen, während die Aufnahme des gleichen Betrags über 40 Jahre zu 5,81 % ihn 1.530,53 £ pro Monat kosten würde.
Diese monatliche Ersparnis von 480,18 £ könnte für jeden attraktiv erscheinen, der seine Hypothek mit anderen Haushaltsrechnungen ausgleichen möchte.
Aber dieser kurzfristige Gewinn ist langfristig mit erheblichen Kosten verbunden.
Wenn Sie sich über einen Zeitraum von 20 Jahren 285.000 £ zu einem Zinssatz von 5,81 % leihen würden, würden Sie am Ende der Laufzeit 482.570 £ zurückzahlen, was bedeutet, dass Sie 197.570,40 £ an Zinsen zahlen würden.
Wenn Sie jedoch über einen Zeitraum von 40 Jahren den gleichen Betrag zu 5,81 % leihen würden, würden Sie am Ende insgesamt satte 734.654 £ zurückzahlen, wovon 449.654,40 £ zusätzliche Zinsen wären.
Das sind 252.084 £ mehr, die Sie am Ende an Zinsen ausgeben müssten, wenn Sie den gleichen Kredit über weitere 20 Jahre verlängern würden.
Diese Zahlen basieren auf allen Loan-to-Value-Verhältnissen (LTV).
Ihr LTV ist einfach der Prozentsatz Ihrer verpfändeten Immobilie im Vergleich zu dem Betrag, den Sie in „Bargeld“ besitzen.
Wenn Sie also eine Anzahlung von 20 % leisten und 80 % leihen, beträgt Ihr LTV 80 %.
So senken Sie die Hypothekenkosten
Der Hypothekenmakler Nicholas Mendes vom Hypothekenberater John Charcoal hat seine besten Tipps für die Reduzierung Ihrer Hypothek verraten.
Machen Sie zusätzliche Zahlungen – Wenn Sie mehr als den erforderlichen Betrag für Ihre Hypothek bezahlen, kann dies die gezahlten Gesamtzinsen erheblich senken und die Darlehenslaufzeit verkürzen. Schon kleine Zuzahlungen können im Laufe der Zeit einen großen Unterschied machen.
Refinanzieren Sie Ihre Hypothek – Wenn Sie das Ende Ihres Festzinssatzes erreichen, denken Sie über eine Refinanzierung nach. Anstatt sich dafür zu entscheiden, bei Ihrem bestehenden Kreditgeber zu bleiben, können Sie durch einen Wechsel zu einem neuen Kreditgeber von niedrigeren Zinssätzen profitieren und so Ihre monatlichen Zahlungen und den insgesamt gezahlten Zinsbetrag reduzieren. Allerdings ist es wichtig, die mit der Refinanzierung verbundenen Gebühren zu berücksichtigen, um sicherzustellen, dass sie sich lohnt.
Zahlungen aufrunden – Das Aufrunden Ihrer Zahlungen auf die nächsten 100 £ ist eine einfache Möglichkeit, Ihre Hypothek zusätzlich zu bezahlen, ohne dass es zu erheblichen finanziellen Auswirkungen kommt. Sie können dies tun, indem Sie sich entweder an den Kreditgeber wenden, um Ihre Lastschrift zu erhöhen, oder indem Sie einen Dauerauftrag erstellen.
Verwenden Sie überschüssiges Bargeld mit Bedacht – Wenn Sie einen Bonus, eine Provision oder Überstunden erhalten, denken Sie darüber nach, diese auf die Überzahlung Ihrer Hypothek anzurechnen.
Reduzieren Sie die Kreditlaufzeit – Wenn Sie sich höhere monatliche Raten leisten können, denken Sie über eine Umfinanzierung in eine Hypothek mit kürzerer Laufzeit nach. Dies hat in der Regel höhere monatliche Zahlungen, aber deutlich geringere Gesamtzinskosten zur Folge.
Reduzieren Sie die Kosten an anderer Stelle – Überprüfen Sie Ihr Budget, um zu sehen, ob es Ausgaben gibt, die Sie reduzieren können, um mehr Geld für Ihre Hypothek bereitzustellen. Es kann sich auch lohnen, etwaige andere Schulden abzubauen und den Überschuss nach Begleichung zur Überzahlung zu verwenden.
Ist eine lange Hypothekenlaufzeit das Richtige für mich?
Die Aufnahme einer längerfristigen Hypothek könnte den Unterschied zwischen der Möglichkeit, ein Haus zu kaufen, und der Unfähigkeit, es sich zu leisten, ausmachen.
Insbesondere für jüngere Kreditnehmer unter 30 Jahren könnte die Strecke eine sinnvolle Möglichkeit sein, auf die Leiter zu gelangen.
Theoretisch haben diese Käufer genügend Zeit, die Laufzeit ihrer Hypothek zu verkürzen, wenn ihre Erträge steigen oder sie mehr Eigenkapital in ihrer Immobilie aufbauen – viele sind sich jedoch möglicherweise nicht darüber im Klaren, dass sie dies tun sollten.
Nicholas Mendes, technischer Hypothekenmanager beim Makler John Charcol, erklärte: „Erstkäufer profitieren von der Zeit, da die Erträge während der Hypothekenlaufzeit voraussichtlich steigen werden.“
„Es ist wichtig, Ihre Umstände ständig zu überprüfen und die richtige Entscheidung zu treffen, die langfristig Tausende sparen könnte.“
Doch wer eine neue Hypothek aufnehmen möchte, sollte sich zunächst ein Bild von seinem Budget machen und wissen, wie viel er monatlich zurückzahlen kann.
Herr Mendes sagte: „Sie sollten die kürzestmögliche Laufzeit anstreben, auch wenn diese nur 34 statt 35 Jahre beträgt.“
Die Laufzeit einer Hypothek ist nicht für die Laufzeit des Darlehens festgelegt und kann bei jeder Umschuldung geändert werden.
Bei einer Umschuldung endet ein Festzinsvertrag und Sie wechseln zu einem anderen.
Wenn Sie beispielsweise die Hypothek mit einer Laufzeit von 35 Jahren aufnehmen, spricht nichts dagegen, auf eine Laufzeit von 25 Jahren umzusteigen, wenn Sie es sich beim Abschluss eines neuen Vertrags leisten können.
Eine längere Hypothekenlaufzeit könnte später zu Problemen führen.
Dies geschieht, nachdem Zahlen ergeben haben, dass junge Hauskäufer gezwungen sind, ihre Rentenaussichten aufs Spiel zu setzen, indem sie extrem lange Hypotheken aufnehmen.
In den letzten drei Jahren wurden über eine Million neue Hypotheken vergeben, deren Enddatum über dem gesetzlichen Rentenalter liegt.
Herr Mendes sagte: „Geld, das für Hypothekenzahlungen verwendet wird, könnte woanders investiert werden, um potenziell höhere Renditen zu erzielen.“
„Wenn Sie sich auf eine lange Hypothekenlaufzeit festlegen, verpassen Sie möglicherweise andere Investitionsmöglichkeiten, die zu einer späteren Altersvorsorge beitragen könnten.“
Ein weiterer potenzieller Nachteil einer Marathon-Hypothek besteht darin, dass Sie länger brauchen, um Eigenkapital für Ihre Immobilie aufzubauen, da ein größerer Teil Ihrer Rückzahlungen durch Zinsen aufgezehrt wird.
Herr Mendes erklärte: „Mit einer längeren Hypothekenlaufzeit ist die Rate, mit der Sie Eigenkapital für Ihr Haus aufbauen, langsamer.“
„Das bedeutet, dass es länger dauert, bis Sie einen erheblichen Teil Ihrer Immobilie besitzen, was es schwieriger macht, durch Eigenheimkapital Vermögen aufzubauen.“
Wenn Sie mehr Eigenkapital in Ihrem Haus haben, könnten Sie in Zukunft ein teureres Haus kaufen, da Sie alles Geld, das Sie in Ihrem Haus haben, für eine andere Immobilie ausgeben müssen.
Der Aufbau des Eigenkapitals in Ihrem Haus könnte Ihnen dabei helfen, in Zukunft ein teureres Haus zu kaufen.
Es kann auch bedeuten, dass die Wahrscheinlichkeit eines negativen Eigenkapitals geringer ist.
Dies ist der Fall, wenn Sie für Ihre Hypothek mehr Geld schulden, als der Wert der Immobilie.
Dies kann Sie finanziell belasten und wiederum den Verkauf oder die Umschuldung erschweren.
Wie finden Sie die besten Hypothekenangebote?
WIR erklären Ihnen, wie Sie sicherstellen, dass Sie das beste Angebot für Ihre Hypothek oder Umschuldung erhalten:
Websites wie MoneySuperMarket und Moneyfacts verfügen über Hypothekenbereiche, in denen Sie die Kosten vergleichen können. Alle Banken und Bausparkassen werden ihre Angebote ebenfalls auf ihren Websites verfügbar haben.
Wenn Sie die vielen Angebote auf dem Markt verwirren, könnte es sich lohnen, mit einem Hypothekenmakler zu sprechen, der Ihnen dabei helfen wird, die beste Hypothek für Sie zu finden.
Ein Makler kostet in der Regel zwischen 300 und 400 £, kann Ihnen aber dabei helfen, während der Laufzeit Ihrer Hypothek Tausende zu sparen.
Sie müssen sich auch entscheiden, ob Sie eine Festhypothek wünschen, bei der die Zinsen, die Ihnen berechnet werden, für die gesamte Laufzeit gleich sind, oder ob Sie eine variable Hypothek wünschen, bei der sich der zu zahlende Betrag je nach Basiszinssatz der Bank of England ändern kann .
Denken Sie daran, dass Sie auch die strengen Zulassungskriterien des Kreditgebers erfüllen müssen, zu denen auch Prüfungen der Erschwinglichkeit und die Einsichtnahme in Ihre Kreditakte gehören.
Möglicherweise müssen Sie auch Dokumente wie Stromrechnungen, Leistungsnachweise, Ihre Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate, Reisepässe und Kontoauszüge vorlegen.
Haben Sie ein Geldproblem, das gelöst werden muss? Kontaktieren Sie uns per E-Mail an [email protected].
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