MILLIONEN von Haushalten könnten von einer „tickenden Zeitbombe“ für Hypotheken getroffen werden, die nächstes Jahr explodieren könnte, wenn ihre Festzinsverträge auslaufen.
Die Zinsen liegen bereits auf einem 14-Jahres-Hoch von 1,75 Prozent – und sollen in diesem Jahr weiter steigen.
Diejenigen mit variablen oder Tracker-Hypothekengeschäften haben bereits einen Zinsanstieg festgestellt, da sie an den Basiszinssatz der Bank of England gekoppelt sind.
Laut UK Finance sollen jedoch im Jahr 2023 rund 1,8 Millionen feste Geschäfte enden.
Billigere Hypothekenangebote verschwinden, wobei die durchschnittliche zweijährige Laufzeit jetzt 4,24 Prozent beträgt, was einem Anstieg von 2,75 Prozentpunkten im letzten Jahr entspricht.
Lucy Alderson untersucht, was Hausbesitzer tun sollten, da einige erwägen, Festzinsgeschäfte frühzeitig aufzugeben.
Wer sollte früh reparieren?
EIGENTUMSBESITZER werden normalerweise davor gewarnt, ein Hypothekengeschäft vorzeitig zu beenden.
Kreditgeber berechnen bis zu fünf Prozent des Restbetrags, um ein Geschäft abzuschließen.
Bei einer fünfjährigen Festhypothek von 150.000 £, die noch ein Jahr Restlaufzeit hätte, würde es 1.500 £ kosten, eine Vorfälligkeitsentschädigung von einem Prozent zu zahlen.
Es gibt jedoch eine Möglichkeit, die Gebühr vollständig zu vermeiden.
Nicholas Mendes, Direktor für Hypothekentechniker beim Makler John Charcol, sagte: „Wenn Sie sich Ihre festverzinsliche Hypothek ansehen, die noch sechs Monate übrig ist, und keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen möchten, um jetzt zu einem neuen Zinssatz zu wechseln, dann sind Sie es kann mit den meisten Kreditgebern einen Deal sechs Monate im Voraus vereinbaren.“
Das bedeutet, wenn die Zinssätze zwischen jetzt und dem Ende des Geschäfts steigen, sind Sie davon nicht betroffen, da Sie Ihren Zinssatz festgelegt haben.
Wenn die Zinsen sinken – obwohl dies unwahrscheinlich erscheint – dann können Sie die festgelegte Rate aufgeben und nach einer niedrigeren suchen.
„Es ist in jedem Fall eine Win-Win-Situation“, sagte Herr Mendes.
Aber das wird Hausbesitzern nicht helfen, deren Geschäfte nach sechs Monaten enden werden.
Zum Beispiel werden Kreditnehmer, deren Geschäfte im September nächsten Jahres enden, am stärksten von Zinserhöhungen betroffen sein, wobei die Kosten laut Capital Economics voraussichtlich um durchschnittlich 163 £ pro Monat steigen werden.
Eigenheimbesitzer müssen die Zahlen dazu zusammenzählen, ob es kosteneffektiv ist, jetzt zu spielen und zu reparieren, sogar unter Berücksichtigung von Vorfälligkeitsentschädigungen.
Verwenden Sie einen Rechner, wie er von Nous, der Website für Lebenshaltungskosten, angeboten wird, der Ihnen hilft, herauszufinden, ob es kosteneffektiv ist, frühzeitig nachzubessern.
Sehen: app.nous.co/refix.
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Wie funktioniert es?
ZUERST müssen Kreditnehmer genau wissen, was ihr Kreditgeber ihnen für einen vorzeitigen Ausstieg in Rechnung stellen wird.
Die Bank sollte in diesem Fall in der Lage sein, eine Tilgungserklärung mit detaillierten Informationen zu Ihrem Darlehen bereitzustellen, einschließlich einer Aufschlüsselung etwaiger Vorfälligkeitsentschädigungen.
Dann sollten Kunden sich auf einer Hypothekenvergleichsseite wie Compare The Market oder Uswitch nach Angeboten umsehen oder mit einem Makler sprechen.
Suchen Sie nach einem Broker für den gesamten Markt, da einige nur Kredite von einer Auswahl von Kreditgebern empfehlen, nicht von allen.
Wenn Sie das beste derzeit verfügbare Angebot gefunden haben, machen Sie ein paar Summen.
Sie müssen auch die Gebühr für die Vermittlung Ihrer Hypothek berücksichtigen.
Schauen Sie sich an, wie hoch Ihre monatlichen Zahlungen für dieses Geschäft wären, wenn die Zinsen ein bis zwei Prozentpunkte höher wären – um diesen Betrag könnten Experten glauben, dass die Zinsen steigen könnten.
Wenn Sie unter Berücksichtigung der Vorfälligkeitsentschädigung und anderer Gebühren immer noch weniger zahlen würden, lohnt es sich, einen Wechsel in Betracht zu ziehen.
Lohnt es sich?
Es ist nicht garantiert, dass SIE Geld sparen, da niemand mit Sicherheit sagen kann, was mit den Raten passieren wird.
Es bedeutet, dass Sie Tausende aus eigener Tasche haben könnten, wenn sich Ihr Glücksspiel der Reparatur jetzt nicht auszahlt.
Nick Morrey vom Hypothekenmakler Coreco sagte: „Das Problem ist, dass die Reparaturkosten jetzt definitiv sind, aber die Einsparungen sind wahrscheinlich und nicht garantiert.“
Die Haushalte müssen auch über das Geld verfügen, um die Vorfälligkeitsentschädigungen im Voraus zu decken.
Aber da die Lebenshaltungskosten bereits die Ersparnisse vieler Familien verwüstet haben, haben die Kunden möglicherweise keine Tausende von Pfund – oder wollen sie nicht opfern.
Der Hypothekendirektor der Yorkshire Building Society, Ben Merritt, hält es für das Beste, sich professionell beraten zu lassen, bevor man eine Entscheidung trifft.
Er sagte: „Für Menschen ist es heute wichtiger denn je, sich von einem qualifizierten Berater beraten zu lassen, um die beste Lösung für ihre individuellen Umstände zu finden.
„Die Umschuldung ist im Allgemeinen mit anderen Kosten verbunden, darunter Produktgebühren, Rechtskosten und Bewertungsgebühren, die ebenfalls berücksichtigt werden müssen.“
Eine andere Möglichkeit könnte sein, Ihre Hypothek jetzt zu überzahlen.
Das bedeutet, dass Sie, wenn Ihr Geschäft endet und die Zinsen gestiegen sind, ein geringeres Guthaben haben, auf das Sie Zinsen zurückzahlen können, was Ihre Zinsrückzahlungen senkt.
Es könnte eine Idee sein, Ihr Geld zu sparen, das für die Abzahlung der Vorfälligkeitsentschädigung aufgewendet worden wäre, um Ihre Hypothek schneller abzuzahlen.
Herr Mendes von Charcol sagte: „Sie können dies normalerweise tun, indem Sie Ihre monatliche Lastschrift erhöhen oder Pauschalzahlungen leisten.“
Aber einige Hypotheken haben eine Grenze dafür, was Sie überzahlen können – normalerweise zehn Prozent des Wertes des ausstehenden Darlehens pro Jahr, aber es kann variieren.
„Ich zahle zu viel, um die Zinsen zu senken“
PROPERTY-Managerin Sarah Chapman ist besorgt über steigende Hypothekenzinsen – glaubt aber nicht, dass die Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung von 1.800 GBP die Zahlung wert ist.
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Die 35-Jährige lebt mit ihrem Ehemann Stewart, 37, einem Sachbearbeiter für Versicherungsansprüche, und ihren Kindern Joseph, sechs, sowie Ethan und Oliver, beide drei, in Ipswich.
Sie unterzeichneten 2018 einen Fünfjahresvertrag zu 2,14 Prozent für ihr Haus mit drei Schlafzimmern, der im Oktober nächsten Jahres endet.
Während die Zinsen letztes Jahr auf einem Rekordtief lagen, begann Sarah ernsthaft darüber nachzudenken, ihren Deal vorzeitig zu beenden.
Sie zahlt jetzt 505 £ pro Monat und sagt, das günstigste Angebot, das sie gefunden hat, ist ein fünfjähriger Festzinssatz von 3,33 Prozent, was 562 £ zuzüglich der Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung von 1.800 £ wäre.
Sie sagte: „Ich möchte jetzt nicht 1.800 Pfund zahlen, plus 60 Pfund mehr im Monat für meine Hypothek.
„Es wäre besorgniserregend zu zahlen, wenn alles andere steigt und die Löhne gleich bleiben.
„Ich sichere meine Wetten darauf ab, dass die Zinssätze ihren Höhepunkt erreichen und dann vor Oktober nächsten Jahres fallen, wenn mein Geschäft endet.“
Anstatt jetzt zu fixieren, will sie ihre Hypothek überzahlen und sagt: „Bis Oktober wird sich unser Guthaben daher verringert haben und wir werden weniger Zinsen zahlen.“
‘Ich habe Ersparnisse für ein neues Geschäft gelöscht’
Lydia Joseph, Mutter von zwei Kindern, leerte das Sparkonto ihrer Kinder, um Hypotheken auf ihr Vierbetthaus zu tauschen.
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Lydia, 34, die in Faversham, Kent, lebt, glaubt, dass es ihr auf lange Sicht besser gehen wird, obwohl sie satte 12.400 £ Vorfälligkeitsentschädigung zahlen musste.
Sie nahm 6.500 £ von den Sparkonten von Louis, acht, und Ines, sechs, während Ehemann Paul, 42, ein freiberuflicher Schriftsteller, die restlichen 5.900 £ von seinem persönlichen Sparkonto hinzufügte, mit dem er für seine Rente spart.
„Es ist ein riesiges Opfer“, sagte Lydia, die für ein Forschungsunternehmen arbeitet.
„Das ist das College-Geld meiner Kinder – und es ist ein Glücksspiel. Aber basierend auf dem, was ich gelesen habe, denke ich, dass es sich auszahlen wird.“
Sie nutzte den Online-Budgetierungsdienst Nous, um herauszufinden, ob sie besser oder schlechter dran wäre, eine frühzeitige Lösung zu finden.
Sie hatten eine dreijährige Festhypothek zu 2,08 Prozent bei Barclays – sie zahlten 1.713 Pfund pro Monat – die im April nächsten Jahres enden sollte.
Sie fragten Barclays nach dem besten aktuellen Deal, den sie jetzt abschließen könnten. Es war ein fester Zinssatz von 2,7 Prozent für sieben Jahre.
Lydia wechselte trotz der hohen Belastung zum neuen Deal.
„Ich habe sieben Jahre lang Ruhe – ich weiß, was ich bezahle, und ich weiß, dass das nicht steigen wird.“