Scrollen Sie durch den Finanz-Feed von TikTok und Sie werden auf virale Videos zum Thema „Infinite Banking“ stoßen. Das Konzept sorgt in den sozialen Medien für Aufsehen, angeheizt von Prominenten wie Rapper Waka Flocka Flame.
Aber unendliches Banking ist nichts Neues. Der Begriff wurde in den 1980er Jahren vom Ökonomen Nelson Nash geprägt und in seinem Buch „Becoming Your Own Banker: Unlock the Infinite Banking Concept“ aus dem Jahr 2000 beschrieben. Die Strategie besteht darin, den Barwert bestimmter Lebensversicherungspolicen wie das ganze Leben anzuzapfen und sie wie eine persönliche Bank zu behandeln.
Nash förderte das unendliche Bankwesen als Weg zu finanzieller Freiheit und Vermögensbildung. Aber es ist etwas komplizierter als Waka Flocka Flame und TikTokkers behaupten.
WIE INFINITE BANKING FUNKTIONIERT
Lebensversicherungspolicen halten in der Regel ein ganzes Leben lang und haben eine Barwertkomponente, die im Laufe der Zeit mit einer garantierten Rate wächst. Diese Rendite variiert je nach Versicherer, liegt aber normalerweise bei etwa 5 %, sagte Barry Flagg, ein zugelassener Lebensversicherer in Tampa, Florida, und Gründer des Lebensversicherungsforschungsunternehmens Veralytic, in einer E-Mail.
Sobald Ihre Police genügend Barwert angesammelt hat, können Sie damit beginnen, Kredite gegen die Fonds aufzunehmen – und hier kommt das Konzept des „Banking on yourself“ ins Spiel.
Wenn Sie Ihre Lebensversicherungsprämie bezahlen, fließt ein Teil in die Barwertkomponente der Police. Infinite Banking geht noch einen Schritt weiter: Versicherungsnehmer investieren zusätzliches Geld in den Barwert, um das Wachstum zu beschleunigen. Sie behandeln es dann als persönliche Kreditlinie und leihen sich gegen den Barwert der Police Geld, um große Anschaffungen zu bezahlen, anstatt sich auf traditionelle Kreditgeber zu verlassen oder auf Ersparnisse zurückzugreifen.
Aber Barwertige Lebensversicherung kann komplex und teuer sein, und unendliches Banking ist ein nuanciertes Konzept. Aus diesen Gründen ist es am besten für vermögende Privatpersonen mit einer hohen Risikotoleranz geeignet, sagt Flagg.
VERWANDELN SIE IHRE POLIZEI IN EINE PERSÖNLICHE BANK
Diese Strategie hat Vorteile. Beispielsweise müssen Sie sich für ein Barwertdarlehen nicht auf die gleiche Weise qualifizieren wie für herkömmliche Darlehen. Das Geld in den Rückkaufpolicen ist liquide, und es besteht keine Verpflichtung, das Darlehen zu einem bestimmten Datum oder überhaupt zurückzuzahlen. Wenn Sie dies jedoch nicht tun, zieht Ihr Versicherer den von Ihnen geliehenen Betrag von der Todesfallleistung der Police ab, sodass Ihre Begünstigten bei Ihrem Tod eine geringere Auszahlung erhalten.
Beim Infinite Banking ist der Barwert die Sicherheit für das Darlehen und die Lebensversicherung ist daran gebunden. Das bedeutet, dass Sie riskieren, Ihre Deckung zu verlieren, wenn Sie den Barwert nicht genau beobachten. Versicherer berechnen auch Zinsen auf Barwertdarlehen.
„Wenn Sie sich wirklich Geld von sich selbst leihen würden, würden Sie sich selbst keine Zinsen zahlen“, sagt Daphne Jordan, eine in Austin, Texas, ansässige zertifizierte Finanzplanerin und Vermögensberaterin bei der Pioneer Wealth Management Group.
Außerdem ist unendliches Banking teuer. Zum Beispiel kann ein gesunder 40-jähriger Mann laut Quotacy, einem Online-Lebensversicherungsmakler, damit rechnen, durchschnittlich 7.028 US-Dollar pro Jahr für eine Lebensversicherung in Höhe von 500.000 US-Dollar zu zahlen. In den meisten Fällen würde er für den Rest seines Lebens jedes Jahr Prämien zahlen.
Die finanziellen Verpflichtungen hören hier nicht auf. Infinite Banking funktioniert nur, wenn Versicherungsnehmer den Barwert überfinanzieren. Für einen 40-jährigen Mann bei guter Gesundheit bedeutet dies, dass er über die jährlich gezahlten 7.028 $ hinaus Geld beisteuert. Im Infinite Banking ist es üblich, jeden Monat etwa 10 % Ihres Einkommens dem Barwert zuzuordnen, was keine geringe Verpflichtung darstellt.
Ein weiterer Nachteil des unendlichen Bankings ist die Zeit. Es kann Jahre oder sogar Jahrzehnte dauern, bis Sie den Barwert aufgebaut haben, den Sie benötigen, um ohne Strafe Kredite aufnehmen zu können.
DENKEN SIE AN IHRE PRIORITÄTEN
Der Hauptzweck der Lebensversicherung besteht darin, Ihren Lieben Geld zu hinterlassen, wenn Sie sterben, und nicht, Vermögen aufzubauen.
Für Jordan ist Vermögensaufbau eine Wissenschaft und beginnt damit, sich um die Grundlagen zu kümmern.
Denken Sie daran, Schulden wie Studentendarlehen und Kreditkarten abzuzahlen und einen Notsparfonds aufzubauen. Eröffnen Sie ein hochverzinsliches Sparkonto bei einer von der Federal Deposit Insurance Corp. oder FDIC versicherten Bank oder bei einer Kreditgenossenschaft, die von der National Credit Union Administration oder NCUA unterstützt wird, und sparen Sie genug Geld, um den Lebensunterhalt von drei Monaten zu decken Kosten.
Als nächstes kommt die Konzentration auf Ihren Ruhestand. Jordan empfiehlt, mindestens 10 % Ihres Einkommens auf ein steuerbegünstigtes Rentenkonto wie ein 401(k)- oder Roth IRA-Konto zu leiten, bevor Sie so etwas wie unendliches Banking in Betracht ziehen.
„Wenn Sie in einem Flugzeug sitzen, sagen sie Ihnen immer, dass Sie die Sauerstoffmaske aufsetzen sollen, bevor Sie anderen helfen“, sagt Jordan.
„Die Art und Weise, wie Sie das beim Aufbau von Vermögen tun, besteht darin, für das Unerwartete zu sparen und für Ihr zukünftiges Ich zu sparen.“
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Dieser Artikel wurde The Associated Press von der persönlichen Finanzwebsite NerdWallet zur Verfügung gestellt. Der Inhalt dient Bildungs- und Informationszwecken und stellt keine Anlageberatung dar. Katia Iervasi ist Autorin bei NerdWallet. E-Mail: [email protected].
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