Wenn Sie ein Kreditkartenguthaben bei sich haben, ist es sicherlich ein Anfang, jeden Monat mindestens den fälligen Mindestbetrag zu zahlen. Wenn diese Zahlungen Ihr Gesamtbudget nicht knapp erscheinen lassen, haben Sie umso mehr Grund, die Zahlungen auf Autopilot zu stellen und nicht an die Gesamtkosten Ihrer Schulden zu denken.
„Unser Leben ist sehr hektisch geworden“, sagt Delia Fernandez, zertifizierte Finanzplanerin und Gründerin und Präsidentin von Fernandez Financial Advisory LLC in Los Alamitos, Kalifornien. „Es gibt immer etwas Wichtigeres, besonders für diese Menschen, die sich nicht in einer Finanzkrise befinden.“
Aber diese Trägheit kann Sie kosten, insbesondere bei durchschnittlichen Kreditkartenzinsen von 20,4 % im November 2022, so die Federal Reserve. NerdWallet 2022 American Household Credit Card Debt Studydurchgeführt von Harris Poll, fand heraus, dass US-Haushalte mit revolvierenden Kreditkartenschulden in diesem Jahr durchschnittlich 1.380 US-Dollar an Zinsen zahlen.
Es gibt jedoch gute Nachrichten: Es kann sich lohnen, auch nur ein wenig Zeit und Geld dafür aufzuwenden, Ihre Zahlungsgewohnheiten zu ändern.
BETRACHTEN SIE DIE GESAMTEN – NICHT MONATLICHEN – ZINSKOSTEN
Während sich der langsame Rückgang der Zinszahlungen von Monat zu Monat beherrschbar anfühlen mag, wird bei dieser Betrachtung Ihrer Schulden ignoriert, wie viel Zinsen sich im Laufe der Zeit summieren.
„Wenn Sie nur Mindestzahlungen leisten können und den durchschnittlichen Zinssatz zahlen, kann es Sie über viele, viele Jahre hinweg Tausende kosten, wenn Sie einen Restbetrag von 10.000 US-Dollar zurückzahlen“, sagt Bruce McClary, Senior Vice President der Mitgliedschaft und Kommunikation bei der National Foundation for Credit Counseling. „Es ist erstaunlich, wie viel es dich kosten könnte.“
Da die Mindestzahlungen per Kreditkarte im Allgemeinen etwa 2 % des geschuldeten Gesamtbetrags ausmachen, würden Sie monatlich 200 $ auf diesen 10.000 $-Saldo zahlen, und Ihr Zinssatz beträgt 20,4 %. Es wird ungefähr neuneinhalb Jahre dauern, bis Sie schuldenfrei sind, und Sie werden 12.508 US-Dollar an Zinsen ausgeben – mehr als das Doppelte der Gesamtkosten Ihrer Schulden.
Aber das setzt voraus, dass Sie sich nicht zusätzlich verschulden. Wenn Sie diese Karte immer noch für neue Einkäufe verwenden, häuft sich der Schuldenzyklus. Es ist am besten, für alltägliche Einkäufe auf Debitkarten oder Bargeld umzusteigen, um nicht noch mehr Zinsen zahlen zu müssen.
„Sie sollten sich wirklich hinsetzen und sich die Details ansehen, die Ihnen vielleicht unangenehm sind, denn es ist besser zu wissen als nicht zu wissen“, sagt McClary. „Auch wenn Ihr Budget jeden Monat ausgeglichen ist und Sie pünktliche Zahlungen leisten, müssen Sie wirklich wissen, wie viel Ihre Schulden Sie kosten.“
KLEINE ÄNDERUNGEN KÖNNEN GROSSE EINSPARUNGEN BRINGEN
Es gibt zwei Möglichkeiten, die Kosten Ihrer Schulden zu senken: Erhöhen Sie die Höhe Ihrer Zahlungen und senken Sie den Zinssatz.
Um auf das Beispiel des 10.000-Dollar-Guthabens zurückzukommen, hier sind die potenziellen Auswirkungen einer Erhöhung Ihrer Zahlungen. Nehmen wir an, Sie fühlten sich wohl dabei, zusätzliche 10 $ pro Woche oder 40 $ pro Monat für Schulden zu binden. Indem Sie 240 US-Dollar pro Monat statt 200 US-Dollar zahlen, geben Sie 4.966 US-Dollar weniger für Zinsen aus und zahlen Ihre Schulden fast dreieinhalb Jahre früher ab. Selbst wenn Sie bereits mehr als die Mindestzahlung verdienen, kann eine noch höhere Zahlung einen spürbaren Unterschied machen.
Oder vielleicht können Sie mit Ihrem Kreditkartenaussteller einen niedrigeren Zinssatz aushandeln. Wenn Sie Ihren Zinssatz von 20,4 % auf 18 % senken (während Sie immer noch 200 $ pro Monat zahlen), werden Ihre Zinsen um 3.886 $ gesenkt und Ihr Rückzahlungszeitraum um ein Jahr und sieben Monate verkürzt.
Hier sind einige Möglichkeiten, Ihren Zinssatz zu senken:
— ANRUFEN UND FRAGEN: Rufen Sie die Nummer auf der Rückseite Ihrer Kreditkarte an, um sich nach Ihrer Berechtigung für einen niedrigeren Zinssatz zu erkundigen. Im schlimmsten Fall wird die Antwort nein sein, aber Sie werden in keiner Weise bestraft, nur weil Sie fragen.
— VERSCHIEBEN SIE SCHULDEN AUF EINE NIEDRIGERE ZINSOPTION: Wenn Sie eine gute oder ausgezeichnete Kreditwürdigkeit haben, sollten Sie eine Kreditkarte mit Saldoüberweisung mit einem Zinssatz von 0 % in Betracht ziehen. Das kann Ihnen bis zu zwei Jahre Zeit geben, um Schulden zinsfrei zurückzuzahlen. Andernfalls könnte ein Privatkredit einen niedrigeren Zinssatz bieten als Ihre Kreditkarte.
HÖHERE ZAHLUNGEN + NIEDRIGERE ZINSEN = DER ULTIMATIVE POWERMOVE
Um die Schuldenkosten wirklich zu senken, erhöhen Sie Ihre monatliche Rate und suchen Sie nach einem niedrigeren Zinssatz.
Wenn du monatlich 240 US-Dollar für eine Schuld von 10.000 US-Dollar zu 18 % Zinsen zahlen würdest, würdest du deine gesamten Zinszahlungen um 6.697 US-Dollar senken (im Vergleich zu deiner Ausgangsposition) und deine Schulden fast vier Jahre früher zurückzahlen.
„Es ist dieser Zinseszins, der Menschen bei höheren Zinssätzen umbringt“, sagt Fernandez. „Du willst derjenige sein, der es versteht und verdient. Sie wollen nicht derjenige sein, der es bezahlt und Kreditkartenunternehmen reich macht.“
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Diese Kolumne wurde The Associated Press von der Personal-Finance-Website NerdWallet zur Verfügung gestellt. Sara Rathner ist Autorin bei NerdWallet. E-Mail: [email protected]. Twitter: @SaraKRathner.
VERWANDTER LINK:
NerdWallet: 2022 American Household Credit Card Debt Study https://bit.ly/nerdwallet-average-credit-card-debt-household
Die American Household Credit Card Debt Study-Umfrage wurde in den Vereinigten Staaten von The Harris Poll im Auftrag von NerdWallet vom 25. bis 27. Oktober 2022 online unter 2.041 US-Erwachsenen ab 18 Jahren durchgeführt.