Die alleinerziehende Mutter Marie Roberts suchte verzweifelt nach Hilfe, um ihre 7.000-Pfund-Schulden zu begleichen – aber eine einfache Lösung bedeutete, dass es sie Hunderte von Pfund zusätzlich kostete und es über ein halbes Jahrzehnt dauerte, bis sie beglichen war.
Im Jahr 2019 hatte der heute 40-Jährige, der in Newport, Südwales, lebt, während seiner Arbeit als Teilzeit-Reinigungskraft mit Geld zu kämpfen.
„Ich blieb die meiste Nacht wach und dachte darüber nach, wie ich die nächste Woche, geschweige denn den nächsten Monat, überstehen würde.“
„Ich würde mir einen Zahltag wünschen, dann wäre alles innerhalb eines Tages weg, um meine Schulden zu begleichen“, sagt sie.
An ihrem Tiefpunkt hatte Marie, die zwei Kinder im Alter von 12 und 15 Jahren hat, Kai und Liam, drei ausgereizte Kreditkarten und drei hochverzinsliche Kurzzeitkredite und schuldete 7.000 Pfund.
Sie hatte Kundenkarten von Argos und Currys, mit denen sie Weihnachtsgeschenke für ihre beiden kleinen Söhne kaufte, und Zahlungspläne bei Websites wie Studio und Very.
„Ich erhielt ständig Vorabgenehmigungsschreiben von Kreditkartenunternehmen per Post, und als das Geld knapp wurde, nahm ich eines heraus. Dann noch einer, dann noch einer, wobei immer nur das Minimum abbezahlt wird“, sagt sie.
Marie war fest entschlossen, ihre Finanzen zu sanieren, und stand kurz vor dem Beginn einer College-Ausbildung zur NHS-Ernährungsberaterin. Deshalb suchte sie online nach kostenloser Schuldenhilfe.
„Ich habe meine Daten auf mehreren Websites eingegeben und von einer von ihnen hat mich sofort jemand kontaktiert“, sagt sie. Sie baten um eine Liste aller ihrer Schulden und Gläubiger und empfahlen dann eine individuelle freiwillige Vereinbarung oder IVA.
Hierbei handelt es sich um eine umstrittene Form der Insolvenz, die es zahlungsunfähigen Menschen ermöglicht, ihre Schulden über einen Zeitraum von fünf Jahren abzubezahlen.
Es kann für Menschen nützlich sein – aber viele Experten befürchten, dass das Produkt fälschlicherweise an Menschen verkauft wurde, weil Schuldenberatungsfirmen im Gegensatz zu anderen Formen von Schulden Gebühren für die Vermittlung von Kunden verdienen durften.
Um gegen betrügerische Schuldenberater vorzugehen Die FCA hat bestimmten Anbietern von Schuldenberatung den Erhalt von Vermittlungsgebühren untersagt von Schuldenlösungsunternehmen im vergangenen Juni, es können jedoch noch andere „Verwaltungsgebühren“ anfallen, insbesondere bei IVAs.
The Sun berichtete erstmals im Jahr 2018, dass Tausenden Menschen möglicherweise teure Schuldenrückzahlungspläne fälschlicherweise verkauft wurden.
Anstatt einen registrierten kostenlosen Schuldenberatungsdienst wie National Debtline oder Stepchange zu nutzen, war Marie auf eine Schuldenberatungsfirma gestoßen.
So beschweren Sie sich
WIE man sich über eine IVA beschweren kann.
Für Kunden kann es verwirrend sein, zu wissen, wie sie sich über eine IVA beschweren können.
Unabhängig davon, ob Sie sich zunächst an eine Schuldenverwaltungsfirma wenden oder sich direkt an einen Insolvenzverwalter wenden: Letzterer legt die IVA fest und ist letztendlich dafür verantwortlich, dass sie geeignet ist.
Sie können sich direkt an den Insolvenzverwalter wenden und die Beschwerde dann an den Insolvenzdienst weiterleiten.
Wenn Sie mit der Beratung eines Schuldenverwaltungsunternehmens unzufrieden sind, können Sie sich an den Financial Ombudsman Service wenden.
Derzeit kann es schwierig sein, eine Entschädigung zu bekommen.
Experten sagen, dass komplexe Regeln und Vorschriften den Kunden finanziellen Schaden zufügen.
Marie sagt, dass sie es „zutiefst bereut“, eine IVA abgeschlossen zu haben, und dass dies ein Fehler war, da sie zusätzliche Jahre mit Schulden und unnötigen Gebühren belastet, während sie gleichzeitig von alltäglichen Finanzverträgen ausgeschlossen ist.
Sie glaubt, dass sie schlecht beraten wurde und dass ihr nicht klargestellt wurde, dass die Schuldenbehörde die Verwaltungsgebühr in Höhe von 1.500 £ zu ihren Rückzahlungen hinzufügen würde, und dass sie nicht auf günstigere Optionen wie einen Schuldenerlass (DRO) aufmerksam gemacht wurde hätte helfen können, das Geld innerhalb eines Jahres ohne zusätzliche Kosten zusammenzubekommen.
Stattdessen bedeutet die über ein halbes Jahrzehnt andauernde IVA, dass sie immer noch 77 Pfund pro Monat zurückzahlen muss, was ihre Finanzen angespannt macht.
Auch der Abschluss jeglicher Art von Verträgen ist ihr stark eingeschränkt.
„Nach Jahren konnte ich wegen der IVA nicht nur keine gemeinsame Hypothek mit meinem jetzigen Ehemann aufnehmen, alle Rechnungen müssen auch auf seinen Namen lauten. Ich kann nichts einrichten. Ich fühle mich wie ein Mieter in meinem eigenen Haus, der ihm jeden Monat Miete zahlt. Es ist sehr entmutigend“, sagt Marie.
„Es hat meine Fähigkeit beeinträchtigt, Verträge für ein Mobiltelefon und Breitband, alltägliche Dinge, abzuschließen.“
Ein IVA ist eine der häufigsten Schuldenlösungen im Vereinigten Königreich. Allein in den ersten drei Monaten des Jahres 2024 wurden 5.399 IVAs vereinbart, im Jahr 2023 waren es 64.000.
IVAs, Insolvenz- und DROs bleiben ab dem Datum, an dem Sie ihnen zustimmen, sechs Jahre lang in Ihrer Kreditakte. Aber durch Insolvenz und DROs sind Ihre Schulden nach 12 Monaten getilgt. Anschließend können Sie schuldenfrei mit dem Wiederaufbau Ihrer Bonität beginnen, wenn auch nicht immer einfach.
Mit einem IVA müssen Sie so viel wie möglich von Ihren Schulden begleichen, zuzüglich oft horrender Gebühren. Es kann schwierig sein, einen Finanzvertrag zu bekommen, bis die gesamte Rückzahlungsfrist, in der Regel fünf Jahre, erfüllt ist.
IVAs können Verbrauchern Gebühren in Höhe von 3.650 £ oder mehr kosten. Entschuldungsanordnungen, die für Menschen mit geringem Vermögen als besser als eine Insolvenz angesehen werden, kosten in England und Wales nichts und in Nordirland 90 £. Ein ähnlicher Minimal-Asset-Prozess (MAP) kostet in Schottland 50 £.
Die FCA hat Hinweise darauf gesehen, dass Kreditunternehmen offenbar Kundendaten manipulieren, damit diese die Kriterien für IVAs erfüllen, und überzeugende Sprache verwenden, um Produkte zu bewerben, ohne die Risiken zu erklären.
Einem obdachlosen Verbraucher wurde eine IVA empfohlen, die ihn 6.000 £ kostete, obwohl er mit einem DRO für 90 £ in einem Jahr schuldenfrei gewesen wäre.
Marie, die während Covid ihre Rückzahlungen aussetzen musste, hat noch 18 Monate Zeit, um ihre IVA zu bezahlen. Sie sagt, sie fühle sich betrogen.
„Das Schuldenunternehmen hat die IVA zu seinem eigenen Vorteil übernommen. Wenn ich noch einmal die Wahl hätte, würde ich mich nicht für eine IVA entscheiden“, sagt sie. „Ich könnte schuldenfrei sein und meine Kreditwürdigkeit wieder verbessern, während das Licht am Ende des Tunnels noch so weit entfernt ist.“
Um hart gegen betrügerische Schuldenberater vorzugehen, hat die FCA bestimmten Anbietern von Schuldenberatung im vergangenen Juni verboten, Vermittlungsgebühren von Schuldenlösungsunternehmen zu erhalten, obwohl weiterhin andere „Verwaltungsgebühren“ anfallen können, insbesondere bei IVAs.
Steve Vaid, Vorstandsvorsitzender des Money Advice Trust, der Wohltätigkeitsorganisation, die die kostenlose, unparteiische National Debtline betreibt, sagt, dass seriöse Schuldenberatung angesichts der Probleme von Millionen Menschen eine „entscheidende“ Rolle spielt.
„Niemand muss alleine kämpfen, und ich möchte jeden, der mit seinen Rechnungen in Verzug geraten ist, dringend bitten, sich so schnell wie möglich kostenlos von National Debtline beraten zu lassen.“
Sheldon Mills von der FCA sagt, dass jeder, der sich Sorgen macht, sich „sofort an seinen Kreditgeber wenden“ sollte. Er empfiehlt außerdem, die von der Regierung unterstützte Website MoneyHelper für eine kostenlose Schuldenberatung aufzusuchen.
So senken Sie die Kosten Ihrer Schulden
Wenn Sie hohe Schulden haben, kann das wirklich besorgniserregend sein. Hier sind einige Tipps von Citizens Advice, wie Sie Maßnahmen ergreifen können.
Überprüfen Sie regelmäßig Ihren Kontostand – Die Kenntnis Ihres Ausgabeverhaltens ist der erste Schritt zur Verwaltung Ihres Geldes
Erarbeiten Sie Ihr Budget – indem Sie Ihr Einkommen aufschreiben und Ihre wesentlichen Rechnungen wie Essen und Transport abziehen
Wenn Sie noch Geld übrig haben, planen Sie im Voraus, was Sie sonst noch ausgeben oder sparen möchten. Wenn nicht, suchen Sie nach Möglichkeiten, Ihre Kosten zu senken
Zahlen Sie mehr als das Minimum aus – Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, versuchen Sie, jeden Monat mehr als den Mindestbetrag auf Ihrer Kreditkarte abzubezahlen, um Ihre Rechnung schneller zu senken
Bezahlen Sie Ihre teuerste Kreditkarte früher – Wenn Sie mehr als eine Kreditkarte besitzen und diese nicht jeden Monat vollständig abbezahlen können, priorisieren Sie die teuerste Karte (die mit dem höchsten Zinssatz).
Priorisieren Sie Ihre Schulden – Wenn Sie mehrere Schulden haben und es sich nicht leisten können, sie alle zu begleichen, ist es wichtig, ihnen Prioritäten zu setzen
Ihre Miete, Hypothek, Gemeindesteuer und Energierechnungen sollten zuerst bezahlt werden, da die Folgen schwerwiegender sein können, wenn Sie nicht zahlen
Tipps bekommen – Wenn Sie Monat für Monat Schwierigkeiten haben, Ihre Schulden zu begleichen, ist es wichtig, dass Sie sich so schnell wie möglich beraten lassen, bevor sich die Schulden noch weiter anhäufen
Gruppen wie Citizens Advice und National Debtline können Ihnen dabei helfen, Prioritäten zu setzen und mit Ihren Gläubigern zu verhandeln, um Ihnen günstigere Rückzahlungspläne anzubieten