TAUSENDE Bankkunden mit Überziehungskrediten können unfaire Gebühren zurückfordern, wenn sie sie in weitere Schulden gedrängt haben.
Überziehungskredite sind eine sehr teure Form der Kreditaufnahme, wobei die meisten Banken für die meisten Konten 39 % Zinsen verlangen.
Aber im Notfall haben Sie vielleicht keine andere Wahl.
Kreditgeber berechnen derzeit zwischen 2 und 30 £ pro Monat für einen vereinbarten Überziehungskredit.
Früher berechnete die Bank unarrangierte Gebühren zu einem viel höheren Satz zwischen 6 £ pro Tag oder 80 £ pro Monat, was sich auf Hunderte von Pfund summieren konnte.
Aber im April 2020 treten neue Vorschriften in Kraft, die diese hohen, nicht vereinbarten Gebühren verbieten, wodurch die Kosten für die Kreditaufnahme von 100 £ von etwa 6 £ pro Tag auf weniger als 20 Pence pro Tag gesenkt werden.
Wenn Sie jedoch bereits von diesen überhöhten Gebühren betroffen und dadurch weiter verschuldet wurden, können Sie möglicherweise eine Rückerstattung von Ihrer Bank erhalten.
Wir haben mit der Schuldenexpertin Sara Williams und Gründerin von Debt Camel gesprochen, um herauszufinden, was Kunden unter diesen Umständen tun können.
Frau Williams sagte: „Möglicherweise können Sie eine Erschwinglichkeitsbeschwerde gegen Ihre Bank gewinnen und eine Rückerstattung der von Ihnen gezahlten Zinsen und Gebühren erhalten, wenn Sie nicht in der Lage sind, aus Ihrem Überziehungskredit herauszukommen.“
Woher weiß ich, ob ich zu Unrecht belastet wurde?
Es gibt drei verschiedene Gründe, warum Überziehungsgebühren als „unfair“ angesehen werden können. Diese sind:
1. Die Bankgebühren haben Sie in eine finanzielle Notlage gebracht
Kreditgeber haben die Verantwortung, Sie fair zu behandeln, wenn Sie finanziell zu kämpfen haben, um zu verhindern, dass Sie weiter in Schulden gedrängt werden.
Wenn Sie sich also in einer finanziellen Notlage befinden, sollte es alles tun, um Ihnen zu helfen, wieder auf die Beine zu kommen, anstatt die Situation zu verschlimmern.
Laut FCA gelten Sie als in einer finanziellen Notlage, wenn:
- Sie zahlen die Mindestrückzahlungen für geliehenes Bargeld nicht
- Sie haben schädliche Spuren in Ihrer Kreditakte
- Der größte Teil Ihres Einkommens fließt in die Tilgung der Schulden und Sie mussten möglicherweise einen Kredit aufnehmen, um sie zu bezahlen
- Sie haben einen Schuldenmanagementplan (DMP) oder eine andere Schuldenlösung wie eine unabhängige freiwillige Vereinbarung (IVA) abgeschlossen
- Sie haben mit einer Firma, z. B. einer Wohltätigkeitsorganisation, über den Abschluss eines Schuldenmanagementplans gesprochen oder darüber, wie Sie Hilfe erhalten können.
Sie müssen auch in der Lage sein, jeden Punkt mit Beweisen wie Briefen und Erklärungen zu untermauern.
2. Sie haben Ihre Bank um Hilfe gebeten, aber sie hat Ihnen nichts angeboten
Wenn Sie Schwierigkeiten hatten, mit Rückzahlungen Schritt zu halten, und Ihre Bank um Hilfe gebeten haben und diese Ihnen nichts angeboten hat, können alle nachfolgenden Gebühren unfair sein.
Gründe dafür, die Rückzahlungen nicht zu leisten, sind unter anderem psychische Probleme, der Verlust des Arbeitsplatzes oder die Inanspruchnahme von Mutterschaftsurlaub.
Die Bank hätte erkennen müssen, dass Sie sich in einer prekären Lage befinden, und Hilfe anbieten müssen.
Sie müssen nachweisen, dass Sie mit Ihrer Bank gesprochen haben, was Sie ihnen gesagt haben und dass sie Ihnen nicht geholfen haben.
3. Ihre Bank hat Ihr Limit auf ein unerschwingliches Niveau erhöht
Möglicherweise können Sie auch argumentieren, dass Sie zu Unrecht einen Kredit erhalten haben, wenn Ihre Bank Ihren Überziehungskredit erhöht hat, ohne dass Sie darum gebeten haben, und Sie am Ende mit Gebühren rechnen müssen, mit denen Sie nicht Schritt halten können.
Auch hier benötigen Sie einen Beweis dafür.
Wie viel kann ich zurückfordern?
Es gibt keine festgelegte Grenze für die Gebühren für unfaire Überziehungskredite, die Sie zurückfordern können.
Solange Sie nachweisen, dass Sie sich bei der Anklageerhebung in einer finanziellen Notlage befanden, erhalten Sie etwas Geld zurück.
Frau Williams sagte: „Die wichtigste Entschädigung, die Sie erhalten, ist eine Rückerstattung der Zinsen und Gebühren, die Sie während des Zeitraums gezahlt haben, in dem die Bank hätte erkennen müssen, dass der Überziehungskredit unerschwinglich war.
“Sie zahlen also immer noch zurück, was Sie sich geliehen haben, aber ohne Zinsen.”
Typischerweise liegen diese Gebühren zwischen 2 und 30 £ pro Monat für einen vereinbarten Überziehungskredit.
Und da es keine festgelegte Grenze für Ihre Ansprüche gibt, können sich diese Gebühren leicht auf Hunderte von Euro summieren.
Zahlen der FCA deuten darauf hin, dass nur 1,5 % der Kunden von diesen Gebühren betroffen sind, aber die Mehrheit zahlt am Ende etwa 450 £ pro Jahr dafür.
Wie kann ich die Gebühren zurückfordern?
Zunächst müssen Sie herausfinden, wie viel Überziehungsgebühren Ihnen in Rechnung gestellt wurden, als Sie der Meinung waren, dass sie unerschwinglich waren.
Sie müssen sicherstellen, dass Sie alle Unterlagen haben, um Ihre Aussage zu untermauern, einschließlich Kontoauszügen.
Sollten Ihnen die Auszüge nicht mehr vorliegen, können Sie diese im Online-Banking suchen.
Sie müssen sich dann bei Ihrer Bank beschweren.
Frau Williams sagte: “Es ist am besten, eine Beschwerde schriftlich zu senden.”
Debt Camel liefert ein einfaches Musterschreiben, das Sie verwenden können, um zu helfen.
Und denken Sie daran, wenn es sich bei Ihrem Konto um ein Gemeinschaftskonto handelt, machen Sie deutlich, dass Sie sich beide beschweren.
Ihre Bank muss innerhalb von acht Wochen nach Eingang Ihrer Beschwerde antworten.
Sie können Ihnen eine Rückerstattung anbieten, die Sie sehr gerne annehmen, oder beispielsweise nur das letzte Jahr zurückerstatten, obwohl Ihnen Ihr Überziehungskredit lange Zeit viele Probleme bereitet hat.
Aber Frau Williams sagte, dass sogar “sehr gute Beschwerden” abgelehnt werden.
Wenn dies passiert und Sie nach acht Wochen nicht die erhoffte Antwort erhalten, wenden Sie sich mit Ihrer Beschwerde an den Financial Ombudsman.
Frau Williams sagte: „Das ist einfach – der Ombudsmann hat ein einfaches Online-Formular, das Sie verwenden können.
„Aber Sie müssen dies innerhalb von sechs Monaten tun, nachdem Sie die Entscheidung von der Bank erhalten haben, also zögern Sie nicht.“
Wie wahrscheinlich ist es, dass Sie gewinnen?
In der Vergangenheit mussten die meisten dieser Beschwerden an den Ombudsmann gehen, da die Banken sie einfach alle ablehnten.
Aber Frau Williams sagte, sie sehe mehr Fälle, die angemessene Angebote direkt von Banken erhalten.
Sie sagte: „Die meisten Banken werden sich weigern, mehr als sechs Jahre zurückzuerstatten, obwohl der Ombudsmann nach eigenem Ermessen weiter zurückgehen kann, wenn Sie gerade erst von diesen Beschwerden erfahren haben.
„Viele Menschen freuen sich über eine Rückerstattung von sechs Jahren Gebühren.
„Aber Banken lehnen sehr gute Beschwerden immer noch ab. Lassen Sie sich also nicht abspeisen.“
So erhalten Sie kostenlose Schuldenhilfe
Wenn Sie Schulden haben, können Sie viele Dienstleistungen in Anspruch nehmen, und sie bieten kostenlose und freundliche Beratung zum Umgang mit Schulden.
Die meisten von ihnen können Ihnen kostenlose Beratung und Hilfe persönlich, telefonisch oder online anbieten.
Sie können Ihnen auch bei den nächsten Schritten helfen, wenn Sie einen Schuldenmanagementplan (DMP) zur Bewältigung Ihrer Schulden oder eine individuelle freiwillige Vereinbarung (IVA) benötigen. Dies sind Vereinbarungen zur Verwaltung mehrerer Schulden.