Angesichts der Tatsache, dass mehr als 2,4 Millionen Verträge im Jahr 2024 enden, sind Befürchtungen über eine finanzielle Zeitbombe laut geworden, da Hausbesitzer mit einem deutlichen Anstieg ihrer Rückzahlungen rechnen müssen.
Da viele Hausbesitzer jetzt darüber nachdenken, wie sie ihre Hypothek umfinanzieren können, hat Felicity Holloway, Leiterin Hypotheken bei Moneybox Home-buying, verraten, wie die Betroffenen ihre Umschuldungsreise mit größerer Zuversicht meistern können.
Vorbereitung ist der Schlüssel
Genau wie bei der Beantragung einer Hypothek für den Kauf eines Ersthauses sollten Hausbesitzer, die in naher Zukunft eine Umschuldung vornehmen müssen, sicherstellen, dass ihre Finanzunterlagen ein bestmögliches Bild ihrer finanziellen Situation vermitteln, um die Chancen zu maximieren, den besten Zinssatz von einem Kreditgeber zu erhalten.
Sammeln und prüfen Sie rechtzeitig alle Belegdokumente, einschließlich Personalausweis, Lohnabrechnungen und Kontoauszüge, und überprüfen Sie dreimal, ob die Kreditauskunftsdetails aktuell und korrekt sind.
Auch wenn Hausbesitzer zu diesem Zeitpunkt schon seit mehreren Jahren Rückzahlungen für ihre Hypothek leisten, können sich viele Faktoren auf die Kreditwürdigkeit auswirken – sie spielt weiterhin eine große Rolle sowohl für Ihre Fähigkeit zur Umschuldung als auch für den Zinssatz, den Sie möglicherweise erhalten.
Zum Beispiel zählen regelmäßige Rechnungen – einschließlich der Nebenkosten oder Ihrer Telefonrechnung – für die Kreditwürdigkeit, egal wie gering sie sind. Wenn Sie sie alle pünktlich schaffen, wird es Ihnen Auftrieb geben – wenn Sie sie jedoch verpassen, wird es sinken.
Hausbesitzer müssen außerdem ihren aktuellen Kreditgeber um eine Rückzahlungsabrechnung bitten – diese zeigt, wie viel noch zurückzuzahlen ist und wie viel Sie leihen müssen.
Außerdem werden etwaige Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung oder Rücktrittsgebühren aufgeführt, wenn Hausbesitzer ihr aktuelles Geschäft vorzeitig kündigen – stellen Sie also sicher, dass diese bei allen Entscheidungen berücksichtigt werden.
Stellen Sie ALLE Ihre Fragen
Es besteht kein Zweifel, dass es für Hausbesitzer in Zeiten, in denen es schwierig ist, die Nachrichten einzuschalten, ohne etwas über die Zinssätze und die Auswirkungen der steigenden Hypothekenkosten zu erfahren, überwältigend sein kann.
Es ist jedoch wichtig, über diese Schlagzeilen hinauszuschauen und nicht davon auszugehen, dass das Worst-Case-Szenario zwangsläufig auf Sie zutrifft.
Alle Hausbesitzer können sich von Hypothekenmaklern fachmännisch, kostenlos und unparteiisch beraten lassen und sollten sich daher nicht scheuen, sie zu befragen und Antworten auf alle ihre Fragen zu erhalten, bevor sie einen Hypothekenantrag stellen.
Ein Makler kann Ihre Umstände beurteilen und Ihnen mitteilen, was Ihnen auf dem Markt tatsächlich zur Verfügung steht.
Es ist auch wichtig, jeden Broker, mit dem Sie zusammenarbeiten möchten, zu seinen Prozessen zu befragen und herauszufinden, ob er „den gesamten Markt abdeckt“.
Einige Hypothekenmakler sind an einen Kreditgeber oder ein kleines Gremium gebunden – was dazu führen kann, dass ein besserer Kreditgeber verpasst wird. Daher ist es wichtig, dies zu wissen, bevor Sie jemanden beauftragen.
Nehmen Sie niemals das erste Angebot an
Felicity erinnert Hausbesitzer auch daran, dass sie niemals das erste Hypothekenangebot annehmen sollten, das sie erhalten, da es oft Spielraum für Verhandlungen gibt.
Die meisten Hausbesitzer werden sechs bis neun Monate vor Ablauf eines Festvertrags von ihrem bestehenden Hypothekengeber kontaktiert und ihnen wird ein neuer Zinssatz angeboten – ein „Produkttransfer“.
Auch wenn es verlockend sein mag, sich einfach einzuloggen und sich für dieses Angebot anzumelden, weil der Vorgang so einfach ist, ist es bei so hohen Tarifen wichtig, gründlich zu recherchieren, um sicherzustellen, dass es sich um das beste verfügbare Angebot handelt.
Ein Hypothekenmakler kann den Ihnen angebotenen „Produkttransfer“-Tarif vergleichen und Sie beraten, wie er im Vergleich zum besten Tarif und Paket abschneidet, das Sie woanders wahrscheinlich bekommen.
Hausbesitzer sollten sich auch nicht davor scheuen, ihre bestehenden Kreditgeber zu bitten, ihnen zuzustimmen, was es sonst noch gibt. Sie haben möglicherweise die Flexibilität, ihren aktuellen Kunden niedrigere als die beworbenen Preise anzubieten.
Sichern Sie sich frühzeitig ein Angebot, behalten Sie aber die sich ändernden Tarife im Auge
Da der Markt so volatil ist, könnte für diejenigen, die in nicht allzu ferner Zukunft eine Umschuldung planen, die Versuchung bestehen, abzuwarten und auf sinkende Zinsen zu hoffen.
Dies ist jedoch eine sehr riskante Strategie und könnte dazu führen, dass Haushalte am Ende einen variablen Standardzinssatz erhalten, was unweigerlich zu viel höheren Hypothekenrückzahlungen führt.
Vor diesem Hintergrund schlägt Felicity vor, grundsätzlich sechs Monate vor Ablauf des bestehenden Vertrags einen neuen Vertrag abzuschließen – aber dennoch die Zinsen im Auge zu behalten.
Wenn also ein besseres Angebot zustande kommt und genügend Zeit bleibt, um einen neuen Antrag einzureichen und zu bearbeiten, können Makler dies erledigen, bevor das bestehende Geschäft endet.
Und schlussendlich…
Felicity hat Hausbesitzern außerdem versichert, dass die Kreditgeber in der Antragsphase einen „Stresstest“ auf die Erschwinglichkeit durchführen, um sicherzustellen, dass Hypotheken auch bei steigenden Zinsen erschwinglich bleiben.
Wenn also zum Beispiel jemand vor fünf Jahren eine Hypothek zu zwei Prozent aufgenommen hat, hätte der Kreditgeber die Tragbarkeit zertifiziert, um sicherzustellen, dass er sich einen viel höheren Betrag leisten kann.
Obwohl es finanziell unbequem sein kann, nach der Umschuldung mehr auszuzahlen, sollten sie es sich theoretisch aufgrund ihres Einkommens leisten können.
Ein Hypothekenmakler kann Sie auch beraten, ob es möglich ist, die Rückzahlungskosten zu senken, indem Sie nur die Zinsen zahlen oder die Laufzeit der Hypothek verlängern. Beide Möglichkeiten können in Zukunft angepasst werden, wenn die persönlichen Finanzen weniger unter Druck stehen.
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