Der Einstieg auf die Immobilienleiter ist nicht einfach und Erstkäufer stehen vor mehr Hindernissen als je zuvor.
Aber wenn Sie für eine Anzahlung für Ihr erstes Eigenheim sparen – verzweifeln Sie nicht.
Wenn Sie sich vorbereiten, recherchieren und hart sparen, ist Wohneigentum definitiv erreichbar.
Unsere My First Home-Serie zeigt, wie Sie mit ein paar Opfern auf die Leiter kommen können.
Wie dieses Paar, das ein erstes Eigenheim im Wert von 200.000 Pfund gekauft hat, obwohl es keine Kredithistorie hatte, oder diese Person, die 13.000 Pfund gespart hat, indem sie alte Autos und Schrott verkauft hat.
Aber es gibt drei große Probleme, mit denen Erstkäufer im Moment konfrontiert sind, die Sie beachten müssen.
Wenn Sie sich rechtzeitig vorbereiten, sollten Sie immer noch in der Lage sein, einen Fuß auf die Immobilienleiter zu bekommen.
Problem 1: Immobilienpreise
Himmelshohe Preise sind ein Problem für jeden aufstrebenden Hauskäufer.
Laut Regierungsangaben erreichte der durchschnittliche britische Hauspreis im August unglaubliche 264.000 £.
Das sind 10,6 Prozent mehr als im vergangenen Jahr.
Höhere Hauspreise sind ein Problem, da Sie dadurch noch mehr sparen müssen, um eine Kaution kaufen zu können.
Normalerweise leihen Ihnen Hypothekenanbieter nur maximal das Vierfache Ihres Jahresgehalts oder das Dreifache Ihres gemeinsamen Einkommens, wenn Sie als Paar kaufen.
Die meisten Kreditgeber möchten auch, dass Sie mindestens 5 Prozent des Immobilienpreises als Kaution haben.
Bei einem durchschnittlichen Hauspreis von 264.000 £ bedeutet dies eine Ersparnis von 13.200 £ (und denken Sie daran, dass darüber hinaus noch viele Kosten wie Anwalts- und Stempelsteuern anfallen).
Und idealerweise würden Sie eine Einzahlung von 10 Prozent wünschen, um einen besseren Hypothekenzins zu erhalten – das würde bedeuten, satte 26.400 £ zu sparen.
So vermeiden Sie es
Das Aufladen Ihrer Ersparnisse ist der beste Weg, um Ihre Einlage aufzustocken.
Lifetime Isas kann Ihnen helfen, für Ihr erstes Eigenheim zu sparen.
Sie können bis zu 4.000 £ pro Jahr auf diese Konten einzahlen und wenn Sie Ihre erste Immobilie kaufen, erhalten Sie von der Regierung einen Bonus von 25 Prozent.
Wenn die Immobilienpreise außer Reichweite sind, können Sie den Kauf über ein gemeinsames Eigentumsmodell in Betracht ziehen.
Das bedeutet, dass Sie nur einen bestimmten Prozentsatz der Immobilie – in der Regel rund 30 Prozent – zahlen und für den Rest Miete zahlen.
Dies kann Ihre Kosten erheblich reduzieren, da Sie nur eine Anzahlung benötigen, um den von Ihnen gekauften Teil zu decken.
Sie sollten jedoch auch die Mietkosten und Grundgebühren einkalkulieren, da dies manchmal teuer sein kann.
Eine letzte Möglichkeit könnte darin bestehen, einen Verwandten als Bürge zu bitten.
Einige Kreditgeber bieten Bürgschaftshypotheken an, bei denen jemand anderes garantiert, dass er Ihr Darlehen zurückzahlt, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können.
Problem 2: Zinssätze
Die Zinsen werden steigen und die Hypothekenrückzahlungen werden teurer.
Es wird allgemein erwartet, dass die Bank of England in den kommenden Monaten die Zinsen anhebt, und das wird jeden treffen, der eine Tracker-Hypothek oder eine variable Hypothek in der Tasche hat – ganz zu schweigen von Erstkäufern.
Wenn die Zinsen steigen, steigen auch die Hypothekenzinsen.
Einige Hypothekenanbieter haben sogar begonnen, ihre Zinsen in Erwartung einer Zinserhöhung zu erhöhen, obwohl dies noch nicht geschehen ist.
Das Office for Budget Responsibility (OBR) hat gewarnt, dass die Hypothekenzinszahlungen im nächsten Jahr um 5,6 Prozent und im Folgejahr um weitere 13,1 Prozent steigen könnten.
Es würde Hunderte von Pfund zu den Rückzahlungen für Millionen von Hausbesitzern hinzufügen.
Wenn nur 0,5 Prozentpunkte zu den Hypothekenzinsen addiert werden, erhöht dies die Kosten einer 25-jährigen Hypothek von 200.000 £ pro Monat um etwa 50 £ pro Monat.
Es würde eine Hypothek von 450.000 GBP mit 25 Jahren Laufzeit um etwa 120 GBP pro Monat zusätzlich hinzufügen.
So vermeiden Sie es
Sie sollten einen Hauskauf nicht überstürzen, nur um ein paar Pfund zu sparen – dies ist eine wichtige Entscheidung und Sie möchten sie richtig machen.
Aber es kann helfen, sich in die Lage zu versetzen, schnell zu handeln, wenn Sie zum Kauf bereit sind, damit Sie den besten Preis auf dem Markt erzielen können.
Sie können grundsätzlich eine Hypothek von einem Kreditgeber erhalten, in der angegeben ist, wie viel Sie sich leisten können.
Dies zeigt jedem Immobilienmakler, dass Sie ein ernsthafter Käufer sind, und könnte Sie bei der Abgabe eines Angebots für ein Haus in eine stärkere Position bringen.
Bei steigenden Zinsen ist für die meisten Käufer eine Festhypothek die beste Wahl.
Dies gibt Ihnen Sicherheit über Ihre monatlichen Rückzahlungen für einen festgelegten Zeitraum, sodass Ihr Kreditgeber keine zusätzlichen Zinserhöhungen wie bei einer Tracker-Hypothek sofort an Sie weitergeben kann.
Es ermöglicht Ihnen auch, Ihr Budget zu planen, da Sie wissen, wie hoch Ihre Ausgaben sein werden.
Je länger Sie fixieren, desto höher wird der Zinssatz – aber Sie wetten effektiv darauf, dass Sie durch eine etwas höhere Zahlung auf lange Sicht ein besseres Angebot erhalten.
Zwei- und dreijährige Festzinshypotheken waren traditionell die beliebtesten Optionen, aber fünfjährige Festhypotheken werden immer gefragter.
Und einige Kreditgeber lassen Sie ultralangfristig mit festen Zinssätzen für 10, 20 oder sogar 40 Jahre abschließen.
Problem 3: Energieeffizienz
Die britische Regierung nimmt die Energieeffizienz sehr ernst und das ist zwar gut für die Umwelt, könnte aber aufstrebende Eigenheimkäufer in die Tasche stecken.
Als Teil ihrer Netto-Null-Strategie hat die Regierung angekündigt, dass Hypotheken bald an die Energieeffizienz einer Immobilie gekoppelt werden könnten.
Für Hausbesitzer ist das ein Problem, denn nur rund 40 Prozent der Wohnungen weisen aktuell ein Rating von C oder höher auf.
Es könnte bedeuten, dass Briten zusätzliches Geld aufbringen müssen, um ihre Immobilie umweltfreundlich zu gestalten, wenn sie eine Hypothek darauf gewähren möchten oder nicht in der Lage sind, auf die besten Angebote auf dem Markt zuzugreifen.
Das sind schlechte Nachrichten für alle Erstkäufer, die sich bereits bemühen, sich ein Eigenheim zu leisten, oder für diejenigen, die planen, eine billigere Immobilie als Projekt zu erwerben, die jetzt mit höheren Kosten verbunden sein könnte, als Sie erwartet hatten.
So vermeiden Sie es
Die Überprüfung der Energieeffizienz einer Immobilie vor dem Kauf ist in jedem Fall wichtig, da Sie so beispielsweise eine Vorstellung davon bekommen, wie hoch Ihre Heizkostenrechnung sein wird.
Auch bei der Besichtigung einer Immobilie lohnt es sich, nach Dingen wie Isolierung und Doppelverglasung zu fragen, da diese ein Zuhause effizienter machen.
Der Kauf einer Immobilie ohne diese könnte Sie Tausende von Verbesserungen kosten, und es ist schwierig, staatliche Zuschüsse zu erhalten, um zu helfen.
Neubauten sind oft energieeffizienter als Altbauten, da sie bestimmte Standards erfüllen müssen.
Eine andere Sache, die Sie überprüfen sollten, ist die Heizungsanlage.
Die Regierung hat gesagt, dass Gaskessel bis 2035 verboten werden könnten.
Wärmepumpen sind eine der von der Regierung geförderten Alternativen, deren Installation jedoch bis zu 14.000 Pfund kosten könnte.
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