Die Richtlinien von Crypto und Know Your Customer (KYC) scheinen eine unglückliche Ehe zu sein – die Pseudonymität in der DNA der digitalen Währungen passt nicht zu den zentralisierten Protokollen der traditionellen Finanzen der alten Schule, aber das Zusammenleben ist für die reifende Industrie unvermeidlich.
Die Spannung lässt nie wirklich nach, aber schon vor dem Marktversagen der letzten Monate für Krypto haben die Regulierungsbehörden eindeutig die Decke in Beschlag genommen, die etablierten Plattformen zu strengeren Authentifizierungsverfahren gedrängt und die datenschutzkritischen Akteure vom Markt genommen.
Charles Hoskinson, Mitbegründer von Cardano, äußerte eine populäre Meinung von Seiten der Industrie im US-Kongress, als er den Gesetzgebern sagte, dass derzeit keine Regulierungsbehörde gute Arbeit mit KYC- und Anti-Geldwäsche-Schutzmaßnahmen (AML) leistet. Aber wird die Krypto-Community sowohl technisch als auch in Bezug auf den Ruf den Punkt erreichen, an dem sie die Gelegenheit für ein dezentraleres und privateres KYC-System erhalten würde?
Von Passbildern bis hin zu Datenbanken von Drittanbietern
Es ist heute schwer vorstellbar, aber KYC – während es für einige Jahrzehnte ein Standard für das traditionelle Finanzsystem war – ist erst vor kurzem zu einer Standardfunktion für die größten Krypto-Akteure geworden.
Beispielsweise kündigte Binance nach einer Reihe von rechtlichen Kontroversen auf der ganzen Welt ein strengeres Identifizierungsverfahren für Benutzer erst im Jahr 2021 an. Unnötig zu erwähnen, dass es immer noch eine Vielzahl kleinerer Börsen gibt, die es schaffen, sich der Aufmerksamkeit der Aufsichtsbehörden zu entziehen und die weltweite Forderung nach strengeren KYC zu ignorieren.
Aber für diejenigen, die lieber die Grauzone ausnutzen, wird es kaum so glatt laufen, und es sind nicht nur die übermächtigen Beamten und Vollstrecker, die die Existenz dieses Segments bedrohen.
Der Druck steigt sowohl von individuellen als auch von institutionellen Newcomern. Ersteres ist zwar nicht unbedingt mit dem ideologischen Erbe von Krypto vertraut, aber bereit, auf einer etablierten Plattform Souveränität gegen Bequemlichkeit einzutauschen. Letztere zögern, ihre Gelder zu riskieren, indem sie sie in einen unterregulierten Markt investieren. Justin Newton, Gründer und CEO von Netki – einem kryptofokussierten KYC-Unternehmen – erklärte gegenüber Cointelegraph:
„Da Krypto zum Massenmarkt wird, ist es wahrscheinlich, dass sich die überwiegende Mehrheit der Benutzer dafür entscheiden wird, Dienste zu nutzen, die zumindest einige Zentralisierungspunkte haben. In der realen Welt schätzen die meisten Menschen Privatsphäre und bürgerliche Freiheiten, ohne ultraliberal zu sein. Wenn man die Wahl zwischen einer angemessen regulierten Plattform und möglicherweise zwielichtigen und undurchsichtigen Alternativen hat, werden sich die meisten Menschen für Ersteres entscheiden.“
Im Gespräch mit Cointelegraph bezeichnete Lisa Fridman, Mitbegründerin und Präsidentin von Quadrata – einem Spin-off von Spring Labs, das sich auf die Entwicklung von Web3-Pässen konzentriert – die Unterentwicklung von KYC im Kryptobereich als Wachstumsproblem:
„Es gibt eine Reihe von Finanzinstituten mit Billionen von Vermögenswerten insgesamt, die sich heute nicht auf dezentralisierte Finanzierungen einlassen können, weil es an Compliance-bewussten Rahmenbedingungen oder Möglichkeiten mangelt, um die Möglichkeit einer Vermischung mit ‚bösen Akteuren‘ zu verringern.“
Mit all seiner akronymischen Rätselhaftigkeit funktioniert KYC in Krypto ziemlich einfach. In der Regel beinhaltet es eine ID-Bestätigung mit dem Anreißen eines Reisepasses und Basisdaten, die mit öffentlichen und privaten Aufzeichnungen verglichen werden, sowie mit anderen bereitgestellten Daten wie Telefonnummer oder E-Mail-Adresse abgeglichen werden. Ein Selfie mit einer handschriftlichen Notiz ist auch eine häufige Forderung.
Ein fortgeschrittenerer Ansatz beinhaltet, speziell für Kredit- oder Darlehensplattformen, die Verfolgung der dezentralen Vermögenswerte oder des Kreditstatus eines Kunden. Finanzinstitute werden in der Regel auch den Namen des potenziellen Kunden anhand geeigneter Sanktionen und Listen politisch exponierter Personen (PEP) prüfen. Bestimmte Arten von Finanztransaktionen könnten auch weitere Schritte erfordern, wie z. B. die Überprüfung des Status eines akkreditierten Anlegers.
So wenig KYC wie möglich ist keine Lösung
Die Kombination aus hohem Druck von Regulierungs- und Durchsetzungsbehörden und dem Fehlen einheitlicher internationaler Standards trägt zum allgemeinen Stress rund um KYC in einer sich schnell entwickelnden Branche bei.
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Der CEO von Metal Pay, Marshall Hayner, sagte gegenüber Cointelegraph, dass die Kryptoindustrie weltweit nicht an den verständlichen Standard für den elektronischen Datenaustausch zwischen traditionellen Finanzinstituten herankommt, wie etwa ISO20022. Newton stimmt dem zu und fügt hinzu, dass das Fehlen klarer Standards und der Interpretationsfreiheit oft zu böswilligen Kostensenkungen durch Marktteilnehmer führt:
„Aufsichtsbehörden stellen Anleitungen und Richtlinien bereit, und Unternehmen interpretieren diese Richtlinien für ihre eigenen Geschäfte. Dies führt zu Unstimmigkeiten in der gesamten Branche und zu einem etwas natürlichen Effekt von Unternehmen, die so wenig KYC wie möglich durchführen wollen, um Kosten und Reibungsverluste beim Onboarding zu reduzieren.“
Dieser Zustand konnte nicht lange anhalten, angesichts des Ehrgeizes der Branche, mit dem traditionellen Finanzsystem zu fusionieren oder es sogar zu stören und durch die Anziehung institutioneller Investoren an Größe zu gewinnen.
Auf den ersten Blick liegt der Ball auf der Seite der Regulierungsbehörden, die sich allmählich zu einer Art ganzheitlichem Rahmenwerk oder zumindest mehreren großen bewegen – wie der Markets in Crypto-Assets-Verordnung in der Europäischen Union oder einem Lummis-Gillibrand. crypto bill“ in den Vereinigten Staaten.
Obwohl die Abkehr von der erlaubnisfreien Ära der frühen Kryptographie bei Krypto-Evangelisten sicherlich große Besorgnis hervorruft, gibt es ein klares Win-Win-Potenzial. Die Ironie der Situation, erklärte Fridman, sei, dass die Nichtoffenlegung von Daten die Bandbreite potenzieller Anwendungsfälle und die Möglichkeit, für den Aufbau einer starken Reputation belohnt zu werden, tatsächlich einschränke. Abgesehen von einem wesentlichen Zusammenhang zwischen einer guten und transparenten Kreditgeschichte und der Möglichkeit, kapitaleffizientere Lösungen einzusetzen, unterschätzen einige die allzu realen Risiken, glaubt sie:
„Wie die jüngsten Entwicklungen auf den Kryptomärkten gezeigt haben, unterschätzen einige Teilnehmer möglicherweise die damit verbundenen Risiken. Ein konstruktiver Regulierungsrahmen könnte helfen, solche Risiken zu bewältigen.“
Überprüfbare Anmeldeinformationen, ZKP und On-Chain-KYC
Die gute Nachricht ist, dass es der Industrie nicht an innovativen Lösungen mangelt, um die Lücke zwischen regulatorischen Anforderungen und dem Wunsch der Benutzer nach Privatsphäre zu schließen. Eine davon sind überprüfbare Anmeldeinformationen – ein offener Standard für digitale Anmeldeinformationen, die eine leicht überprüfbare digitale Signatur verwenden. Diese Signatur entspricht der Einzelperson (Inhaber), Aussteller und Verifizierer in einer Art Dreieck, in dem Erstere die sensiblen Daten nicht direkt an jede Einheit, mit der sie interagieren, weitergeben muss. Diese Technologie hat bereits die Aufmerksamkeit des medizinischen Sektors auf sich gezogen, der während der COVID-19-Pandemie vor neuen Herausforderungen stand.
Ein weiteres vielversprechendes Konzept sind Zero-Knowledge-Proofs, ein Protokoll, durch das digitale Authentifizierungsprozesse ohne die Verwendung von Passwörtern oder anderen sensiblen Daten erleichtert werden können. Es gibt Beispiele für Self-Souverän-Identitätsplattformen, die es Drittpersonal (z. B. Strafverfolgungsbehörden) ermöglichen, festzustellen, ob eine Person einen gültigen Führerschein besitzt, ohne dass die Person etwas anderes als ihre ID-Nummer herausgeben muss. Ein Anwendungsfall, der der Krypto-Community bekannter ist, ist ZCash (ZEC), das eine spezielle Iteration von Zero-Knowledge-Proofs verwendet, die es ermöglichen, dass native Transaktionen vollständig verschlüsselt bleiben, während sie weiterhin gemäß den Konsensregeln des Netzwerks verifiziert werden.
Und natürlich gibt es eine Reihe von On-Chain-Lösungen für KYC. Quadrata zielt darauf ab, sensible Kundendaten zu schützen und die Pseudonymität in der Kette zu wahren und gleichzeitig die Entwicklung eines Compliance-bewussteren Krypto-Ökosystems zu ermöglichen. Man kann immer noch eine pseudonyme Identität haben, die niemandem ohne die richtigen Anmeldeinformationen offengelegt wird, während man die zugrunde liegende echte Identität an die Orte bindet, die wichtig sind, glaubt Hayner, der an der dezentralen Identität (DeID) mit der Proton-Blockchain arbeitet:
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„Wenn ich nicht in Ihr Bankkonto sehen kann, warum sollte ich in Ihr Krypto-Konto sehen können? Wir arbeiten an einem konformen Datenschutz, der in die Proton-Blockchain kommt, wir sehen dies als die Zukunft für Krypto. Sicher, privat, konform.“
Am Ende des Tages ist es nicht nur das KYC, das die Kryptoindustrie verändern sollte, sondern auch umgekehrt. Da die Verbraucher mehr auf Datenschutz und Dateneigentum ausgerichtet sind, treiben sie die Nachfrage nach Optionen voran, die es Endbenutzern ermöglichen, sicher Transaktionen durchzuführen, da sie wissen, dass ihre identifizierenden Daten nicht gefährdet sind. Wie Newton mit einem Hauch Optimismus anmerkte:
„Die Einschränkung wird hier nicht die Technologie sein, sondern die Bereitschaft der Regulierungsbehörden, diese neuen Technologien zu untersuchen und zu akzeptieren.“