Die Kreditkrise in Amerika macht den Wohneigentumsplänen für Schwarze einen Strich durch die Rechnung

Diskriminierende Praktiken aus den 1930er Jahren hindern schwarze Gemeinschaften immer noch daran, Häuser zu besitzen, wie neue Untersuchungen von Zillow zeigen.

Überwiegend schwarze Stadtteile wurden durch eine inzwischen illegale Praxis namens Redlining als riskant eingestuft, aber ihre Auswirkungen sind immer noch spürbar, da schwarze Gemeinden mit Kreditunsicherheit zu kämpfen haben, heißt es in dem Zillow-Bericht.

Redlining ist eine diskriminierende Praxis, bei der Finanz- und andere Dienstleister diese Dienstleistungen Vierteln vorenthalten, die als Risiko gelten. Typischerweise handelt es sich bei diesen sogenannten Hochrisikovierteln um Viertel mit Minderheiten und niedrigem Einkommen.

Frühere Untersuchungen von Zillow haben gezeigt, dass sich der Wohneigentum der Schwarzen während der Pandemie verbessert hat. Die Kluft zwischen den Wohneigentumsquoten von Schwarzen und Weißen hat sich jedoch kaum verändert. Zillow wies darauf hin, dass der Eigenheimbesitzanteil der Weißen über 70 Prozent liege, aber der Anteil der Schwarzen sei zwischen 1994 und 2022 nie über 50 Prozent gestiegen.

Selbst wenn sich ein Haushalt eine Anzahlung leisten kann, die sich auf mehrere Zehntausend US-Dollar belaufen kann, kann ein Mangel an angemessener Kreditwürdigkeit ihn davon abhalten, eine Hypothek aufzunehmen, sagte Nicole Bachaud, leitende Ökonomin bei Zillow Newsweek.

In Vierteln mit unsicherer Kreditwürdigkeit, was bedeutet, dass die Bewohner keinen Zugang zu Krediten hatten, lag die Wohneigentumsquote bei 42 Prozent, verglichen mit fast 74 Prozent in Gemeinden mit besserem Zugang zu Krediten, sagte Bachaud.

Der fehlende einfache Zugang zu Krediten sei einer der Gründe für den langsamen Anstieg des Eigenheimbesitzes von Schwarzen, betonte Bachaud. Einige Bemühungen, wie zum Beispiel die Biden-Regierung, die die Anrechnung von Miet- und Versorgungszahlungen auf die individuelle Kreditwürdigkeit zulässt, könnten schwarzen Gemeinschaften helfen.

„Was wir sehen, ist eine höhere Konzentration des Anteils der Schwarzen in kreditunsicheren Gebieten“, sagte sie und bezog sich dabei auf einen Ansatz der Federal Reserve Bank of New York, der untersucht, wie „kreditbeschränkt“ Gemeinden sind, indem er ihren Zugang zu Krediten misst und die Gesundheit ihrer Kreditwürdigkeit. „Das deutet irgendwie auf Redlining hin.“

Auch wenn das Redlining verschwunden sein mag, ist der Mangel an Finanzdienstleistungen, den es in schwarzen Gemeinden verursacht hat, geblieben.

„Wir haben Redlining gerade durch die formelle Kreditökonomie und Kreditbewertung ersetzt, und es gibt Menschen, die in Gegenden leben, die keinen Zugang zu Banken hatten und immer noch keinen Zugang zu Banken haben, genau wie viele mehrheitlich Weiße.“ Gemeinden tun es”, sagte Bachaud. „Wir sehen also, dass viele dieser Ergebnisse auf den Rückgang des Redlining zurückzuführen sind und auf die Tatsache, dass sich vor Ort über die Richtlinien auf höherer Ebene hinaus nicht viel geändert hat.“

Dieser Mangel an einfachem Zugang zu Krediten beeinträchtigt die Fähigkeit schwarzer Gemeinschaften, ein Eigenheim zu besitzen.

„Wenn der Zugang zu Finanzierung schwierig ist, ist es auch schwierig, ein Eigenheim zu erwerben“, sagte Bachaud Newsweek. „Wenn Sie keine gute Bonität haben oder keine Bonität haben, ist es sehr, sehr schwierig, einen Hauskauf voranzutreiben.“

Wohneigentum ist der Schlüssel zum Vermögensaufbau

„Das Haus beherbergt den größten Teil des Haushaltsvermögens“, sagte Bachaud Newsweek. „Wenn wir also sehen, dass Menschen mehr Zugang zu Wohneigentum haben, sehen wir, dass das Vermögen der Haushalte steigt und dieses dann als Generationenvermögen weitergegeben werden kann, was dazu beiträgt, die derzeit ziemlich große rassische Wohlstandslücke zu schließen.“

Im aktuellen Umfeld, in dem die Hypothekenzinsen den höchsten Stand seit mehr als zwei Jahrzehnten erreichen, wird es für schwarze Gemeinden noch schwieriger, sich den Kauf eines Eigenheims zu leisten.

„Wenn man nicht über Generationenvermögen verfügt, ist es ziemlich schwierig, eine Anzahlung zu bekommen“, sagte Bachaud. „Die meisten Erstkäufer wenden sich an Freunde und Familie, um ihnen bei der Beschaffung ihrer Anzahlung zu helfen, und wenn Sie sich in einer Gegend befinden, in der niemand in Ihrer Nähe ein Haus besitzt und Sie dieses Eigenkapital nicht nutzen können, ist das schwierig.“

„Wir erleben diesen Kreislauf dieser Orte, wo sie erneut zum Redlining zurückkehren, als diese Gemeinden mehrere Jahrzehnte lang völlig vom Wohneigentum abgeschnitten waren, von der Vermögensbildung, vom Aufbau von Eigenkapital und vom Zugang zu Finanzdienstleistungen abgeschnitten waren“, sagte Bachaud . „Das hat die Möglichkeit, künftigen Generationen auch den Kauf von Häusern zu ermöglichen, irgendwie zunichte gemacht.“

Sie fügte hinzu: „Wir sehen also, dass sich dieser Zyklus immer wieder wiederholt, da diese Orte wirklich in diesen Zyklen stecken bleiben, mit Kreditunsicherheit und dem Mangel an Wohneigentum.“

Eine Sache, die Bachaud überraschte, als er das Phänomen der Kreditunsicherheit in schwarzen Gemeinden untersuchte, war, dass es in diesen Gebieten billiger war, Hypothekenzahlungen zu leisten als Miete zu zahlen, eine Umkehrung der aktuellen Situation im Land, wo Miete möglicherweise günstiger ist als Eigentum eine Hypothek.

„Wenn wir uns diese kreditunsicheren Gebiete genauer ansehen, sehen wir, dass dort, wo es den Menschen schwerfällt, an Kredite zu kommen und es ihnen daher schwerfällt, an Wohneigentum zu gelangen, die Hypotheken immer noch günstiger sind als die Miete“, sagte sie Newsweek.

Die schwarzen Gemeinschaften würden enorm vom Wohneigentum profitieren, aber historische Hinterlassenschaften der Diskriminierung halten sie immer noch davon ab, Häuser zu erwerben, sagte Bachaud.

„Redlining hat auch auf dem heutigen Markt immer noch große Auswirkungen darauf, wer Zugang zu Wohnraum hat“, sagte Bachaud.

Die politischen Entscheidungsträger mussten bei der Gestaltung von Richtlinien, die die Menschen in die formelle Kreditwirtschaft hineinziehen würden, gezielter vorgehen.

„Die Anrechnung von Mietzahlungen auf die Kreditwürdigkeit ist eine großartige Möglichkeit, mehr Menschen in die formelle Kreditwirtschaft einzubeziehen und ihnen eine gute Kreditwürdigkeit zu ermöglichen, da sie diese Zahlungen Monat für Monat leisten“, sagte sie.

Was war die große Erkenntnis aus ihrer Forschung?

„In vielen dieser Gemeinden, in vielen dieser überwiegend schwarzen Gemeinden, gibt es immer noch diesen enormen Vorteil des Wohneigentums, den die Menschen verpassen, weil sie keinen Zugang zu diesem Kredit haben“, sagte Bachaud Newsweek.