Finanzielle Inklusion, zugängliche Dienste und die Banklosen sind Standardgesprächsthemen in vielen Gesprächen über Krypto. Aber die Details können etwas verschwommen bleiben – die Leute, die über Krypto sprechen, sind im Allgemeinen diejenigen, die sich bereits im Finanzsystem befinden. Es gibt Menschen, die aktiv daran arbeiten, die finanzielle Inklusion und den Zugang zu Dienstleistungen für die große Zahl von Menschen zu verbessern, die kein Bankkonto haben oder unterversorgt sind.
CBDC für die Menschen
Digitale Zentralbankwährungen (CBDC) werden an verschiedenen Orten unterschiedlichen Zwecken dienen. In Volkswirtschaften, in denen sich Einzelpersonen von einer hohen Bargeldnutzung entfernt haben, wie in den Vereinigten Staaten und im Vereinigten Königreich, wird es relativ wenig Einzelhandelsnachfrage nach CBDC geben, aber es gibt Orte, an denen Bargeld knapp ist und CBDC dienen kann die grundlegenden Chancen auf Wohlstand und Wirtschaftswachstum erhöhen.
nChain arbeitet mit Zentralbanken zusammen, um die Nutzung von CBDC durch sein Produkt Digital Cash zu erleichtern. Simit Naik, Director of Commercial and Strategy bei nChain, der Erfahrung in der Arbeit in Westafrika hat, sagte gegenüber Cointelegraph, dass die CBDCs in dieser Region „den Bürgern weiterhin Zugang zu einer integrativen und stabilen Form von Zentralbankgeld gewährleisten sollten, wenn die Verwendung von physischem Bargeld zurückgeht. ”
Der Zugang nur zu physischem Bargeld beschränkt die Menschen auf die grundlegendsten Transaktionsformen. Ein CBDC würde den Einstieg in die digitale Wirtschaft ermöglichen und neue Geschäftsmodelle einführen, indem es Mikro- und Nanozahlungen unterstützt. Der Zugang zu Breitband zur Teilnahme an der digitalen Wirtschaft wäre selten, aber die Durchdringung und Konnektivität von Mobiltelefonen sei „weitaus größer“, als man erwarten könnte, versicherte Naik. Laut GMSA – einem Mobilfunkverband – gab es 5,3 Milliarden einzigartige Mobiltelefone Abonnenten in der Welt ab dem zweiten Quartal 2022.
Ein CBDC kann Zentralbanken Geld und Zeit sparen, indem es Echtzeitzugriff auf Daten zur Information über die Geldpolitik bietet. Eine typische Implementierung des nChain Digital Cash-Produkts wäre, dass die Zentralbank einen Teil ihrer Reserven als Sicherheit für digitales Bargeld bereitstellt. Dann würde nChain die Zentralbank bei der Prägung und Verteilung digitaler Bargeldmarken auf einer Eins-zu-eins-Basis mit dem besicherten Reservegeld unterstützen. Es ist wichtig, dass die CBDC nicht vermittelt wird, da sie an Orten eingesetzt werden kann, an denen keine Finanzinfrastruktur vorhanden ist.
Beamtengehälter würden in einem ersten Schritt in CBDC ausbezahlt, dann würde es an Kaufleute verteilt. Die Zentralbank könnte es auch verwenden, um Zahlungen wie Sozialhilfe- und Stimulus-bezogene Zahlungen direkt an die Öffentlichkeit zu leisten.
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Wie bei Digital Cash besteht der Zweck der Digital Money-Lösung von nChain darin, Menschen, die traditionell keinen Zugang zu diesen Diensten hatten, Zugang zu Finanzdienstleistungen zu verschaffen. Das Digital Money-Produkt ist jedoch kontobasiert, sodass es traditionellere Geldformen modellieren kann. Geschäftsbanken und Fintechs können damit neue Finanzprodukte einführen. Es kann für Mikrokredite und für die Tokenisierung von Vermögenswerten und Waren verwendet werden, was es Menschen ermöglicht, Investoren zu werden, da Maklerdienste reguliert sind, aber nicht unbedingt einen Makler erfordern.
Die Vorteile einer Bonitätsprüfung
Ein weiterer Ansatz zur Erweiterung des Zugangs zu Finanzdienstleistungen besteht darin, Sichtbarkeit für die Milliarden von Menschen zu schaffen, denen es an Kreditwürdigkeit mangelt. Laut Brendan Playford, dem Gründer von Pngme und Masa Finance, haben 1,5 Milliarden Menschen weltweit Kredit-Scores und 3,3 Milliarden Menschen sind „kreditunsichtbar“. Das bedeutet, dass sie kreditwürdig sind, aber ihre Kredithistorie wird im traditionellen Bankensystem nicht mit ihnen in Verbindung gebracht. Eine zugängliche Kreditwürdigkeit ist eine Voraussetzung für viele Finanzdienstleistungen, insbesondere für Kredite, und kann sich auf die Identitätsprüfung und den Zugang zu Versicherungen auswirken.
Die Ausrichtung auf die eine Milliarde Menschen, die mobile Geldwirtschaft und die Verarbeitung der Daten von Peer-to-Peer-Mikrozahlungen, die von etablierten Anbietern getätigt werden, können das Scoring von zuvor unsichtbaren Menschen ermöglichen. In Afrika haben nur 20–30 % der Bevölkerung eine Kreditwürdigkeit. Pngme hat sich mit dem Kreditbewertungsdienst von TransUnion zusammengetan, um mithilfe von mobilen Gelddaten dieses Niveau auf 60–70 % zu erhöhen. Laut GSMA wurden mobile Geldtransaktionen in Subsahara-Afrika durchgeführt Wert 697,7 Milliarden US-Dollar, von einer weltweiten Gesamtsumme von 1 Billion US-Dollar im Jahr 2021.
Banken in Afrika „kämpfen damit, unterversorgte Märkte zu bedienen, daher stellt Pngme privat Infrastruktur für einen Endbenutzer bereit, um eine Kreditwürdigkeit zu erstellen, wo sie es sonst nicht tun könnten“, sagte Playford.
Die von Pngme erfassten Daten sind eine der Datenquellen, die verwendet werden, um die Kreditvergabe in der Kette über Masa Finance voranzutreiben. Masa Finance ist ein dezentralisiertes Kreditprotokoll, das Off-Chain-Kreditdaten mit dezentralisierten Finanzen (DeFi) verbindet und so ein „seelengebundenes“ Kreditprofil erstellt, das nicht fungibel ist (NFT). Masa verwendet die mobilfreundliche und skalierbare Celo-Blockchain, um kleine Summen mit anonymisierten Daten für Underwriting und Stablecoins als Abrechnungswährung zu verleihen, die in Fiat- oder Kryptowährung umgewandelt werden können. Playford sagte gegenüber Cointelegraph:
„Bei Inklusion geht es wirklich um Wahlmöglichkeiten. Wenn Sie unterversorgt sind und sich finanzieren müssen, können Sie es finden, aber Ihre Bedingungen sind unglaublich ungünstig. Diese Technologie schafft ein faireres Ökosystem, in dem mehr Menschen Produkte in einem offenen Rahmen anbieten können.“
Masa Finance vor kurzem angekündigt den Abschluss der Pre-Seed-Finanzierung und erwartet einen vollständigen Start in drei bis sechs Monaten. Ein Testnet wurde gestartet und seine mobile App befindet sich in der Beta-Phase und hat etwa 40.000 Benutzer. Die App wird 10.000 Datenquellen in 78 Ländern umfassen, wenn sie in den nächsten Wochen ihren vollen Betrieb aufnimmt.
„Die Realität ist, dass all die Arbeit, die ich tue, die Art und Weise stört, in der Banken ein Monopol bei der Kreditvergabe haben. Wir bauen ein Ökosystem auf, das von der Spitze bis zum Ende der Pyramide dient“, sagte Playford.
Zugängliche Bankdienstleistungen
DeFi kann mit traditionellem Bankwesen kombiniert werden, um das Beste aus beiden anzubieten, indem es Dienstleistungen für diejenigen bereitstellt, die kein Bankkonto haben, und die Dienstleistungen verbessert, die für diejenigen verfügbar sind, die bereits im System sind. EQIFi, eine dezentrale Finanzplattform, wird von EQIBank unterstützt, einer vollständig regulierten digitalen Bank, die in Dominica lizenziert ist. EQIFi bietet eine Plattform für DeFi-Produkte und arbeitet gleichzeitig mit EQUIBank-Konten, Kreditverwahrung, OTC und Vermögensverwaltung. Es bietet auch Peer-to-Peer-Überweisungen und Mikrokredite an.
„Nicht jeder braucht einen Kredit, für den eine Bonität erforderlich ist“, sagte Brad Yasar, Gründer und CEO von EQIFi, gegenüber Cointelegraph.
Die mit der dezentralisierten Finanzierung verbundenen Kosteneinsparungen ermöglichen es EQIBank und EQIFi, in Teilen der Welt tätig zu sein, in denen eine Geschäftstätigkeit für eine große Unternehmensbank unerschwinglich wäre. Jasar sagte:
„Wir wollten eine Plattform schaffen, die dezentrale Finanzierung mit traditioneller Finanzierung auf eine Weise verbindet, die allen Menschen Türen öffnet.“
Aufgrund der Anbindung an die EQIBank unterliegt auch EQIFi regulatorischen Anforderungen und ist auf den Britischen Jungferninseln und in Dubai registriert. Yasar ist ein lautstarker Befürworter von Regulierung und Transparenz im Krypto-Raum.
EQIFi-Produkte bieten laut Werbematerial auch finanzielle Inklusivität in Form von „Zinsen und Renditen, die zuvor nur institutionellen Anlegern und der wohlhabenden Elite zur Verfügung standen“. Yasar beschrieb den Ertragsaggregator der Plattform als ihr „Kronjuwel“.
„Lizenzierte und regulierte Projekte wie EQIFi ebnen den Weg für einen Übergang von anonymen DeFi-Plattformen mit hohem Risiko zu sichereren, transparenteren Versionen“, sagte Yasar zuvor gegenüber Cointelegraph. „Mit DeFi können wir einem viel größeren Teil der Weltbevölkerung mehr Produkte günstiger anbieten.“