NEW YORK (AP) – Ihre Ersparnisse zu verschieben, indem Sie ein neues Konto eröffnen und ein altes schließen, kann mühsam erscheinen. Aber es ist ein Zeitaufwand, der sich auszahlen kann.
Nachdem Sparer jahrelang niedrige Zinsen gezahlt haben, bieten die Banken endlich bessere Zinsen auf Einlagen. Obwohl die Erhöhungen klein erscheinen mögenZinseszins summiert sich im Laufe der Jahre, und Sie sollten den Moment nicht verpassen.
Da die Federal Reserve die Zinsen erhöht hat zu versuchen, die Inflation abzukühlenhaben auch einige Banken ihre Konditionen für Sparer verbessert. Selbst wenn Sie nur bescheidene Ersparnisse auf Ihrem Bankkonto haben, könnten Sie langfristig größere Gewinne erzielen, indem Sie ein Konto mit einem besseren Zinssatz finden.
Hier ist, was Sie bedenken sollten, wenn Sie erwägen, Ihr Geld zu bewegen:
WELCHE TARIFE SIND VERFÜGBAR?
Während die größten Nationalbanken die Zinsen auf ihren Sparkonten noch drastisch ändern müssen (laut Bankrate durchschnittlich nur 0,23 %), haben einige mittelgroße und kleinere Banken Änderungen vorgenommen, die eher den Maßnahmen der Federal Reserve entsprechen .
Insbesondere Online-Banken, die Geld sparen, indem sie auf stationäre Filialen und die damit verbundenen Kosten verzichten, bieten jetzt Sparkonten mit einer jährlichen prozentualen Rendite zwischen 3 % und 4 % oder sogar mehr sowie 4 % oder mehr an einjährige Einlagenzertifikate (CDs). Einige Aktionsraten können bis zu 5 % erreichen.
WAS SOLLTE ICH ÜBER DIE ERÖFFNUNG EINES NEUEN KONTOS WISSEN?
Online-Banking hat den Geldtransfer vereinfacht, sodass es ziemlich einfach ist, Ihr bestehendes Konto zu behalten und gleichzeitig ein neues Konto mit hoher Rendite bei einer anderen Institution zu eröffnen. Viele haben niedrige Mindestbeträge (bis zu 1 US-Dollar), sodass Sie den für den Beginn des Vorgangs erforderlichen Mindestbetrag überweisen können, während Sie Ihr primäres Girokonto offen halten.
WAS SIND EINIGE GRÜNDE, WARUM MENSCHEN IHR GELD NICHT AUF HOCHLEISTUNGS-SPARKONTEN ÜBERWEISEN?
Laut Sarah Foster von Bankrate wissen viele Amerikaner einfach nichts über hochverzinsliche Sparkonten und die erheblichen Vorteile, die mit den jetzt dramatisch höheren Zinsen verbunden sind. Die durchschnittliche Beziehung zwischen einem Verbraucher und seiner Bank beträgt 17 Jahre, sagte sie, und das Vertrauen in die größten Banken bedeutet, dass sie „in Einlagen schwimmen“ und nicht das Bedürfnis verspüren, bessere Zinssätze anzubieten, um Kunden anzulocken.
Manche Menschen wissen nicht, dass die meisten hochverzinslichen Sparkonten genauso sicher sind wie traditionelle Banken, sagte sie, solange sie äquivalent FDIC-versichert sind bis zu 250.000 $. Du kannst siehe FDIC.gov.
Es gibt eine Vertrautheit der Menschen mit traditionellen Banken, die ein Gefühl der Sicherheit wecken kann.
Wenn Sie eine langjährige Beziehung zu Ihrer bestehenden Bank haben, können Sie sich dort einfach wohlfühlen und sich der Belohnungen und Vergünstigungen dieser Institution bewusst sein, wie z. B. der Verzicht auf Geldautomatengebühren oder Kontoführungsgebühren, Cashback oder andere Vorteile. Sie haben wahrscheinlich auch direkte Einzahlungen und automatische Auszahlungen eingerichtet, wenn es um Einnahmen, Rechnungen und andere regelmäßige Ausgaben und Zahlungen geht.
Laut Ken Tumin, dem Gründer von DepositAccounts.Com, bedeutet die Einrichtung eines neuen hochverzinslichen Sparkontos jedoch nicht, dass Sie alle diese automatischen Zahlungs- und Einzahlungsüberweisungen sofort umstellen müssen.
Das kann Zeit und Energie kosten, also können Sie das langsamer tun, wenn Sie sich dafür entscheiden, es überhaupt zu tun. Dies könnte jedoch auch eine Gelegenheit sein, Ihre Ausgaben zu überprüfen, unerwünschte Abonnements, automatische Zahlungen und Dienste zu kündigen oder wiederkehrende Rechnungen und Ausgaben nach Möglichkeit zu verhandeln.
„Einige Leute sagen auch, dass sie keine Online-Bankgeschäfte tätigen, weil sie den Zugang zu einer Filiale vor Ort und die damit verbundenen persönlichen Dienstleistungen bevorzugen“, sagte Foster.
WAS ERGEBEN DIESE ZINSSÄTZE IN REALEN ZAHLEN?
Nehmen wir an, Sie investieren 500 $ bei einer der fünf großen Banken, die einen Zinssatz von 0,23 % haben. Wenn Sie es nach einem Jahr nicht anfassen und nichts hinzufügen, haben Sie 1,15 $ verdient. Nach fünf Jahren mit Zinseszins haben Sie 5,78 $ verdient. Nach 10, 11,62 $. Nach 25 $ 29,56 $.
Wenn Sie die gleichen 500 US-Dollar auf ein hochverzinsliches Sparkonto mit einem Zinssatz von 4 % einzahlen, verdienen Sie nach einem Jahr 20 US-Dollar. Nach fünf 108,33 $. Nach 10, $240,12. Und nach 25 $ 832,92.
Bei 1.000 US-Dollar ergibt sich Folgendes: Bei 0,23 % – nach einem Jahr 2,33 US-Dollar. Nach fünf, 11,55 $. Nach zehn 23,24 $. Und nach fünfundzwanzig 59,12 $.
Und bei 4 %: Nach einem Jahr 40 $. Nach fünf 216,65 $. Nach 10 $ 480,24 $. Und nach 25 $ 1.665,84 $.
In beiden Fällen wird davon ausgegangen, dass Sie das Konto nicht jedes Jahr aufladen, aber eine bewährte Methode wäre, selbst kleine Beträge von jedem Gehaltsscheck zweiwöchentlich, monatlich oder jährlich beizusteuern.
Um Ihre eigenen Berechnungen durchzuführen und dabei jährliche Beiträge und sich ändernde Sätze zu berücksichtigen, können Sie verwenden Zinseszinsrechner der SEC.
ZAHLEN SIE STEUERN AUF VERDIENTE ZINSEN?
Ja. Da Sie das Einlagenguthaben des Hochzinssparkontos bereits versteuert haben, zahlen Sie nur noch die Zinsen, die Sie jährlich erwirtschaften, zusätzlich zu versteuern. Diese Zinsen werden mit Ihrem Arbeitseinkommenssatz besteuert – also mit dem gleichen Satz, mit dem Ihr Einkommen in diesem Jahr besteuert wird.
KÖNNTEN SICH DIE SPARSÄTZE AUF DIESEN KONTEN ÄNDERN?
Ja. Banken können einen Zinssatz für diese Konten anbieten und diesen dann in Abhängigkeit von anderen Faktoren anpassen, wie z. B. dem sich ändernden Zinssatz der Federal Reserve. Um solche Änderungen zu vermeiden und sich einen garantierten Zinssatz zu sichern, könnten Sie sich stattdessen für ein Einlagenzertifikat entscheiden, vorausgesetzt, Sie müssen nicht sofort auf dieses Geld zugreifen. Staatsanleihen bieten auch wettbewerbsfähige Preise.
WIE FUNKTIONIERT EINE EINZAHLUNGSBESCHEINIGUNG?
Ein Einlagenzertifikat zahlt einen garantierten Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum, z. B. einen Monat, sechs Monate oder ein Jahr. CDs können bei den meisten Banken gekauft werden, und viele bieten Sonderangebote an. Diese angebotenen Sätze können mit denen eines hochverzinslichen Sparkontos vergleichbar sein. In der Regel müssen Sie jedoch mit einer Strafe rechnen, wenn Sie vor Ablauf der gewählten Laufzeit auf das Geld zugreifen möchten.
WAS IST MIT INVESTITIONEN IN SCHATZWERTE?
Das US-Finanzministerium verkauft über TreasuryDirect.gov Schatzwechsel, Schuldverschreibungen, Anleihen, inflationsgeschützte Wertpapiere (TIPS) und Sparbriefe. Alle diese Wertpapiere sind durch das volle Vertrauen und die Kreditwürdigkeit der US-Regierung abgesichert, mit unterschiedlichen Sätzen über unterschiedliche Laufzeiten. Die Mindestanlage beträgt 100 US-Dollar, und einige der Sätze und Renditen dieser Anlagen sind so wettbewerbsfähig und sicher wie die oben aufgeführten CDs und hochverzinslichen Sparkonten.
Derzeit beträgt ein Zinssatz beispielsweise für I-Bonds – das sind Sparbriefe, die Sie vor Inflation schützen sollen – 6,89 %. Mit einer I-Anleihe verdienen Sie sowohl einen festen Zinssatz als auch einen Zinssatz, der sich mit der Inflation ändert. Zweimal im Jahr legt das Finanzministerium die Inflationsrate für die nächsten sechs Monate fest. Sie können die Anleihe jederzeit nach zwölf Monaten einlösen, verlieren jedoch bestimmte Zinsanteile, wenn Sie sie in weniger als fünf Jahren zurückzahlen.
WIE VERGLEICHE ICH BANKSÄTZE FÜR EINLAGENKONTEN?
Vertrauenswürdige Websites wie DepositAccounts.com, gegründet von Tumin, können Ihnen beim Vergleich von Geschäften helfen, indem Sie Banken und Konten nach Raten und anderen Faktoren einstufen. Andere Ressourcen umfassen Bankrate.com, NerdBrieftascheUnd MyCreditUnion.gov.
Tumin sagt, wenn Sie selbst überprüfen möchten, ob eine Online-Bank durch die FDIC versichert ist, können Sie zu gehen FDIC.gov und suchen, um sicherzugehen.
„Zusätzlich zum Finden des höchsten Zinssatzes ist es auch sinnvoll sicherzustellen, dass diese Banken in der Vergangenheit seit mehreren Jahren einen wettbewerbsfähigen Zinssatz für dieses Konto anbieten“, fügte er hinzu. „Es gibt viele neue Banken, die jetzt höhere Zinsen anbieten, aber es gibt sie noch nicht lange. Wenn sie nicht viel Geschichte haben, bleiben sie möglicherweise nicht wettbewerbsfähig.“
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