NEW YORK (AP) – Apple steigt mit ein paar Änderungen am bestehenden Modell in den Bereich „Jetzt kaufen, später bezahlen“ ein – einschließlich der fehlenden Option, mit einer Kreditkarte zu bezahlen. Das Unternehmen wird das Produkt in diesem Frühjahr bei einigen Verbrauchern einführen und im Herbst mit der Meldung der Kredite an Kreditauskunfteien beginnen.
Hier ist, was Sie wissen müssen.
Seit Beginn der Pandemie ist die Option „Jetzt kaufen, später bezahlen“ in die Höhe geschossen, insbesondere bei jungen Verbrauchern mit niedrigem Einkommen, die möglicherweise keinen direkten Zugang zu traditionellen Krediten haben.
Wenn Sie online Kleidung oder Möbel, Turnschuhe oder Konzertkarten kaufen, haben Sie an der Kasse die Option gesehen, die Kosten im Laufe der Zeit in kleinere Raten aufzuteilen. Unternehmen wie Afterpay, Affirm, Klarna und Paypal bieten den Service bereits an, typischerweise mit verspäteten Gebühren für versäumte Zahlungen und der Option, eine Kreditkarte oder ein Bankkonto für Ratenzahlungen zu verwenden.
Apples Version, die in Apple Pay integriert ist und von MasterCard erleichtert wird, erfordert, dass der Verbraucher eine Debitkarte und ein Bankkonto verwendet, um diese Zahlungen zu tätigen, sagte das Unternehmen, und erhebt keine pauschalen oder prozentualen Verzugsgebühren. Stattdessen werden versäumte Zahlungen letztendlich dazu führen, dass der Verbraucher den Zugang zu dieser Art von Krediten verliert.
Laut Mastercard-Sprecher Raul Lopez bietet Apple mit seinem Sofort-Kaufen-Später-bezahlen-Produkt auch Betrugs- und Verbraucherschutz durch das bestehende Ratenzahlungsmodell von MasterCard und wird Händlern Gebühren berechnen, die „im Vergleich zu anderen Ratenzahlungsprodukten auf dem Markt konkurrenzfähig sind“. .
WIE FUNKTIONIERT JETZT KAUFEN, SPÄTER BEZAHLEN?
Die als „zinslose Darlehen“ gekennzeichneten Dienstleistungen „Jetzt kaufen, später bezahlen“ erfordern, dass Sie eine App herunterladen, ein Bankkonto oder eine Debit- oder Kreditkarte verknüpfen und sich anmelden, um in wöchentlichen oder monatlichen Raten zu zahlen. Einige Unternehmen, wie Klarna und Afterpay, führen vor der Genehmigung von Kreditnehmern sanfte Kreditprüfungen durch, die nicht an Kreditauskunfteien gemeldet werden. So wird auch Apples Produkt funktionieren. Die meisten Benutzer werden innerhalb von Minuten genehmigt. Geplante Zahlungen werden dann automatisch vom Bankkonto abgebucht oder der Karte belastet.
Die Dienste verlangen im Allgemeinen nicht mehr, als ein Kunde im Voraus bezahlt hätte, was bedeutet, dass es technisch gesehen keine Zinsen gibt, solange man die Zahlungen pünktlich leistet.
Wenn ein Kunde jedoch zu spät zahlt, kann ihm eine Pauschalgebühr oder eine Gebühr berechnet werden, die als Prozentsatz des geschuldeten Gesamtbetrags berechnet wird. Diese können bis zu 34 $ plus Zinsen betragen. Wenn ein Kunde mehrere Zahlungen verpasst, kann er in Zukunft von der Nutzung des Dienstes ausgeschlossen werden, und der Zahlungsverzug könnte die Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
Im Fall von Apple sagte das Unternehmen, dass es keine Verzugsgebühren geben wird, weder pauschal noch als Prozentsatz – nur die Möglichkeit, dass versäumte Zahlungen den Kreditauskunfteien gemeldet werden, und ein Verlust des Zugangs zu den Krediten. Wenn ein Benutzer Zahlungen aufschieben oder einen anderen Zahlungsplan einrichten möchte, kann Apple den Support kontaktieren. Mehrere Dienste ermöglichen Benutzern, Zahlungen auf diese Weise aufzuschieben.
SIND MEINE KÄUFE GESCHÜTZT?
In den USA werden „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienstleistungen derzeit nicht vom Truth in Lending Act abgedeckt, der Kreditkarten und andere Arten von Krediten (solche, die in mehr als vier Raten zurückgezahlt werden) regelt.
Das bedeutet, dass es für Sie schwieriger sein könnte, Streitigkeiten mit Händlern beizulegen, Artikel zurückzugeben oder Ihr Geld in Betrugsfällen zurückzubekommen. Unternehmen können Schutz bieten, müssen es aber nicht. Apples Schutz wird über Mastercard angeboten.
Lauren Saunders, stellvertretende Direktorin am National Consumer Law Center, rät Kreditnehmern, die Verknüpfung einer Kreditkarte zu vermeiden, um Apps jetzt zu kaufen und später zu bezahlen, wann immer dies möglich ist. Wenn Sie dies tun, verlieren Sie den Schutz, den Sie durch die Verwendung der Kreditkarte erhalten, und öffnen sich gleichzeitig dem Kartenunternehmen, um Zinsen zu schulden.
„Verwenden Sie die Kreditkarte direkt und erhalten Sie diesen Schutz“, sagte sie. „Ansonsten ist es das Schlimmste aus beiden Welten.“
Die Entscheidung von Apple, Verbrauchern nicht zu gestatten, eine Kreditkarte mit ihrem „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Produkt zu verknüpfen, bedeutet, dass der Verbraucher es vermeidet, auf diese Weise Schulden anzuhäufen.
WAS SIND DIE ANDEREN RISIKEN?
Da es keine zentralisierte Berichterstattung über „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Käufe gibt, erscheinen diese Schulden nicht unbedingt in Ihrem Kreditprofil bei großen Kreditratingagenturen.
Das bedeutet, dass mehr Unternehmen Sie möglicherweise mehr Artikel kaufen lassen, auch wenn Sie sich diese nicht leisten können, da die Kreditgeber nicht wissen, wie viele Kredite Sie bei anderen Unternehmen eingerichtet haben.
Pünktliche Zahlungen werden nicht an Kreditratingagenturen gemeldet, versäumte Zahlungen hingegen schon.
„Im Moment kaufen, später bezahlen kann Ihnen im Allgemeinen nicht dabei helfen, Kredite aufzubauen, aber es kann weh tun“, sagte Saunders.
Elyse Hicks, Beraterin für Verbraucherpolitik bei Americans for Financial Reform, einer fortschrittlichen gemeinnützigen Organisation, sagte, die Menschen würden möglicherweise nicht ernsthaft genug darüber nachdenken, ob sie sich später noch Zahlungen leisten können.
„Aufgrund der Inflation denken die Leute vielleicht: ‚Ich muss mir das besorgen, was ich brauche, und es später in diesen Raten bezahlen’“, sagte sie. „Aber werden Sie sich die Dinge, die Sie sich jetzt leisten, in sechs Monaten noch leisten können?“
WARUM BIETEN HÄNDLER JETZT KAUFEN, SPÄTER ZAHLEN AN?
Einzelhändler akzeptieren die Backend-Gebühren für „Jetzt kaufen, später zahlen“-Services, da die Produkte den Warenkorb vergrößern. Wenn Käufer die Möglichkeit haben, Einkäufe in Raten zu bezahlen, kaufen sie mit größerer Wahrscheinlichkeit mehr Waren auf einmal.
Als Apple ankündigte, dass es seinen eigenen Kauf-jetzt-bezahle-später-Service schaffen würde, scherzte Josiah Herndon, 23, auf Twitter über „das Bezahlen von 6 Wagen mit (Dingen), die ich mir nicht leisten kann, mit Apple, Klarna, Afterpay, PayPal Pay in 4 , Einkaufen Bezahlen in 4 & Bestätigen.“
Herndon, der in Indianapolis in der Versicherungsbranche arbeitet, sagte, er habe mit der Nutzung der Dienste begonnen, weil es lange gedauert habe, bis er eine Kreditkarte erhalten habe, da er aufgrund seines Alters keine umfangreiche Kredithistorie habe. Seitdem bezahlt er damit hochwertige Kleidung, Schuhe und andere Luxusgüter. Herndon sagte, er stimme die Zahlungspläne mit seinen Gehaltsschecks ab, damit er keine Raten verpasse, und nannte die Option „sehr bequem“.
WER SOLLTE JETZT KAUFEN, SPÄTER ZAHLEN?
Wenn Sie in der Lage sind, alle Zahlungen pünktlich zu leisten, kaufen Sie jetzt, zahlen Sie später Darlehen sind eine relativ gesunde, zinslose Form des Verbraucherkredits.
„Wenn (die Kredite) wie versprochen funktionieren und wenn die Leute Verzugszinsen vermeiden können und keine Probleme haben, ihre Finanzen zu verwalten, haben sie einen Platz“, sagte Saunders vom National Consumer Law Center.
Aber wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern möchten und Zahlungen pünktlich leisten können, ist eine Kreditkarte die bessere Wahl, sagte sie. Das Gleiche gilt, wenn Sie einen starken rechtlichen Schutz vor Betrug und eine klare, zentralisierte Berichterstattung über Kredite wünschen.
Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie in der Lage sein werden, Zahlungen pünktlich zu leisten, überlegen Sie, ob die Gebühren, die von Sofort kaufen, später zahlen Unternehmen erhoben werden, die Strafen und Zinsen übersteigen, die ein Kreditkartenunternehmen oder ein anderer Kreditgeber verlangen würde.
WIE WIRD SICH DIE WIRTSCHAFTLICHE INSTABILITÄT AUF JETZT KAUFEN, SPÄTER ZAHLEN AUSWIRKTEN?
Da die Lebenshaltungskosten steigen, haben einige Käufer begonnen, die Zahlungen für das Nötigste aufzubrechen, anstatt nur für teure Artikel wie Elektronik oder Designerkleidung. Eine Umfrage von Morning Consult im letzten Herbst ergab, dass 15 % der „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Kunden den Service für Routineeinkäufe wie Lebensmittel und Benzin nutzten, was bei Finanzberatern Alarmglocken schrillen ließ.
Hicks weist auf die steigende Zahl säumiger Zahlungen als Zeichen dafür hin, dass „Jetzt kaufen, später bezahlen“ bereits zu einer unüberschaubaren Verschuldung der Verbraucher beitragen könnte. Ein Juli-Bericht der Ratingagentur Fitch ergab, dass die Zahlungsrückstände bei den Apps in den 12 Monaten, die am 31. März letzten Jahres endeten, stark zugenommen haben, und zwar auf bis zu 4,1 % für Afterpay, während die Zahlungsrückstände bei Kreditkarten relativ konstant bei 1,4 % blieben.
„Es wird interessant sein, die zunehmende Popularität dieser Technologie über diese verschiedenen wirtschaftlichen Wellen hinweg zu beobachten“, sagte Hicks. „Die unmittelbaren Auswirkungen sind das, was jetzt passiert.“
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