Am Ende hatte ich Schulden in Höhe von 30.000 Pfund und wäre fast bankrott gegangen, nachdem ich eine App zur Verbesserung meiner Kreditwürdigkeit genutzt hatte – Fallen, die Sie vermeiden müssen

Als sich die zweifache Mutter Anna James zum ersten Mal bei einer Bonitätsprüfungs-App anmeldete, wollte sie einfach nur ihre Finanzen in Ordnung bringen und ihre Punktzahl verbessern.

Doch acht Jahre später kam der 32-jährige Berater aus dem Süden Wales hatte Schulden in Höhe von fast 30.000 Pfund und stand am Rande des Bankrotts, nachdem sie in schwierigen Zeiten Kreditkarten und Kredite in Anspruch genommen hatte.

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„Ich hatte keine große Kreditwürdigkeit Geschichte und ich habe mich bei der ClearScore-App angemeldet, um sie zu verbessern“, sagt Anna*.

„Ich wollte bessere Perspektiven für mich und meine Kinder, damit wir hoffentlich eines Tages ein eigenes Zuhause haben.

„Es hat so angefangen, aber dann hat es mir alle Kreditkarten angezeigt, die ich bekommen konnte.“

Als sie die App herunterlud, hatte sie bereits etwa 1.000 £ auf einer Capital One-Kreditkarte, ihr Score war jedoch aufgrund früherer Zahlungsprobleme niedrig.

„Ich wusste, dass ich nachweisen musste, dass ich verantwortungsvoll Kredite aufnehmen und jeden Monat alles zurückzahlen konnte, um ein besseres Ergebnis zu erzielen“, sagt sie.

Aber ein Jahr später sagt Anna, die App habe ihr gezeigt, dass sie das Guthaben auf eine andere Karte mit Luma übertragen und weniger Zinsen zahlen könne – und das habe sie auch getan.

Als ihr Auto dann repariert werden musste, was sie sich nicht leisten konnte, ergab die Bonitätsprüfung, dass sie weitere 950 £ mit einer Aqua-Kreditkarte und 1.000 £ von MBNA leihen konnte, also tat sie dies auch.

Später erhöhte Aqua das Limit ihrer bestehenden Karte auf 2.500 £.

Und etwa zu dieser Zeit schloss sie eine Autofinanzierung im Wert von rund 12.000 £ außerhalb der App ab, um einen zuverlässigeren Motor für die Arbeit zu bekommen.

Dann, im Jahr 2020, kam es zur Pandemie.

„Ich habe das Studium für meine beruflichen Qualifikationen mit einer Teilzeitbeschäftigung unter einen Hut gebracht, und dann wurde mein Freund von seinem Job beurlaubt. Wir konnten unsere Kosten einfach nicht decken.“

Zuerst schrieb sie den Wocheneinkauf auf eine Karte, dann benutzte sie eine andere, um das Auto zu füllen und dann zu bedecken Energie Rechnungen.

Schon bald waren fast alle ihre täglichen Ausgaben auf dem Spiel.

Die steigenden Energie- und Lebensmittelkosten im Jahr 2022 trieben Anna in eine Schuldenspirale.

Zu diesem Zeitpunkt hatte Anna fast 20.000 Pfund Schulden, aber die App zeigte ihr, dass sie sich noch mehr leihen konnte.

Um ihre Kreditrechnungen zu begleichen und ihre monatlichen Zahlungen zu senken, nahm Anna über die ClearScore-App einen Kredit über 5.000 £ bei 118 118 Money und dann weitere 5.000 £ bei Lendable auf.

„Es ging uns nur darum, die Lebenshaltungskostenkrise zu überstehen, die alles so viel teurer machte.“

Es gelang ihr, mit ihren Zahlungen Schritt zu halten, aber in Wirklichkeit standen ihre Finanzen auf Messers Schneide.

Bald machten die Zinskosten ihre Schulden unerschwinglich.

„Es blähte sich einfach auf, bis es außer Kontrolle geriet“, sagt sie. „Mir wurde klar, dass ich fast 30.000 Pfund schuldete und mit den 500 Pfund im Monat, die ich zahlen musste, nur um die Mindestzahlungen zu decken, nicht mithalten konnte.“

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Im vergangenen Dezember schloss Anna als Alternative zur Insolvenz eine Vereinbarung mit Gläubigern ab, die als „Individual Voluntary Arrangement“ bekannt ist.

Jetzt leistet sie eine monatliche Zahlung für alle ihre Schulden und nach fünf Jahren wird der verbleibende Restbetrag gelöscht.

Experten warnen jedoch, dass diese Pläne für viele Menschen nicht geeignet sind und Sie sie nur dann in Betracht ziehen sollten, wenn Sie unabhängigen Rat von einer Wohltätigkeitsorganisation eingeholt haben.

Anna sagt: „Die App hat es mir viel zu einfach gemacht, weiterhin Kredite zu bekommen. Ich wünschte, es hätte meine Situation gründlicher untersucht.“

ClearScore gibt an, dass es sich nicht um einen Kreditgeber handelt und nicht darüber entscheidet, wer sich Geld leihen kann – vielmehr zeigt es den Kunden basierend auf ihrem eigenen Score und ihrer Historie, welche Produkte für sie verfügbar sind.

Kreditgeber führen ihre eigenen Tragbarkeitsprüfungen durch, bevor sie Kreditnehmer genehmigen und über Kreditlimits entscheiden, heißt es darin.

Joe Wiggins von der Finanz-App fügt hinzu: „Es tut uns sehr leid zu hören, dass sich einer unserer Kunden in dieser Situation befindet.“

Er sagt, dass ClearScore die neuen Regeln vollständig einhält, um sicherzustellen, dass Unternehmen Verbraucher fair behandeln, und dass es sich darauf konzentriert, ein positives Ergebnis für die Benutzer zu liefern.

Sowohl Aqua als auch MBNA geben an, verantwortungsbewusste Kreditgeber zu sein und stellen durch Erschwinglichkeitsprüfungen sicher, dass die Zahlungen überschaubar sind.
MBNA sagt, dass es aus diesem Grund eine Erhöhung des Kredits von Miss James abgelehnt habe, als sie dies im Jahr 2017 beantragte.

Sie forderten Kunden mit Zahlungsschwierigkeiten auf, sich mit uns in Verbindung zu setzen.

Weder 118 118 Money noch Lendable antworteten.

Capital One, dem auch Luma gehört, äußerte sich nicht.

*Annas Name und Beruf wurden geändert

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Wie die Agenturen arbeiten

DREI große Kreditauskunfteien verfügen über umfangreiche Informationen zu Ihren Finanzangelegenheiten, auch wenn Sie sich dort nicht als Kunde anmelden.

Experian, TransUnion und Equifax wissen, bei wem Sie Bankgeschäfte tätigen, wie hoch Ihre Schulden sind und ob Sie Zahlungen für Haushaltsrechnungen verpasst haben.

Die Firmen sammeln diese Daten von Banken und anderen Anbietern – oft geben Sie bei der Produktbewerbung Ihr Einverständnis dazu, indem Sie die Geschäftsbedingungen akzeptieren.

Um ein optimales Bild Ihrer Finanzen zu erhalten, überprüfen Sie die Informationen aller drei Agenturen.

Sie können bei jedem dieser Unternehmen online oder per Post eine kostenlose Kopie Ihrer „gesetzlichen“ Kreditauskunft anfordern.

Wenn Sie sofort einen Bericht wünschen, detailliertere Informationen erhalten oder sehen möchten, wie wahrscheinlich es ist, dass Kreditgeber Ihnen zustimmen, können Sie oft auch kostenlos darauf zugreifen.

Experian verfügt hierfür über einen eigenen Dienst namens Credit Expert, aber für TransUnion müssen Sie sich bei einem separaten Unternehmen anmelden – entweder Credit Karma oder Totally Money – wenn Sie keine Gebühr zahlen möchten.

Für Equifax müssen Sie sich bei ClearScore anmelden.

Wenn Sie sich für diese Dienste anmelden, werden Sie gefragt, ob Sie „personalisierte Angebote“ sehen möchten – das bedeutet, dass Ihnen Angebote verschiedener Kreditgeber angezeigt werden.

In einigen Fällen arbeitet der Dienst eng mit dem Kreditgeber zusammen, was bedeutet, dass er Ihnen mitteilen kann, dass Sie mit „100-prozentiger“ Wahrscheinlichkeit für einen Kredit oder eine Karte in Frage kommen.

Dies kann nützlich sein, da es verhindert, dass Ihre Bewerbungen abgelehnt werden, was sich negativ auf Ihre Punktzahl auswirken kann.

Doch Experten warnen davor, dass diese Angebote Menschen dazu verleiten könnten, sich Geld zu leihen, die gar nicht auf der Suche nach einem Kredit waren.