Wenn Open Banking für Verbraucher ist, warum fehlen sie dann in der Diskussion?

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Open Banking setzt seinen langsamen Vormarsch in Kanada fort.

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Nach dem Abschlussbericht des Bundesberatungsausschusses im vergangenen Jahr ernannte Randy Boissonnault, der Junior-Finanzminister, Abraham Tachjian, um den Übergang zu einem offenen Banksystem zu überwachen, das den Kanadiern eine größere Kontrolle über ihre Finanzdaten geben würde, und Arbeitsgruppendiskussionen sind im Gange.

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Das Ziel der Regierung ist wichtig: den Markteintritt für neue Unternehmen zu erleichtern, den Wettbewerb im Finanzsystem anzukurbeln, Innovationen anzukurbeln, die Wahlmöglichkeiten für die Verbraucher zu erhöhen und die Kosten zu senken. Open Banking kann all diese Dinge erreichen, indem es den Verbrauchern ermöglicht, ihre Finanzdaten mit Dienstanbietern ihrer Wahl zu teilen, was ein gleiches Spielfeld schaffen würde, das derzeit zugunsten der größten Banken Kanadas genannt wird. Der zusätzliche Wettbewerb sollte durch die Schaffung von stärker personalisierten Finanzprodukten und Beratungsdiensten zu mehr Innovation in der Finanzbranche führen, da Neueinsteiger um Marktanteile kämpfen und alte Akteure dazu zwingen, ihre Spiele zu verstärken.

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Das Finanzministerium betont, dass ein offenes Bankenregime es den Verbrauchern ermöglichen würde, ihre Finanzdaten zwischen Finanzinstituten und akkreditierten Dritten auf sichere und verbraucherfreundliche Weise zu übertragen, mit dem Ziel, Kanadiern und Unternehmen eine größere Kontrolle über ihre Finanzdaten zu geben und besser zu sein ausgestattet, um ihre Finanzen zu verwalten.

Ironischerweise scheint der Fokus auf die Verbraucher im breiteren Entwicklungsprozess der öffentlichen Politik verloren gegangen zu sein, da es trotz der Beteiligung der Arbeitsgruppe des Public Interest Advocacy Centre und der Option Consommateurs an Verbraucherperspektiven zu fehlen scheint.

Diese Diskussionen über ein Open-Banking-Framework, bei dem es im Wesentlichen darum geht, den Verbrauchern die Kontrolle über ihre Finanzinformationen zu geben, werden von Geschäftsinteressen dominiert, nicht von Verbraucherinteressen. Dies ist zumindest teilweise auf das „geringe öffentliche Profil“ engagierter Verbrauchergruppen in Kanada im Vergleich zu ihren Pendants in anderen fortgeschrittenen Volkswirtschaften zurückzuführen. Kleinen Unternehmen fehlt möglicherweise auch das Verständnis für das Potenzial von Open Banking – die Canadian Federation of Independent Business stellte kürzlich fest, dass „die meisten kleinen Unternehmen nicht einmal wissen, was Open Banking ist, geschweige denn, was es kann“.

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In einem Bericht aus dem Vereinigten Königreich heißt es: „Unternehmen sollten Produkte um Menschen herum gestalten, anstatt von Verbrauchern zu erwarten, dass sie sich um Produkte herum formen.“ In Kanada wurden die Verbraucher jedoch weitgehend von der Diskussion ausgeschlossen.

Zugegeben, die Implementierung von Open Banking erfordert einige sehr komplizierte und wesentliche Diskussionen in Bezug auf die Rechte der Verbraucherdatenmobilität, die die Akkreditierung neuer Teilnehmer des Finanzsektors, die Behandlung der Haftung und die Implementierung einer digitalen ID umfassen, während gleichzeitig sichergestellt wird, dass die Privatsphäre und Sicherheit der Verbraucher respektiert werden und durchgesetzt, da Daten zwischen Institutionen übertragen werden.

Viele Verbraucher haben bereits eine Art Proto-Portabilität ihrer Bankdaten über bekannte Vermittler wie Plaid Inc., die es Kunden ermöglichen, ihre Bankdaten mit einem Finanztechnologieunternehmen oder Budgetierungsprogrammen wie Mint von Intuit Inc. zu teilen. Im Abschlussbericht des Beratungsausschusses schrieben die Mitglieder, dass die von diesen Programmen angewandte Taktik des Screen Scraping „ein echtes Sicherheits- und Haftungsrisiko für die Kanadier darstellt, da sie dazu verpflichtet sind, ihre Anmeldeinformationen für das Bankgeschäft mit Drittanbietern zu teilen“. Auch hier sind die besten Interessen der Verbraucher durchweg unterrepräsentiert.

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Aber Verbraucher, die sich der Grenze des digitalen Finanzwesens angeschlossen haben, werden nicht durch ein Regulierungssystem geschützt, das darauf ausgelegt ist, ihre Interessen und ihre Daten zu schützen, was für den Aufbau von Vertrauen unerlässlich ist. Das ist die Rolle der Open-Banking-Arbeitsgruppen unter der Leitung von Tachjian. Es überrascht nicht, dass die etablierten Akteure der Finanzbranche gut vertreten sind. Aber die Kanadier des Alltags – die Hauptakteure, die von den Rechten auf Datenmobilität profitieren werden, die Open Banking bieten wird – scheinen im aktuellen Entwicklungsprozess ein nachträglicher Einfall zu sein.

Dieser Mangel an Vertretung könnte letztendlich die gesamte Initiative untergraben. Wenn die Verbraucher nicht an der Entwicklung des Systems beteiligt sind, könnte die Initiative gering ausfallen, was den Argumenten derjenigen Glaubwürdigkeit verleihen würde, die sich der Schaffung eines offenen Banksystems widersetzt haben, indem sie auf mangelndes Interesse schließen .

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Tatsächlich garantiert ein Mangel an breitem Engagement in der Öffentlichkeit und dem Eintreten für Open Banking, dass die Menschen am Ende des Prozesses überrascht oder verwirrt (oder beides) sein werden, da sie nicht richtig darauf vorbereitet sind, die Vorteile der Initiative zu nutzen. Das wäre ein kostspieliger Fehler.

Diese Diskussionen sind aus einer anderen Perspektive wichtig: um mit den Verbrauchern darüber ins Gespräch zu kommen, was sie in Bezug auf Datenmobilität, einschließlich Datenschutz und Sicherheit, erwarten. Die Auswirkungen gehen weit über Open Banking hinaus. Was in diesen Beratungen entschieden wird, hat das Potenzial, die Kontrolle, Nutzung und Regulierung von Daten in der gesamten Wirtschaft neu zu gestalten. Umso wichtiger ist es für die Verbraucher, mit am Tisch zu sitzen.

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Dies wirft die Frage auf, wo die Verantwortung liegt, die Menschen auf diese überfällige Innovation und ihre Auswirkungen vorzubereiten. Politiker? Journalisten? Banker? Verbraucherschützer? Derzeit tut es niemand effektiv.

Politische Prozesse scheinen zunehmend der Vermittlung von Gesetzesänderungen über die Interessen von Unternehmensinteressen hinweg Priorität einzuräumen. Die formellen Prozesse zur Klärung von Kanadas lang erwartetem Open-Banking-Regime konzentrieren sich auf die wichtigsten Kanäle des neuen Regimes – Bankinstitute und Fintechs. Aber wir scheinen die Stimme(n) der Kanadier zu übersehen, die sich für Open Banking einsetzen werden.

Das Advisory Committee on Open Banking empfahl, dass der Leiter des Open Banking, Tachjian, bei dieser Arbeit durch Branchenarbeitsgruppen unterstützt werden sollte, darunter ausgewogen (Kursivschrift hinzugefügt) Vertretung von Banken, anderen potenziellen Open-Banking-Teilnehmern und Verbrauchervertretern.

Es ist noch nicht zu spät, dieses Gleichgewicht wiederherzustellen.

Vass Bednar ist Executive Director des Master of Public Policy in Digital Society-Programms der McMaster University und Senior Fellow am Center for International Governance Innovation (CIGI). Robert Fay ist Geschäftsführer der digitalen Wirtschaft bei CIGI.