Der durchschnittliche Amerikaner zahlt jedes Jahr etwa 1.400 US-Dollar aus eigener Tasche für medizinische Ausgaben, sogar mit Krankenversicherung. Aber die Chancen stehen gut, dass kluge Schritte einige dieser direkten Kosten hätten reduzieren können.
Hier sind einige Expertenstrategien, um Ihren Versicherungsschutz zu maximieren.
Achte auf dein Timing
Wenn Sie eine elektive Operation benötigen – jedes Verfahren, das medizinisch nicht dringend ist – können Sie den Treffer in Ihrem Geldbeutel möglicherweise durch eine strategische Planung begrenzen.
Eine einfache Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, Ihre Operation früh im Jahr zu buchen, um Ihren jährlichen Selbstbehalt zu decken, sagt Lauren Jahnke, Gesundheitsberaterin in Austin, TX, und Autorin von Entschlüsselung der Krankenversicherung und der Alternativen: Optionen, Probleme und Tipps zum Geldsparen.
Ein Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie zuerst zahlen müssen, bevor Ihre Versicherung in der Regel in Kraft tritt. Das kann 2.000 USD oder mehr pro Person betragen. Wenn Sie das erfüllt haben, werden Sie später im Jahr keine Selbstbehalte für medizinische Behandlungen zahlen müssen. Aber wenn Ihr elektiver Eingriff beispielsweise im Dezember stattfindet, haben Sie Ihre Selbstbehalte möglicherweise bereits erreicht oder überschritten. Das riskiert, Geld auf den Tisch zu legen, wenn Sie den Selbstbehalt für Ihre elektive Operation in einem anderen Jahr hätten voll anrechnen können.
Wann es sinnvoll ist, ein Wahlverfahren einzuplanen später im Jahr: Dieser Timing-Trick funktioniert, wenn Sie beispielsweise beide Knie ersetzen müssen. Sehen Sie, ob Sie die Gelenkersatzoperationen für dasselbe Kalenderjahr planen können. Auf diese Weise vermeiden Sie, den Selbstbehalt zweimal in 2 verschiedenen Jahren zu zahlen.
Lassen Sie sich vorautorisieren
Dies ist eine häufige Anforderung bei teuren Behandlungen. Die Vorautorisierung kommt von Ihrer Versicherungsgesellschaft, und Sie brauchen sie Vor Sie eine Behandlung oder Therapie beginnen oder sich operieren lassen. Die Vorabgenehmigung ist eine Bestätigung des Versicherers, dass Ihre Behandlung medizinisch notwendig ist. Wenden Sie sich sowohl an Ihren Arzt als auch an Ihren Gesundheitsplan, um zu überprüfen, ob Sie einen benötigen. In diesem Fall kann Ihr Versicherer die Zahlung von Behandlungen ohne vorherige Zustimmung ablehnen.
Verwandle deinen Arzt in einen Verbündeten
Möchten Sie eine experimentelle Behandlung ausprobieren? Es wird nicht einfach sein, einen Versicherungsschutz zu erhalten, da die Versicherer dazu neigen, die Zahlung für Behandlungen zu verweigern, die nicht gut etabliert sind. „Man muss Lobbyarbeit bei der Versicherung machen“, sagt Jahnke. Scheuen Sie sich nicht, Ihren Arzt zu bitten, den medizinischen Fall für die Behandlung vorzulegen.
Wenn Sie unter Migräne leiden und Ihre derzeitigen Medikamente kaum gelindert haben, kann Ihr Arzt neuere, teurere Medikamente verschreiben. Stellen Sie sicher, dass Ihre Arztpraxis zuerst Ihre Medikamentengeschichte an Ihren Versicherer sendet. Es kann erforderlich sein, dass Sie weniger kostspielige Medikamente ausprobieren, bevor Sie wechseln können.
Bleiben Sie in Ihrem Netzwerk
Wenn Ihr Arzt ein Wahlverfahren empfohlen hat, sollten Sie es für 2022 planen. Warum? Denn ab dem 1. Januar tritt ein neues Gesetz in Kraft, das Sie vor sogenannten Überraschungsabrechnungen schützt. Aber im Jahr 2021, wenn Sie beispielsweise operiert werden und der Anästhesist nicht im Netz ist, zahlt Ihr Versicherer möglicherweise nur wenige oder keine der Anästhesiegebühren, und Sie könnten am Ende Tausende von Dollar schulden.
Aber auch nach Inkrafttreten des neuen Gesetzes müssen Sie alle Fachkräfte im Auge behalten und Fragen stellen. „Das Gesetz zur überraschenden Abrechnung ist ziemlich eng gefasst, aber ich denke, es kann eine Weile dauern, bis sich Krankenhäuser und Ärzte daran gewöhnen und Versicherer richtig kennzeichnen, was gesetzlich geschützt ist“, sagt Pollitz.
Wissen, was kostenlos ist
COVID-19-Impfungen sind zu 100 % versichert, auch wenn Sie nicht versichert sind und die Apotheke oder der Arzt nicht in Ihrem Netzwerk sind. Tests, um zu überprüfen, ob Sie COVID-19 haben, sind normalerweise kostenlos, aber nicht immer. Öffentliche Gesundheitskliniken und teilnehmende Apotheken, darunter Walgreens, Rite Aid und CVS, bieten kostenlose Tests an.
Einspruch einlegen, wenn Ihr Versicherer die Zahlung verweigert
Sie haben das Recht, jeden abgelehnten Anspruch anzufechten. Sie können Ihre Versicherung bitten, zu überprüfen, ob ihre Entscheidung fair war.
Sie können auch einen Dritten bitten, darüber zu entscheiden. Dies nennt man ein externe Überprüfung. Diese Überprüfung ist kostenlos, wenn Ihr Gesundheitsplan einem externen Überprüfungsverfahren des Bundes folgt. Wenn für die Überprüfung eine unabhängige Gruppe oder ein staatliches externes Überprüfungsverfahren verwendet wird, kann eine Gebühr anfallen, die jedoch nicht mehr als 25 $ betragen darf.
Eine andere Möglichkeit besteht darin, die Ihres Bundesstaates anzurufen Verbraucherhilfeprogramm. Sie sind oft mit Versicherungsexperten und Anwälten besetzt. Diese Anwälte können sogar Anrufe für Sie tätigen oder Ihnen helfen, einen Rechtsbehelf einzureichen.