Auf den ersten Blick kann das Versprechen eines „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Plans ohne Zinsen oder Vorauszahlungen attraktiver erscheinen als die Bedingungen einer Kreditkarte. Eine Transaktion beispielsweise in einen Ratenzahlungsplan mit vier Raten aufzuteilen, klingt unkompliziert und überschaubar.
Im Gegensatz zu Kreditkarten fehlt diesen Plänen jedoch ein gewisser Verbraucherschutz und sie sind manchmal unvorhersehbar. Auf diese Weise können Kreditkarten Pay-in-Four-Buy-Now-Pay-Later-Plänen überlegen sein, was es einfacher macht, Zahlungen zu verwalten, Transaktionen anzufechten, Rückerstattungen zu erhalten, Kredite einzurichten oder auf bestimmte Optionen zur Schuldentilgung zuzugreifen.
Hier sind einige Fälle, in denen eine Kreditkarte die Nase vorn haben kann:
1. KREDITAUSSTATTUNG
Kreditkartenaussteller melden in der Regel pünktliche Zahlungen an die drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – die Ihnen helfen können, eine Kredithistorie zu erstellen. Das ist bei Unternehmen, die jetzt kaufen, später bezahlen, nicht immer der Fall. Je nach Kreditgeber und Plan wird ein Konto möglicherweise nur dann an die Kreditauskunfteien gemeldet, wenn es nach einem Kreditausfall zum Inkasso geschickt wird – und diese Art von Makel kann mehrere Jahre in Ihrer Kreditauskunft verbleiben.
Und verspätete Gebühren sind möglich, wenn man bedenkt, wie einfach es ist, mehrere Jetzt kaufen, später bezahlen-Pläne auf einmal zu sammeln. Da diese Kredite nicht immer in Kreditauskünften erscheinen, haben zukünftige Kreditgeber möglicherweise keinen Einblick in die Anzahl der von Ihnen eröffneten Kredite.
2. EINFACHERES ZAHLUNGSMANAGEMENT
Kreditkarten vereinfachen die Verfolgung mehrerer Einkäufe und Zahlungen an einem Ort. Wenn Sie jetzt kaufen und später bezahlen, Pläne von mehreren Unternehmen mit unterschiedlichen Fälligkeitsdaten jonglieren, ist es nicht so nahtlos.
Einige Buy-Now-Pay-Later-Unternehmen verlangen möglicherweise automatische Zahlungen, die mit einem Bankkonto verknüpft sind, aber das kann zu Überziehungsgebühren führen, wenn dieses Konto nicht gedeckt ist. Im Vergleich zu Light-Usern von „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Plänen weisen Heavy-User laut der Studie einen größeren Rückgang der finanziellen Gesundheit in Bezug auf Faktoren wie Überziehungsgebühren oder Mahngebühren auf. Jetzt kaufen (Schmerz?) Später bezahlen“, Co-Autor von Ed deHaan, außerordentlicher Professor an der Foster School of Business an der University of Washington.
Eine Kreditkarte kann auch ein Budget entgleisen, hat aber eine große Leitplanke: Es gibt eine Bonitätsprüfung, die Ihr Einkommen und andere Schulden berücksichtigen kann.
„Dieser Schutz, der für einen Verbraucher, der versucht, einen Kredit zu bekommen, frustrierend sein kann, kann tatsächlich ein wirklich hilfreicher Schutz sein, um jemanden daran zu hindern, sich mit mehreren Kreditlinien über den Kopf zu schlagen“, sagt deHaan.
3. TRANSPARENTE OFFENLEGUNGEN
Regulatorische Anforderungen an Kreditkarten können zusätzlichen Schutz bieten. Der Truth in Lending Act verlangt von Kreditkartenausstellern Offenlegungen, die die Bedingungen der Karte und ein Kästchen enthalten, in dem die Kosten für die Mitnahme der Karte wie Gebühren, Zinssätze, Mindestzinsgebühren, Nachfristen und andere Details aufgeführt sind.
Nach Einleitung einer Untersuchung ermittelte das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) in a Bericht dass die meisten jetzt kaufen, später bezahlen Kreditgeber stellen diese Standardoffenlegungen zu den Kreditkosten oder regelmäßige Kontoauszüge nicht zur Verfügung.
4. VERBRAUCHERSCHUTZ
Wenn ein Artikel beschädigt ankommt, seine Qualität nicht optimal ist, er gestohlen wurde oder nie ankommt, könnten Sie von Ihrem Kauf jetzt unangenehm überrascht sein, zahlen Sie später.
Kreditkarten ermöglichen einfachere Streitigkeiten und Rückgaben. Wenn Sie nur eine Rücksendung vornehmen, ist der Prozess zur Rückerstattung des Geldes auf eine Kreditkarte einfacher als bei einigen Plänen, die jetzt kaufen und später bezahlen. Zum Abrechnungsstreit und Fehlerbehebung, haben Kreditkarteninhaber gesetzliche Rechte, die möglicherweise beinhalten, dass sie den Artikel nicht bezahlen müssen, während ein Anspruch anhängig ist. Das Gesetz verbietet es Kreditkartenausstellern außerdem, mehrere Verzugsgebühren für dieselbe versäumte Zahlung zu erheben.
Streitbeilegung ist die Top-Ranking-Kategorie „Jetzt kaufen, später bezahlen“ in der Beschwerdedatenbank des CFPB, laut dessen Bericht. Die Bedingungen variieren je nach Unternehmen, aber einige Pläne erfordern möglicherweise noch Zahlungen, während ein Streitfall oder eine Rückerstattung aussteht. Mit einem verknüpften automatischen Zahlungsplan kann das Unternehmen weiterhin Geld von Ihrem Bankkonto abheben. Nichteinhaltung von Zahlungen kann zu Verzugsgebühren führen. Mindestens ein Unternehmen, das jetzt kauft und später bezahlt, erhob dem Bericht zufolge mehrere Verzugsgebühren für dieselbe versäumte Zahlung.
5. SCHULDENMANAGEMENTOPTIONEN
Bei umständlichen „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Plänen können die Schuldenrückzahlungsoptionen im Vergleich zu denen, die für Kreditkartenguthaben verfügbar sind, eingeschränkt sein.
Beispielsweise haben gemeinnützige Kreditberatungsagenturen Beziehungen zu Kreditkartenausstellern, die die Kombination mehrerer Salden zu einem Schuldenmanagementplan mit einer Zahlung und einem niedrigeren Zinssatz erleichtern können. Bei „Jetzt kaufen, später zahlen“-Unternehmen sind die Beziehungen zu solchen Agenturen möglicherweise begrenzt oder fehlen.
Die gemeinnützige Kreditberatungsagentur GreenPath Financial Wellness zum Beispiel hat Kunden dabei unterstützt, Restzahlungen sofort zu leisten und später zu zahlen, da einige Unternehmen in der Gläubigerdatenbank von GreenPath aufgeführt sind, aber keine ständige Beziehung zu einem Unternehmen, LaDonna Cook, hat , ein GreenPath-Manager für Programmleistung und Qualitätssicherung, sagte per E-Mail.
„Wir sind sehr daran interessiert, mit (jetzt kaufen, später bezahlen) Unternehmen zusammenzuarbeiten, die daran interessiert sind, ihren Kunden Optionen für das Schuldenmanagement anzubieten“, sagte sie.
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Diese Kolumne wurde The Associated Press von der Personal-Finance-Website NerdWallet zur Verfügung gestellt. Melissa Lambarena ist Autorin bei NerdWallet. E-Mail: [email protected]. Twitter: @lissalambarena.
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Consumer Financial Protection Bureau: Jetzt kaufen, später bezahlen: Markttrends und Verbraucherauswirkungen https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_buy-now-pay-later-market-trends-consumer-impacts_report_2022-09.pdf
Jetzt kaufen (Schmerz?) Später bezahlen https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=4230633