ÜBER eine Million Arbeitnehmer entgehen kostenlosen Leistungen, weil sie sich nicht an der betrieblichen Altersversorgung beteiligen.
Aktuelle Zahlen der Regierung zeigen, dass etwa jeder zehnte anspruchsberechtigte Arbeitnehmer auf die betriebliche Altersversorgung verzichtet.
Zahlen zufolge haben sich seit 2012 etwa 11 Millionen Sparer in diese Programme eingeschrieben. Das bedeutet, dass rund 1,2 Millionen Menschen möglicherweise auf den Vorteil kostenloser Altersvorsorge verzichtet haben.
Hinzu kommt, dass fast 106.000 Arbeitnehmer keinen Anspruch auf eine betriebliche Altersversorgung haben, weil sie ihr Einkommen aus mehr als einer Beschäftigung beziehen. Wie Untersuchungen der Hilfsorganisation Citizens Advice ergeben haben, sind 70 Prozent dieser Menschen Frauen.
Auch eine große Zahl von Menschen, die zwischen 6.240 und 10.000 Pfund im Jahr verdienen, kommen nicht in den Genuss dieser Vorteile, weil sie nicht automatisch angemeldet werden. Sie können sich aber freiwillig für die Teilnahme an dem Programm entscheiden.
Wie viel ist die betriebliche Altersversorgung wert?
Wenn Sie in ein Unternehmen eintreten und über 10.000 £ verdienen, werden Sie „automatisch“ in dessen betriebliches Rentensystem aufgenommen.
Für alle, die eine betriebliche Altersversorgung beziehen, gilt ein Mindestbeitragssatz von 8 %, doch entscheidend ist, dass dieser Betrag nicht vollständig von Ihrem Gehalt bezahlt wird.
Mindestens 3 % werden von Ihrem Arbeitgeber gezahlt und Zahler mit Grundsteuersatz bekommen zusätzlich 1 % ihres Beitrags über die Steuerermäßigung ausgezahlt.
Laut dem Office for National Statistics (ONS) beträgt das Durchschnittsgehalt eines Vollzeitbeschäftigten im Vereinigten Königreich 34.963 £.
Durch die Steuererleichterungen des Staates und die Zahlungen des Unternehmens würde ein Durchschnittsverdiener für seine Rente somit jährlich 1.398,52 £ an kostenlosem Geld erhalten.
Wenn Sie 35 Jahre lang gearbeitet haben, ergibt das 48.948,20 £ an kostenlosem Geld von Ihrem Chef und der Regierung.
Das Geld Ihrer Rente wird dann mit dem Ziel angelegt, den Topf im Laufe der Zeit zu vergrößern.
Wenn Sie eine Rendite von 5 % erzielen, wäre der Topf bei Ihrer Pensionierung 269.998 £ wert.
Selbst bei einem sehr geringen Wachstum von 2 % wäre es 97.891 £ wert, und bei einem hohen Wachstum von 8 % hätten Sie einen Topf im Wert von 723.713 £.
Angesichts der Erhöhung des Renteneintrittsalters auf 67 Jahre arbeiten viele Menschen natürlich weit länger als 35 Jahre, sodass die Gewinne sogar noch höher ausfallen könnten.
Aber letztlich erhalten Sie für nur 4 % Ihres Gehalts jeden Monat Hunderttausende Pfund an kostenlosem Geld.
So melden Sie sich für Ihre Rente an
Wenn Sie sich von der automatischen Anmeldung abgemeldet haben, muss Ihr Arbeitgeber Sie alle drei Jahre erneut anmelden.
Aber Sie müssen nicht so lange warten, um sich wieder zu engagieren.
Sie können jederzeit die Wiederaufnahme in Ihr betriebliches Rentenversicherungssystem beantragen, Ihr Arbeitgeber muss dies jedoch nur einmal alle zwölf Monate durchführen.
Manche Arbeitgeber nehmen Sie jedoch sofort in das Programm auf.
Um für die automatische Registrierung berechtigt zu sein, müssen Sie die folgenden Kriterien erfüllen:
- Alter zwischen 22 und dem gesetzlichen Rentenalter
- Verdienen Sie über der Einkommensgrenze (10.000 £) und
- Arbeiten oder für gewöhnlich im Vereinigten Königreich arbeiten und einen Arbeitsvertrag haben
Wenn Ihr Einkommen zwischen 6.240 und 10.000 £ liegt, haben Sie keinen Anspruch auf die automatische Anmeldung, Sie können jedoch trotzdem eine Mitgliedschaft beantragen, und Ihr Arbeitgeber muss in diesem Fall weiterhin Arbeitgeberbeiträge zahlen.
Wenn Sie weniger als 6.240 £ verdienen, muss das Unternehmen keine Beiträge zahlen (obwohl einige sich dazu entscheiden), aber Sie profitieren dennoch von Steuererleichterungen durch den Staat und vom Investitionswachstum.
Welche unterschiedlichen Rentenarten gibt es?
Wir fassen die wichtigsten Rentenarten und ihre Unterschiede zusammen:
- Private Altersvorsorge bzw. selbstinvestierte private Altersvorsorge (SIPP) – Dies ist wahrscheinlich die flexibelste Rentenart, da Sie Ihren eigenen Anbieter und die Höhe Ihrer Anlage wählen können.
- Betriebliche Altersversorgung – Die Regierung hat für Arbeitgeber eine Verpflichtung eingeführt, Sie automatisch in die betriebliche Altersversorgung einzuschreiben, sofern Sie nicht davon abraten.
Diese sogenannten beitragsorientierten Renten (DC) werden normalerweise von Ihrem Arbeitgeber festgelegt und können nicht geändert werden. Die Mindestbeiträge betragen 8 %, wobei die Arbeitnehmer 5 % (1 % Steuererleichterung) und die Arbeitgeber 3 % zahlen. - Endgehaltsrente – Dies ist ebenfalls eine betriebliche Altersversorgung, aber hier wird Ihr Ruhestandsgehalt anhand Ihres Gehalts festgelegt und Sie erhalten jedes Jahr bei Ihrer Pensionierung einen festen Betrag. Diese Rente wird oft als „goldplattierte Rente“ oder „leistungsorientierte Rente“ (DB) bezeichnet. Sie wird von Arbeitgebern jedoch normalerweise nicht mehr angeboten.
- Neue gesetzliche Rente – Das ist der Betrag, den der Staat an diejenigen zahlt, die nach dem 6. April 2016 das staatliche Rentenalter erreichen. Die maximale Auszahlung beträgt 203,85 £ pro Woche und Sie müssen 35 Jahre lang Beiträge zur Sozialversicherung geleistet haben, um dies zu erhalten. Sie müssen außerdem mindestens zehn Jahre lang Beiträge geleistet haben, um überhaupt Anspruch auf irgendetwas zu haben.
- Staatliche Grundrente – Wenn Sie das gesetzliche Rentenalter im April 2016 oder früher erreichen, erhalten Sie die staatliche Grundrente. Der Gesamtbetrag beträgt 156,20 £ pro Woche und Sie müssen 30 Jahre lang Beiträge zur Sozialversicherung geleistet haben, um diese zu erhalten. Wenn Sie die staatliche Grundrente haben, können Sie auch eine Aufstockung durch die sogenannte zusätzliche oder zweite staatliche Rente erhalten. Diejenigen, die sowohl im Rahmen der Grundrente als auch der neuen staatlichen Rente Beiträge zur Sozialversicherung angesammelt haben, erhalten eine Kombination aus beiden Systemen.
Die Vorteile höherer Beiträge – mehr kostenloses Geld
Viele Arbeitgeber in Großbritannien bieten ein sogenanntes „Matching“-Angebot an. Wenn Sie dabei bis zu einem bestimmten Betrag mehr Geld in Ihr System einzahlen, erhöhen sie dies ebenfalls.
Sie könnten zum Beispiel sagen, dass sie Ihnen 6 % zahlen, wenn Sie 6 % bezahlen. Allerdings gelten in den einzelnen Unternehmen andere Regeln.
Es gibt immer eine Obergrenze. Informieren Sie sich also vorher.
Wenn Ihr Unternehmen dieses Programm anbietet, lohnt es sich, es zu nutzen, denn es bedeutet noch mehr freies Geld für Ihren Ruhestand und Sie kommen auch in den Genuss einer höheren Steuererleichterung.
Auch wenn Ihr Unternehmen keine Zuzahlung anbietet, lohnt es sich, Ihre Beiträge nach Möglichkeit zu erhöhen.
Die Kombination aus Steuererleichterungen und Zinseszinsen bedeutet, dass selbst eine kleine zusätzliche Ersparnis einen erheblichen Einfluss auf Ihren Ruhestandsertrag haben kann.
Auch wenn sie den entsprechenden Betrag nicht anpassen, erhöhen manche Arbeitgeber ihre Beiträge möglicherweise leicht, wenn Sie Ihren Beitrag erhöhen.
Untersuchungen des Brokers Interactive Investor haben ergeben, dass bei einer Person mit einem Jahreseinkommen von 30.000 £ ein Beitrag von 8 % zu einem endgültigen Betrag von 395.391 £ führen würde.
Eine Erhöhung auf 10 % – also nur eine Steigerung um 2 % – würde jedoch einen endgültigen Topf von 494.271 £ bedeuten – fast 100.000 £ mehr.
Wenn Sie die Beiträge auf 12 % erhöhen, ergibt sich ein Topf von 593.115 £, was bedeutet, dass Sie mit den zusätzlichen 4 % Ersparnis 267.021 £ verdienen.
Alice Guy, Leiterin für Renten und Ersparnisse bei Interactive Investor, sagte: „Es ist wichtig, die Größe Ihres Rententopfes im Auge zu behalten und zu wissen, was das für Sie im Ruhestand bedeuten könnte.
„Ziehen Sie in Erwägung, Ihre Rentenversicherungsbeiträge leicht zu erhöhen, wenn Sie eine Gehaltserhöhung bekommen, denn die Mindestbeitragshöhe reicht oft nicht für einen angenehmen Ruhestand.
„Selbst kleine Beitragserhöhungen könnten dramatische Auswirkungen auf Ihr langfristiges Rentenvermögen haben und Ihnen möglicherweise mehr finanzielle Freiheit im Ruhestand verschaffen.“
Wie konsolidiere ich meine Rente?
Wenn Sie über mehrere betriebliche Altersversorgungspläne verfügen, in die Sie nicht mehr einzahlen, ist es möglicherweise sinnvoller, diese in einem einzigen Topf zusammenzufassen.
Dies bietet mehrere Vorteile.
Der erste ist, dass Sie nur eine Gebühr zahlen, da Ihr gesamtes Erspartes an einem Ort liegt.
Zudem haben Sie die Wahl, zu welchem Rentenanbieter Sie die verschiedenen Ersparnisse übertragen möchten, sodass Sie den für Sie besten Anbieter auswählen können.
Außerdem können Sie so leichter den Überblick über Ihr Geld behalten.
Möglicherweise möchten Sie Ihr gesamtes Geld in den Topf mit den günstigsten Gebühren überweisen, oder Sie könnten es vollständig in die Altersvorsorge Ihres aktuellen Arbeitgebers überweisen (sofern Sie eine haben).
Alternativ möchten Sie vielleicht Geld in eine private Rentenversicherung überweisen oder einen Konsolidierungsdienst wie Pension Bee, Aviva oder Wealthify nutzen.
Vergleichen Sie Ihre Optionen sorgfältig, um das beste Zuhause für Ihr Erspartes auszuwählen.
Sie müssen die Gebühren berücksichtigen, möchten aber möglicherweise auch die verfügbaren Anlageoptionen in Betracht ziehen.
Wenn einer Ihrer Töpfe über 30.000 £ liegt, müssen Sie eine unabhängige Finanzberatung einholen, aber auch wenn Sie viele kleinere Töpfe haben, sollten Sie in Erwägung ziehen, mit einem unabhängigen Finanzberater (IFA) zu sprechen.
Sie können Unvoreingenommen oder Bürgte für um einen empfehlenswerten Berater in Ihrer Nähe zu finden.
Fragen Sie auch, ob für den Austritt aus Ihrem bestehenden Anbieter und den Wechsel zu Ihrem neuen Anbieter eine Gebühr anfällt und ob das Alter, ab dem Sie Ihre Rente beziehen können, unterschiedlich ist – für die meisten Menschen liegt dieses derzeit bei 55 Jahren, soll aber auf 57 Jahre angehoben werden.
Sie müssen außerdem darauf achten, dass die Rentenversicherung, aus der Sie ausscheiden, nicht mit wertvollen Zusatzleistungen verbunden ist, da Sie sonst möglicherweise Einbußen hinnehmen müssen.
Seien Sie wachsam gegenüber Betrugsfällen im Zusammenhang mit der Übertragung von Rentenansprüchen, da Betrüger es oft auf Personen abgesehen haben, die ihre Rentenansprüche übertragen möchten, und ihnen Investitionen versprechen, die zu gut sind, um wahr zu sein.
Wie groß muss ein Pensionstopf sein?
Es gibt keine magische Zahl, die Ihnen sagt, wie hoch Ihre Rente sein muss, denn dies hängt unter anderem davon ab, ob Sie Ihr Haus mieten oder besitzen und welches Einkommensniveau Sie normalerweise aus Ihrem Berufsleben beziehen.
Die Living Pension legt einen Mindesteinkommensstandard fest, der den Kosten für das Erreichen eines sozial akzeptablen, angemessenen Lebensstandards entspricht.
Er wird von der Öffentlichkeit im Rahmen von Fokusgruppen ermittelt und in einem Vierjahreszyklus regelmäßig aktualisiert, um sicherzustellen, dass er veränderte Erwartungen widerspiegelt.
Dieser Betrag beläuft sich für Eigenheimbesitzer auf 13.531 £ jährlich, für Mieter von Sozialwohnungen beträgt er 18.195 £ jährlich und für private Mieter liegt er bei 20.691 £ jährlich.
Alexandra Miles, leitende Fondsmanagerin für beitragsorientierte Altersvorsorge (DC) bei Legal & General Investment Management, hat die Zahlen ausgewertet und festgestellt, dass Eigenheimbesitzer zusätzlich zur vollen staatlichen Rente einen Betrag von 43.901 Pfund, Sozialmieter 156.700 Pfund und Privatmieter 217.072 Pfund benötigen.
Dabei wird jedoch davon ausgegangen, dass nur von den absolut notwendigen Dingen gelebt wird.
Laut der Pensions and Lifetime Savings Association (PLSA) benötigen Rentner für einen angemessenen Ruhestand etwa 31.000 Pfund pro Jahr – das entspricht etwa dem Durchschnittsgehalt in Großbritannien.
Die Untersuchungen von Frau Miles zeigen, dass jemand, der auf dem Weg ist, die volle staatliche Rente zu erhalten, hierfür zusätzliche Ersparnisse in Höhe von 473.000 Pfund benötigt.
Das klingt nach einer gewaltigen Summe, aber wenn Sie sich so früh wie möglich für die betriebliche Altersversorgung entscheiden, ist dies viel einfacher zu erreichen.
Laut Interactive Investor kann jemand mit einem Gehalt von 30.000 Pfund mit einem Vermögenswert von 395.391 Pfund rechnen, wenn er die Mindestbeiträge zur automatischen Anmeldung einhält.
Mit einer Erhöhung auf 10% (davon mindestens 3% vom Arbeitgeber und mehr als 1% aus steuerlichen Zuwendungen) erreichen Sie das Ziel einer moderaten Altersvorsorge.
Alles, was Sie darüber hinaus sparen, bringt Sie dem komfortablen Rentenziel der PLSA näher, für das laut Miles ein Topf von 759.096 £ (zusätzlich zur staatlichen Rente) erforderlich ist.
„Die derzeitige staatliche Rente reicht nicht aus, um diese Ziele zu erreichen. Je nachdem, wie hoch Ihre Ansprüche sind, müssen Sie unter Umständen bis zum Dreifachen Ihres Betrags aus privaten Altersvorsorgeersparnissen selbst finanzieren, um Ihr gewähltes Ziel zu erreichen“, sagte sie.
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