Understanding borrower insurance in real estate loans is crucial, as many borrowers often opt for costly bank-provided policies. Since the 2010 Lagarde law allows borrowers to choose external insurers, it’s vital to discuss this option with your bank early on. Recent reforms enable borrowers to switch insurance at any time, potentially saving significant amounts. Comparisons of available policies can lead to substantial financial benefits, with averages suggesting savings of around €24,500 when changing insurers.
Comprendre l’Assurance Emprunteur dans le Prêt Immobilier
Lorsqu’on contracte un prêt immobilier, il est courant de souscrire à une assurance emprunteur. Bien que les banques préfèrent souvent que l’emprunteur choisisse une police d’assurance de leur propre établissement, cette option peut s’avérer beaucoup plus coûteuse que celle proposée par des assureurs alternatifs. Alors, est-il possible de se passer de l’assurance de la banque lors de la souscription d’un prêt ? Voici quelques éclaircissements.
Les Avantages de Choisir une Assurance Externe
Si vous avez récemment souscrit un prêt immobilier, vous êtes sans doute conscient que, lors de la signature, vous devrez généralement également souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance est essentielle car elle protège l’emprunteur en garantissant le remboursement des mensualités en cas d’incapacité de paiement pour diverses raisons, telles que le décès ou l’incapacité de travail.
Cependant, le coût de cette assurance peut varier considérablement selon les contrats. En effet, les assurances proposées par les banques, connues sous le nom de contrats de groupe, sont souvent beaucoup plus onéreuses que celles offertes par des assureurs externes.
Sur le papier, un emprunteur a donc le droit de se tourner vers un assureur alternatif. “Depuis 2010, la loi Lagarde dissocie l’assurance emprunteur du crédit,” précise Astrid Cousin, porte-parole du courtier Magnolia.fr. “Les conditions de l’un ne devraient pas influencer celles de l’autre.” Grâce à cette loi, les banques ne peuvent plus exiger des consommateurs qu’ils souscrivent à leur propre contrat d’assurance lors de la demande d’un prêt immobilier.
Comment Aborder le Sujet avec Votre Banquier
Cependant, l’emprunteur peut se sentir démuni et craindre que l’obtention de son prêt immobilier dépende de l’acceptation de l’assurance emprunteur. Il est donc conseillé d’en discuter dès le premier entretien avec votre conseiller bancaire. “Il est crucial de montrer au banquier que vous êtes conscient de cette possibilité. Chaque banque et chaque fonds régional a sa propre politique. Il est préférable d’en parler rapidement, car si vous attendez trop, il y a un risque accru que votre demande soit rejetée,” analyse Astrid Cousin.
Que faire en cas de refus ? “Il est inutile de remettre en question tout votre financement alors que vous pouvez le modifier le mois suivant,” estime Astrid Cousin. Dans ce cas, vous pouvez signer l’assurance proposée par la banque et entamer rapidement le processus de changement d’assurance.
La réforme de la loi du 28 février 2022, qui vise à faciliter l’accès au marché de l’assurance emprunteur, connue sous le nom de loi Lemoine, permet de résilier votre assurance de prêt immobilier à tout moment pour en choisir une autre, sans avoir à attendre l’anniversaire de votre contrat. Cette réforme est entrée en vigueur le 1er juin 2022 pour les nouveaux prêts immobiliers et a été étendue à tous les prêts le 1er septembre 2022. Vous pouvez désormais changer votre assurance de prêt à tout moment, que ce soit dès le premier mois de votre emprunt ou plusieurs années plus tard.
Les économies réalisées peuvent être considérables. Le courtier Meilleurtaux a indiqué qu’en moyenne, pour les dossiers qu’il a traités en 2023, les économies s’élevaient à 24 500 euros en changeant d’assurance emprunteur.
Il est donc judicieux de comparer les taux d’assurance emprunteur disponibles pour maximiser vos économies.